• 发布日期：2021/5/11 8:30:52
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• 来源：中宏网
• 专栏：信用修复

  根据国务院在2014年印发的《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，该纲要指出：“社会信用体系建设要按照‘政府推动，社会共建；健全法制，规范发展；统筹规划，分步实施；重点突破，强化应用’的原则有序推进。到2020年，实现信用基础性法律法规和标准体系基本建立，以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统基本建成，信用监管体制基本健全，信用服务市场体系比较完善，守信激励和失信惩戒机制全面发挥作用。”

  截至2020年，我国社会信用体系已经有一系列明显的成效，针对政府公信力和企业信用提高的一系列措施有效推动，但是在个人信用体系建设方面，还需要进一步整合政府及社会资源，建立个人统计完善、涉及全面的“官方”信用账户，同时实施累计积分制度，建立相应的奖惩机制，配套一定针对性的法律法规建设，有助于推动全社会的诚信意识的深入与诚信习惯的养成。

  一.建立针对个人信用体系的法律法规或规范指引

  纵观我国目前的有关信用建设的法律法规，一方面是大多与特定的信用场景分离不开，例如合同法、担保法等；另一方面，针对企业等法人单位的约束力更强，例如公司法、证券法等，缺少针对个人信用体系建设与强制约束的法律法规或社会规范指引，就目前的个人失信惩戒措施，一般是将个人纳入社会失信名单，同时从高端消费、金融活动等方面进行限制，实际上对失信人的日常生活乃至正常经营活动影响有限，在矫正其失信行为、督促其履行信用职责方面的强制力和震慑力存在一定缺失。尤其是近些年来，由于社会知名个人，尤其是企业家、娱乐明星、著名“老赖”等失信行为在媒体等传播下，社会影响及其深远，但是目前的限制措施并不能消弭其带来的社会消极影响。

  所以，适当建立针对个人的信用法律法规及相关建议指引，赋予失信行为相应的法律责任，可以起到促进社会信用意识的觉醒，从而推动社会信用体系建设相关法律依据实施与完善的作用。

  二．充分整合政府与社会资源，建立个人专门的“信用积分账户”

  从目前的个人征信查询手段来看，一个普通人的信用查询大概可以从以下两个方面获取：1、中国人民银行征信系统。中国人民银行早于2006年启动“个人信用信息基础数据库”，针对个人建立“信用档案”，其包含了自然人个体基本的金融活动乃至生活欠费等涉及“钱”的方方面面信用信息，但是该数据库在使用上还有以下几个问题：一是信用评价上的指导意义不够深刻。虽然信用档案能比较完整的记录自然人的信用行为，但是在性质和程度上并不能提供指导，只能靠使用者来根据自己的标准自行判断，比如同样是信用卡欠款，针对欠款的性质以及欠款的金额，并没有区分，难以判断其背后真实的信用意愿；二是人民银行的信用档案在使用方面存在一定限制。由于出于个人信息的保护，截至目前个人信用信息的查询只能由本人及商业银行申请查询，在很多情况下由于诸多主客观因素的影响，无法了解和查询，例如现在的房东直租市场，由于房东与租户自行签订租赁合同，钱款直接由租户转账到房东，房东在合同签订前经常无法查询到租户的信用状况导致拖租、欠租的情况时有发生。

  2、以蚂蚁金融为代表的互联网金融工具通过个人客户的日常使用情况建立的信用评价体系。随着蚂蚁金融旗下支付宝功能的完善，它不再局限于原有的第三方支付功能，而是逐渐渗透在每个人的日常生活中，上至花呗、借呗这种类似于信用卡和民间借贷的金融工具，下至生活缴费、手机充值、公积金查询等生活功能，借助对用户基本信息的建立、凭借与淘宝同一体系收集的消费习惯以及自身用款还款情况的统计，建立了从“守约、人脉、资产、身份、行为”等五个维度结合而成的“芝麻信用分”，相比与人民银行的信用档案，评价的维度更为全面，同时也整合成了一个最终的信用评价结果和信用评价标准，即每一档的信用得分都会对应不同的信用评价，从一定程度上更具科学性、合理性以及指导意义，同时也便于查询和使用。但是，这种信用评价体系的背后也存在着两方面的问题：一是在信用分积攒的过程中，平台为了自身及旗下其他产品的推广，往往会“挟带私货”，对客观公正性具有一定影响。还是以蚂蚁金融的“芝麻信用”为例，完成“余额宝攒钱”、“生活缴费”、“消耗芝麻粒”等平台独有的任务即可上涨信用评分，用户可以通过完成这些所谓的任务人为提高自己的信用得分。二是，这种社会企业发起的信用评价与政府乃至其他企业的信用评价缺少整合通道，只能基于客户对于自身APP的使用进行评价，例如支付宝很可能不知道它的客户是否还有“京东白条”的欠款，从而也无法了解全面的信用信息和信用行为。

  综上所述，笔者认为，打通政府数据与社会数据的壁垒，建立官方全面而权威的信用评价体系和个人信用账户及评分势在必行。一方面将个体的信用行为更为全面的统计和收集起来；另一方面，通过这些数据建立相应的信用评价标准和信用体系，从而给大众一个判断信用好坏的客观且简易的标准。同时，基于全面评价体系的建立，可以适当设置积分奖惩机制，对于失信人员的制裁，在法律之外也有相应的补充监管和治理的程序；同时对于信用极佳，累计评分高的个人可以相应在贷款、缴费、提前消费、乃至房车首付等方面提供更加优惠的政策和便利。最终，对于“人人守信用”有法有罚还有赏，这样更能激励每一个人都能遵循“争做守信公民，诚实从我做起”的社会良好风气，从而共同携手筑梦信用中国。（作者：韩春雪，单位：太平金融稽核服务（深圳）有限公司）