国网综合能源服务集团有限公司丹东分公司信用承诺书

【风险提示】宝妈当心掉入诈骗陷阱

  “带娃、赚钱，两不误”，可能是不少“宝妈”的理想生活状态。一些平台上曾出现过这样一条广告，吸引了很多宝妈，广告说：“在家闲着也是闲着，不如交600元押金，你就可以领份在家做的手工活。在家一边带娃，一边做手工，打发闲空的同时还能补贴家用。何况，你哪天不想做了，押金也是可以全额拿回来的。干嘛不干呢？”事情真如广告中说的这样吗？  江苏省淮安市清江浦区检察院近日披露了一起诈骗案的真相，42人宝妈诈骗团伙，利用电信网络通过招收手工活代理进行虚假宣传，骗得全国8000多名“宝妈”500多万元，一审法院以诈骗罪对42名被告人判处有期徒刑十二年至拘役不等，并处罚金。  “宝妈”听信广告入“手工活”群赚钱  江苏省淮安市清江浦区检察院检察官康莉莉说道，此案的第一被告人文娟，是位家住山东潍坊25岁的“宝妈”，2018年底，她翻看朋友圈无意发现一条兼职广告，广告上说招收兼职打字员、刷单员，只要先交押金，就可以在家接任务赚手工费。缴纳了500余元押金后，文娟被拉进一个QQ群，在这个群里时不时有人发布任务。可入群一个多月，文娟只接到了两单任务，一单是打字，一单是刷单，一共才赚了8元钱。如此下去可能连报名费都赚不回来，而群里还不时有新加入的人抱怨任务难接、押金难退，这个时候，她意识到自己应该是被骗了。  被骗不报警反而成为骗人者  文娟意识到被骗，不但没有选择投诉或者报警，反而想搞明白为什么群里有人能赚钱。检察官介绍，文娟被群里的所谓“授课讲师”点醒，那就是发广告招人，每招一个人可以赚360元钱。于是，她干起了发展代理“共同发财”的“活计”。她先联系了自己的中专同学、同样在家带娃的宝妈桂婷，之后，又按照“讲师”教的套路，通过网络发展了十几个代理，赚了4000多元提成。  随着加入者的增多，文娟不再满足于发展代理，逐渐升级为群里的“讲师”，2019年10月，因与原QQ群主产生矛盾，文娟、桂婷退群单干，组建网络诈骗团队。  后加入的“宝妈”们收到的第一次手工任务都是较为简单的，包装牙刷、串珠花……完成第一次任务后，能赚到40元左右的手工费。而等待她们的，是骗子精心设计的“陷阱”。文娟供述，她们把第二次的任务难度突然加大，让绝大多少人完成不了。让新人们意识到，做这些任务是拿不回保证金的，更不可能赚钱，如果真想赚钱就要做推广代理找新人进群任务。后期，甚至连第一次的手工材料也不再发给新人，完全陷入到“能骗一个是一个”的局面中。  42人骗8000多名宝妈500多万  康莉莉介绍，被害人向代理介绍人缴纳600多元押金后，代理介绍人从中提成350元至400元，组长从中提成60元至90元，剩余部分再由文娟、桂婷均分。截至2020年3月，文娟、桂婷诈骗团伙设立的多个诈骗小组累计骗得被害人所交押金共计500多万元。  2020年2月，家住淮安市清江浦区的被害人范女士到公安机关报案称在网上被骗做手工押金，公安机关立案侦查，后文娟、桂婷等人先后在山东、河北、安徽家中被抓获归案，其他人听闻风声后自动投案。被抓获的42名被告人中，有40名是“宝妈”，除1名是1979年出生的外，大都是90后，最小的仅有21岁，文化程度普遍不高，以初中、中专学历居多。而另外两名则是文娟和桂婷的丈夫。  因涉案范围广、人数多、金额大，该案被公安部挂牌督办。检察院第一时间成立专案组提前介入，引导侦查机关提取并及时固定微信、QQ聊天记录，银行交易账单等关键证据，进一步完善证据链。到案后，文娟、桂婷等人先后退赃239万余元。  审查起诉阶段，如何在依法打击犯罪的同时，为孩子留住妈妈们的陪伴，成为摆在检察官面前的难题。其中被告人李某某，是从贵州嫁到河北的“宝妈”，自己被骗659元后，考虑到这是家里两个孩子一个月的生活费用，急切想挽回自己的损失，骗了6名被害人，获得了2000多元的报酬。讯问时一直痛哭流涕。我们详细告知她认罪认罚从宽制度及法律后果，听取辩护人意见。  检察院最终促成42名被告人自愿认罪认罚并签署具结书，认罪认罚率达100%。一审法院以诈骗罪对42名被告人判处有期徒刑十二年至拘役不等，并处罚金。

【风险提示】注意网购保险的四大“陷阱”

  “双11”刚过，“双12”促销活动又紧随其后，不少电商平台又迎来保险销售高峰。近年来，网购保险因其价格低、手续简便被越来越多的人青睐，但许多网购保险产品也存在不少花式“陷阱”。对此，雅安市保险行业协会提醒广大消费者，在网购保险时一定要理性辨别，谨慎选择。  问题：部分保险产品涉嫌过度营销  注意到，在不少电商平台保险销售页面上，“首月仅1元”“免费送保障”等宣传标语夺人眼球，但这些宣传存在过度营销、引诱消费等问题。此外，加上一些消费者对保险了解不充分，对保险广告缺乏判断力，从而引发消费投诉纠纷。例如，一些互联网销售平台设有“免费领取”页面，以“免费”为噱头，用“仅限当日免费领取，领完为止”等宣传语吸引消费者，实则是诱导消费者购买收费的保险产品。  对此，雅安市保险行业协会相关负责人提醒广大消费者，网购保险产品要谨防四大花式“陷阱”。  陷阱一：“吸睛”产品涉嫌误导消费者  由于专业水平和素养参差不齐，部分保险机构或保险业务员为追求销售量，会推出所谓“吸睛”产品。此类产品往往存在宣传内容不规范、网页所载格式条款内容不一致或显示不全、未明确说明免责条款等问题，涉嫌误导消费者。  陷阱二：“搭售”保险涉嫌侵害知情权  在网上订机票、火车票，稍不注意就可能同时投保网页搭售的意外险、延误险。事实上，这种通过预订页面默认勾选的方式销售保险产品，且未列明承保主体或代销主体，未完整披露保险产品条款等相关重要信息的行为，已经涉嫌侵害用户和投保人的知情权和自主选择权。  陷阱三：“隐藏”健康告知易引发纠纷  不同的保险产品，对被保险人会设置一定的“门槛”限制。在互联网渠道，个别产品会为了销量而将健康告知、免责等条款设置在不显眼的位置，由此可能造成被保险人申请理赔时，遭遇纠纷或拒赔的情况，从而引发纠纷。  陷阱四：“高额回报”涉嫌非法集资  有不法分子可能利用互联网平台，虚构保险产品或保险项目，或承诺高额回报引诱消费者出资投保。这些行为往往涉嫌非法集资，由此给被骗“入局”的投保人带来不同程度的经济损失。  据雅安市保险行业协会相关负责人介绍，早在2020年6月，银保监会就印发《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，提出了针对互联网保险销售过程的全流程溯源，并且要求该记录可被监管机构/司法机构查验。该通知还明确，销售页面应对保险产品进行充分说明，披露信息准确、完整，保障消费者知情权；应充分尊重消费者意愿，由投保人自主确认已阅读后，进入投保流程，确保投保行为是消费者本人的真实意思表示，保障消费者自主选择权；不得设置违反公平原则的交易条件，应设置单独页面向投保人展示说明免除保险人责任等重要条款，保障消费者公平交易权。  作为消费者，在通过互联网渠道购买保险的过程中，该如何避开这些陷阱呢？市保险行业协会相关负责人表示，现在很多大型保险公司都有自己的网络销售渠道，但网上还是会出现个别假冒销售平台，投保人在投保时，一定要找正规投保渠道。  投保人在投保前，一定要仔细阅读保险的相关条款，了解该保险的承保范围，按需投保。对于自己不了解的条款，要打电话咨询保险公司或者网站客服，不可贸然购进。同时，通过互联网渠道购买保险产品时，个人信息务必准确填写，因为这是保险公司用来决定投保人是否能承保的重要依据。  完成在线投保后，投保人要及时检查电子保单，确定电子保单上的信息是否准确，保险条款上的内容是否与自己先前了解的一致，以免后期理赔时发生不必要的纠纷。同时，保护好自己的账号和密码，防止个人信息泄露。

【风险提示】“脱单盲盒”火了 需警惕隐私泄露问题

  “我一直以为那些脱单盲盒都是摊主售卖自己身边单身朋友的微信，或是单身的人自己留下的，像这样不知情，微信也被售卖了的人就我一个吗？”大连女孩儿小瓜日前在社交平台发出了求助帖。遇到这种糟心事，她只能关闭了搜索添加好友的功能。  自7月中下旬，一名长沙大学生“灵机一动”开设“月老办事处”地摊儿后，脱单盲盒在全国各地逐渐兴起。一些城市还出现了售卖脱单盲盒的“脱单便利店”，更为常见的是线上的脱单盲盒小程序，并形成产业链，在社交平台上招揽代理商。  这类脱单盲盒的“玩法”十分简单：仅需付费1元，就可以抽取一个联系方式，或者将自己的联系方式存入“库”中，等待“有缘人”抽取。有网友称，脱单盲盒是社恐人的“恋爱救星”。可对于已经有男朋友的小瓜来说，至今还不知道自己的微信号是被谁卖了的。  今年4月，#中国超两亿人单身#的话题冲上热搜。对此，新华网曾组织“你认为是什么因素导致很多人单身”的微博投票，参与投票的27万网友中有6万多人认为是“社交圈小”，10万余人认为“社交圈小、忙于工作、经济条件、观念转变”均是单身原因。  北京、广州、重庆、济南等地也纷纷出现“脱单便利店”，店内销售的脱单盲盒价格从几元到几十元价格不等，店内工作人员会按照生日、星座等进行分类排列。  日前在北京南锣鼓巷附近的一家脱单主题咖啡馆看到，这里的脱单盲盒被做成胶囊形状，蓝色代表男生，粉色代表女生，按照北京行政区和年龄段进行分类摆放。店内工作人员介绍，可以直接花费3元或9元，购买不同类别的脱单胶囊；也可以填写自己的信息形成新的脱单胶囊，根据摆放位置不同，收费分为39元、99元两档。拆完胶囊信息后只能拍照保存信息，不能将胶囊带走，“存放在这里的盲盒，一个人可能会收到很多陌生人的好友申请。如果想将胶囊下架，则需要花费19元”。  据不完全统计，店里存放的脱单胶囊有近百个，90后居多，上架时间多为11月中上旬。根据店内张贴的“脱单细则”规定，要求填写真实个人信息和社交账号，填写了信息即视授权摆放胶囊为自愿行为，并对可能遇到的信息泄露、经济来往等潜在问题进行了提示。  上个周末，就职于北京一家互联网企业的白林，无意间在社交平台看到了脱单盲盒小程序的存在，抱着试试看的想法，他1元把自己的微信号存入盲盒，一星期内仅收到一条好友申请。  小瓜则在一两天的时间里收到了十几个陌生人添加好友的请求，“直到有人添加好友时打招呼说是脱单盲盒抽到的，我才意识到自己的微信号被卖了，加好友的人甚至来自不同城市”。  尝试在某脱单盲盒小程序上支付1元后，无需任何身份核实，就马上获得了一个微信号，该微信号为真实手机号码。该小程序“玩法说明”中也标注出，留下盒子需要微信绑定的手机号、所在位置信息、微信号、QQ号等，并且，用户在参与和使用小程序服务和功能时默认认可隐私条文。  单身男女想要的“邂逅爱情”，已成了商家眼中的“风口生意”。脱单盲盒小程序已经出现许多不同版本，并通过社交平台广泛招募代理，“赚钱很快”“平台已累计1000+数据”“推广即分佣”“有大学资源一定要做”“捡钱狂欢的超燃项目”等，成为他们的广告语。  一款脱单盲盒小程序的推广人员表示，“在校生做校园推广大使的话，不需要花钱。加盟后，可以有自己的二维码进行摆摊赚钱，有人花1元钱抽盲盒，就会返现0.5元”。另一款脱单盲盒小程序代理说，他们目前有三种合作方式：免费加盟需要提供100个客户资源，收益为五五分成；缴纳年费100元，收益也可五五分成；如果一次缴纳年费300元，则全部收益均归代理所有，“三种合作方式都是合作时长1年，均会开通属于自己的后台，客人通过专属二维码付款来计算代理收益。对于通过自己的二维码录入的微信号等，不用管是否真实，花钱放假号码的很少，即使真遇到了可以找客服补偿替换”。  脱单盲盒的出现增大了单身男女相互认识的概率，但参与者的个人信息是否有安全风险？对此，北京市京师律师事务所律师金琳说：“无论是校园活动还是社会上的脱单便利店，实际上都有处理个人信息的平台性质。尽管基本遵循了‘取得个人同意’后收集个人信息，但个人信息处理不仅包括收集，还包括存储、使用、加工、传输、提供、公开、删除等。”她提醒说，尤其在今年11月1日开始实施的《个人信息保护法》中，明确规定了个人信息处理者应当对其个人信息处理活动负责，并采取必要措施保障所处理的个人信息的安全，否则将承担相应的法律责任，“脱单盲盒的个人信息提供方和被提供方都应当有必要的审核，防止衍生网络诈骗、侵犯个人信息等犯罪行为发生”。  对于脱单盲盒代理或校园推广大使，金琳提醒：“此类身份也属于个人信息处理者，也要承担对应法律责任。如果平台犯罪，虽然是被招募的代理，本身也可能是遭遇被骗，不会一概都构成犯罪，但其客观行为的违法性还是有的。如果明知平台犯罪而提供协助，也将会被追究刑事责任”。  金琳提到，小瓜的遭遇就属于典型的侵犯个人信息的违法行为，非法售卖他人微信号者应当承担相应行政处罚，“当发现个人信息被滥用时，要及时进行维权，向相关部门和机关反映、投诉，拿起法律武器保护自己”。

【风险提示】新型骗局又来了！“清除不良征信”妥妥的是诈骗

  骗局年年有，不时有更新。这不，最近，又出来一种新型的诈骗形式，即帮你“清除不良征信”。警方提醒，千万不要相信，以免上当受骗。  据介绍，近日，家住南京江北的李先生接到自称是第三方支付平台的“客服”人员的来电，称他曾在平台上因还款逾期，导致征信有不良记录，不仅会影响购房、买车贷款，还会影响日后的就业和生活。因为近期正有买房的打算，之前也的确有过逾期还款的情况，担心无法贷款购房，李先生便信以为真了。  “客服”告知李先生，如果想要消除征信问题，需要银行的流水记录把信用提升，让李先生把自己的全部存款转入到指定银行账户，等信用提升后，会予以退还。随后，李先生在对方的“指导”下通过手机银行将自己的75000元存款全部汇入到对方账户。转账后，迟迟不见退款，李先生心生疑虑赶紧联系对方，“客服”只字不提退款的事情，还要求他继续下载其他手机软件进行操作，这时李先生觉得不对劲，赶紧报警求助。  办案民警说道，不法分子通过非法渠道获得受害人个人信息、征信信息等，获取受害人信任。利用受害人担心征信不良，会对往后个人贷款等信用行为存在影响，急需消除不良信用记录的心理，假借可以消除银行不良信用记录，骗取钱财。  对此，警方提示：凡是自称金融平台客服，提供注销不良征信记录的电话都是诈骗。遇到所谓的“客服”电话要及时核实信息，碰到一时无法分辨对方是否是骗子的情况下，第一时间拨打官方客服电话或96110全国反诈专线核实情况。不将个人身份证信息、银行卡号、验证码等私密信息告诉陌生人。不论遇到什么情况，坚决不给陌生人转账！

丹东市美发美容行业协会信用承诺书

推进“信易贷” 服务中小企业融资

摘要：“信易贷”作为破解我国中小企业融资难的有益探索，是推进我国金融服务市场供给侧结构性改革的重要突破口。建议构建以信用为基础的新型信贷监管体系，推动信用大数据融合共享应用，建设企业信用大数据交易市场，大力拓展行业信易贷、场景信易贷，积极培育第三方信用服务机构，加快推进央地中小企业融资扶持政策协同，全面提升中小企业融资可获得性，助力实体经济高质量发展。  关键词：“信易贷”信用建设中小企业融资  中小企业是我国国民经济和社会发展的生力军，8000万户中小企业贡献了50%的税收、60%的GDP、70%的技术创新成果、80%的城镇劳动就业以及90%的企业数量。长期以来，在注重财务报表、抵押物和担保人的传统信贷模式下，中小企业由于规模小、资产轻、管理弱、风险高，一直面临融资难、融资贵、融资慢的发展难题。根据《2019年中国银行业社会责任报告》，2019年末，我国小微企业融资贷款余额约36.9万亿元，仅占社会融资存量总规模的14.68%。另据世界银行联合国际金融公司等单位共同发布的《中小微企业融资缺口：对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》，目前，我国有2300万户的小微企业存在贷款融资困难，需求缺口总额约达11.9万亿元人民币。  近年来，党中央、国务院高度重视社会信用体系建设和中小企业融资问题，出台了一系列政策促进中小企业融资。2018年4月，国家发展改革委办公厅发布《关于探索开展信易贷工作的通知》，首次提出“信易贷”概念。2019年9月，国家发展改革委、银保监会联合印发《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》，明确指出要深入开展“信易贷”工作，提出加强信用信息归集共享、建立健全评价体系、创新贷款产品服务、创新违约风险处置机制、加大地方支持力度、强化考核激励等六大举措。这为破解中小微企业融资难题提供了新思路、新方法。  一、“信易贷”的内涵外延  狭义上，“信易贷”是指金融机构基于企业信用大数据，自主构建智能信贷审批及风控系统，或者借助第三方企业信用评价及风险监测结果，对中小企业发放的纯信用类贷款。广义上，“信易贷”是指金融机构在传统信贷模式基础上，借助云计算、大数据、区块链、人工智能等新技术，创新信贷审批及风控手段，增加或者放大对中小企业（含企业主）的融资贷款额度，让信用良好的市场主体更便利地获得融资贷款。  （一）“信易贷”的理论基础  1.信息不对称理论。信息不对称源于市场经济活动中供需双方掌握数据信息及质量的不匹配，是小微企业信贷供给过程中的核心问题[1]，信息不对称容易引发逆向选择和道德风险。中小企业信贷情境下，信息不对称的主要表现，一是金融机构与中小企业之间的信用信息不对称。金融机构难以掌握中小企业真实经营、市场履约、行业地位、发展潜力、偿债能力及意愿等信用信息，而中小企业对金融机构的各类融资产品的差异普遍缺乏了解。二是政府部门与中小企业之间的政策信息不对称。各地各级政府为推动中小企业发展出台了一系列融资促进政策，而中小企业对这些政策了解程度不一，政府对这些政策的落地效果又难以掌握，导致政策信息不对称。三是政府部门与金融机构之间的监管信息不对称。政府部门着重于融资贷款整体环境的监管，而金融机构则更多地从平衡自身利益角度出发，注重对贷款主体的监管。“信易贷”通过企业信用信息融合应用机制，建设并联通行业大数据库、融资产品数据库、政策信息数据库、监管信息数据库，构建企业全面信用画像，实现数据与数据之间的多方共享、交叉比对，有利于降低各方的信息不对称。  2.交易成本理论。交易成本是市场主体开展经济活动过程中，在信息获取、沟通协调、决策咨询、监督管理等过程中所产生的各类成本。中小企业信贷业务发生的交易成本主要包括3项。一是贷款前期发生的信息搜集及信息核查所产生的尽职调查成本；二是贷款中期由于合同履行产生的利息、管理及检查等履约成本；三是贷款后期由于对贷款业务监管及违约风险等产生的监管成本。通过构建“信易贷”平台，将信贷供给全流程集中到统一平台，实现“线上尽调、线上批贷、线上监管”，有效避免不必要的人工审核及监管环节，降低信贷供给中间成本，提高信贷供给服务效率。  3.数据要素理论。数据作为市场经济高速发展中的新型关键生产要素，对我国经济转型产生深远影响，是数字经济时代提升数据资源价值的重要保障，是国家创新驱动发展的重要内容。当前，我国数据要素价值的有效发挥，还存在着三大难题：一是数据资产属性和知识产权难以确定；二是数据资产的评估定价机制难以建立；三是数据交易安全和个人隐私保护难以保障。通过构建“信易贷”平台，促进公共信用数据、人行征信数据、市场信用数据高效融合，拓宽信用大数据应用场景，激发企业信用数据市场活力，探索市场化确权定价机制，加快推进信用数据资源化、资产化进程，可率先为数据要素市场化开辟一条道路。  （二）“信易贷”的主要特点  1.基于信用大数据构建企业全面信用图像。信用大数据作为生产要素的形态，正对经济社会发展产生全局性深远影响[2]。近年来，企业信用大数据已经有了良好的基础。一是国家公共信用信息共享平台。截至2020年9月，已经归集了工商、税务、海关、住建、社保等46个部门的公共信用信息超500亿条，并与国家人口库建立了信息核查与叠加机制。信用中国网站公示信用信息超2.45亿条，其中行政许可和行政处罚信息数量超6800万条。二是我国已建立起全球最大的金融基础数据库。截至2019年末，共收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的相关信息，全国累计为1571.3万户中小微企业和1.86亿农户建立了信用档案。三是资本交易市场、水利建设、交通运输、食品药品等重点行业领域已初步建立行业信用信息归集共享机制，积累了一定数量的行业信用信息。  融合中小企业的公共信用信息、人行征信信息、行业信用信息、自主申报信用信息以及其他市场信用信息，由第三方信用服务机构基于信贷审批需要构建企业信用评价模型，可以全面、动态、实时刻画企业的信用画像，为金融机构信贷决策及风险管控提供参考依据。构建信用信息融合共享机制，将分散的数据进行集约化处理，避免“信息孤岛”效应，有利于金融机构全面掌握企业信用状况更加合理开展授信和按需贷款。  2.基于信用大数据助推金融机构智能风控。信用基础设施建设与模式创新,是提升风险识别能力的有效措施[3]。金融机构信贷风险管理的关键在于风险防控,传统的管理方式和体系存在监控不全面、预警不及时、所得信息的真实性和准确性不高、成本过高等问题。“信易贷”模式具有新的优势。一是自动化信贷审批。建立以信用大数据、行业大数据为基础的自动评价体系，依托大数据、区块链、人工智能等先进技术，合理测算企业授信额度。二是智能化风险管控。基于知识图谱、机器学习、决策引擎技术及产品，对企业多维数据信息进行全面挖掘与应用，提供覆盖营销、反欺诈、信用评估、贷中监控、催收等全流程风控管理服务，有效甄别信用资质差、逾期、失信、不良的客户，实现实时全面监控、智能提前预警、主动风险防御，全面提升金融机构风险管理水平。三是常态化产品创新。通过机器学习，可实现信贷全过程的流程再造和创新、融资产品的自动迭代和更新、评价模型的自我训练和优化[4]。  3.基于信用大数据实现信贷政策协同效应。信贷政策是推动落实“信易贷”的重要保障。目前，各级政府从贷款贴息、融资产品创新奖励、风险共担、金融机构合作机制、考核约束机制和模式体系建设等方面持续出台政策，缓解企业融资难融资贵问题[5]。这些政策普遍存在分散、重复、信息共享不充分等问题，通过数据共享可以有效实现政策协同。一是政府、银行、担保和再担保机构、保险公司之间的政策协同。多方共建风险共担机制，发挥各自优势促进中小企业融资。二是同级政府部门之间的政策协同。尤其在地市层面，推动发展改革、财政、工信、商务、科技、园区等部门信息共享，避免各自施策、“撒胡椒面”，实现统筹精准施策、形成政策合力。三是央地政策协同。建立完善国家及地方风险缓释基金、风险准备金及风险应急资金机制，鼓励地方建立中小企业信用保证基金，实现中央和地方政策协同。四是政府与金融监管部门协同。完善中小企业信贷考核机制，推动政府、人民银行、银保监局、地方金融局等部门实现联合监管，有效防范各类金融风险。  二、建设成效及存在问题  （一）建设成效  1.服务制度体系初步构建。为全面落地推广“信易贷”，国家及地方政府结合宏观经济发展战略及地方产业结构模式，提出了易于落地、操作性强的政策措施。  一是国家层面积极制定出台宏观指导政策。截至2020年8月31日，国务院、各部委出台与中小企业融资促进相关性较大的政策文件共计54份。其中，国务院与国务院办公厅所发政策文件共计26份，各部委作为发文单位的政策文件共计28份。指导性文件主要聚焦于机制体制建设、信息技术应用、拓宽融资方式、资金补助、风险管理、降低融资费用、信用信息的利用等方面，操作性文件主要集中在降费奖励等方面。  二是地方层面根据自身产业发展需求提出利好政策。截至2020年8月31日，省市层面颁布的“信易贷”文件共计57份，其中省、自治区、直辖市颁布的政策文件30份，地市颁布的政策文件27份，以山东省、上海市颁布的文件最多，其次是青海省、天津市、重庆市，颁布2份以上政策的城市有温州，湖州、常州、泉州等城市。所出台政策文件涉及“信易贷”支持中小微企业融资、推进“信易+”守信激励、金融支持民营经济发展、“先照后证”改革后加强事中事后监管、优化提升营商环境、社会信用体系建设区域合作示范区建设等多个方面。  2.综合服务平台初见成效。为实施中小企业信贷精准供给，全国各地积极探索建立以信用大数据为基础，由国有控股、民营金融科技企业参股的混合所有制企业主导运营机制的综合金融服务平台，并积极实现与全国中小企业融资综合信用服务平台的对接。有关统计显示，截至2020年8月，全国“信易贷”平台累计开通政府账号652个，涵盖31个省份、326个地市（区）及28个县级市；已有13个省转发《国家发展改革委银保监会关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》，78个市正式发文组织本地金融机构入驻。其中，江苏、河南、陕西3省及杭州、台州、漳州、昆山、广州、松原6个市地方自建平台已初步完成与全国“信易贷”平台的技术接入。上述9个地方自建平台累计注册企业485226家；累计发布融资需求121516笔、需求总额7985.80亿元；累计授信82946笔、授信总额4338.53亿元；累计放款73664笔、放款总额3056.88亿元；累计信用放款11582笔、信用放款总额277.65亿元。  3.第三方信用服务机构快速发展。“信易贷”的有效实施，除需要有完善的制度体系作为保障外，还需要有强大的信用信息产品作为支撑。目前，全国各地正以“信易贷”平台建设项目为抓手，积极引导金融机构结合区域经济发展和产业结构，向有市场、有效益、有信用的中小企业提供“信易贷”产品，为进一步优化“信易贷”产品设计、优化客户服务体系提供基础保障，促使全国各地“信易贷”项目朝着标准化、规范化方向发展，同时，倒逼第三方信用服务机构发展壮大。截至2020年9月，国内已培育了一批优秀的信易贷第三方服务机构，包括“信易云”、微众信科、数联铭品、数知科技、百融云创、融联易云等。以数联铭品为例，该机构以“动态尽职调查系统”为基础，针对不同行业及企业属性，有针对性地开展风险评估和信用评级，根据金融监管部门、金融机构及司法部门等业务需求提供反欺诈解决方案，并根据发展状况实时跟踪我国新经济指数，为金融服务业提供数据参考，有效提升了中小企业融资服务效率、降低融资服务成本，进一步实现社会资本合理化配置。  4.融资服务产品不断创新。金融行业作为数据最密集的行业之一，无疑是现代数据风暴的重要参与角色。信用大数据与金融业的融合，促使了金融大数据这一新兴概念的出现。而征信（信用）大数据是金融大数据的重要组成，包含金融交易数据、客户数据、运营数据、监管数据以及各类衍生数据等，其背后蕴含的巨大利用价值不言而喻。当前，金融大数据已经成为金融发展的新动力，在中小企业融资贷款服务、工程企业融资贷款、能源企业融资贷款、企业综合信用服务、个人综合信用服务等领域得到广泛应用，是现代金融发展的必然趋势。以工程“信易贷”为例，该平台依托工程行业的信用大数据，构建具有行业特色的信用评级体系，为用户提供评级服务，并将此信用评级结果替代金融机构的部分贷前尽职调查功能，快速精准辅助银行授信；引入覆盖资金使用全过程的供应链管理和风险跟踪，确保贷款用途真实可靠、风险可控，在贷后过程中通过大数据为金融机构降低信贷风险，仅2020年前9个月就帮助6780户中小微企业获得近90亿元授信。  （二）存在问题  1.信用数据开放共享和安全保护机制不健全。信用信息是中小企业信贷供给衡量的主要依据。目前，中小企业信用信息来源主要以财务信息、水电煤气信息、税费信息等基本信息为主，而对于反映企业经营状况的开票、合同履约、客户评价、收付款等市场信用信息采集难度较大，导致中小企业、金融机构和资本市场仍然存在信息不对称问题，容易造成逆向选择和道德风险的发生。当前，企业信用信息以国家公共信用信息中心、中国人民银行征信中心作为信息的主要归集主体，工商、海关、税务、第三方信用服务机构和民间信用服务机构等为次要主体，几方彼此归集的信息尚未形成互通机制，无法为金融机构发放贷款提供直接参考。对于数据的安全保护也缺乏统一的规范管理制度。  2.各地发展水平不均衡。2019年，国务院正式发布《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》，明确提出“深入开展‘信易贷’工作”。各地纷纷响应，积极探索“信易贷”创新模式，截至2020年9月30日，全国共建有173个中小企业融资服务地方平台。目前，各地平台建设模式存在差异，地区分布上也不够均衡。在平台建设运营模式方面，目前，全国各地平台运营主体主要为事业单位、企业或政府：由事业单位运营的平台共计74个，由企业、政府运营的分别为48个、22个。此外，民办非企业机构作为新兴公益性服务主体成为平台运营的重要补充，在全国范围内共计运营平台15个。在平台分布方面，173个地方中小微企业信用服务平台主要为市级或省级平台下的市级子平台，省级平台较少；总体上呈现东西部地区多（东部地区73个，西部地区54个），中部地区少（36个）的特点。  3.相关政策协同力度不够。“信易贷”创新服务产品的不断增加，需要有完善的政策制度和强大的组织作为保障。目前所颁布的诸多指导性文件指明了“信易贷”的发展方向但缺乏具体措施，操作性文件虽有明确措施，但仅涉及加大财税优惠力度和中央财政补贴，未触及中小企业融资方式、统计口径、体制机制建设、风险管控、信息技术应用等，且部委与部委间、部委与地方间、地方与地方间彼此都缺乏协同效应。一是中小企业融资服务工作缺少统一的牵头部门。目前牵头单位主要为财政部、工信部、人民银行和银保监会，由财政部建立风险分担机制和提出减税方案，由工信部拟定中小企业发展政策，由人民银行和银保监会统筹提升中小企业金融的合规性及服务质效。但是，从全国“信易贷”相关的政策文件看，牵头单位主要为国家及地市发展改革委或联合银保监会，缺乏与财政部、工信部、人民银行等单位的联合，不利于“信易贷”工作的统筹推进。二是中小企业融资服务平台建设的牵头和监管单位数量多，存在多头监管现象。各地方工信部门建设的“中小企业公共服务平台”、地方人民银行建立的“中小企业金融服务平台”、地方科技部门建立的“科技金融综合服务平台”数量庞杂，导致中小企业平台认知混乱。  4.政策性担保和风险共担机构发展不平衡。强有力的政策性担保或风险共担机构是中小企业获得信贷供给的重要增信保障。目前，我国政策性担保和风险共担机构发展不平衡、代偿风险较高、资金缺口较大，难以有效发挥增信服务。一是担保机构发展不均衡。担保业务作为一项风险性较高的业务，存在收益不平衡、不匹配等现象，导致国有担保机构在开展业务时倾向于选择易保值增值客户，对于中小企业等风险性较高的客户往往设置较高的门槛，审批严格，过程繁琐，费用也较高，使大量中小企业难以准入，只能转向民间的担保机构。而民间担保机构数量有限，且担保费用较高，导致中小企业贷款获取成本居高不下。二是风险共担机构以政府单方面为主。在风险共担业务方面，没有形成有效的银行、担保、保险协同共担机制，难以形成担保业务规模化发展，导致中小企业信贷获取难以产生规模效益。  三、政策建议  建议“信易贷”的未来发展要重点围绕数据融合、标准规范制定、平台搭建、政策扶持和金融机构支持等方面开展。  （一）加强信用大数据的融合共享和综合治理  信用大数据是“信易贷”平台的原材料，信用大数据的充分融合是“信易贷”平台能否真正发挥实效的关键。期望通过大数据打破空间界限，打破行业壁垒，将相关平台连接起来[6]，必须规范信用大数据共享管理制度，推动企业公共信用信息与非公共信用信息的融合共享和综合治理。  1.自上而下协调垂管部门的公共信用信息。整合税务、市场监管、海关、司法、水、电、气费以及社保、住房公积金缴纳等领域的信用信息，“自上而下”打通部门间的信息孤岛，降低信息收集成本。  2.推动人行征信信息与公共信用信息融合。借助信用领域大数据、区块链、人工智能、联邦学习等技术创新，加快推进人行征信信息与公共信用信息融合应用；健全完善人行征信信息与公共信用信息开放授权机制,提升数据获取的便捷度。  3.以应用为导向规范企业市场信用信息的归集共享。坚持数据最小化原则，以应用导向制定市场信用信息的应用场景目录及信息归集目录，努力提高企业市场信用信息归集的规范性、准确性、完整性和实效性，实现“应用告知-授权同意-归集数据-开展应用”全过程管理。  4.加强信用数据的综合治理。厘清数据提供方、数据使用方、共享监管方等共享主体责任边界，规范数据发布、数据使用、数据销毁等环节，构建覆盖所有责任主体、覆盖所有关键环节、覆盖所有数据的管理体系，做到数据流程可追溯，关键环节可监管，保障信息共享管理有据可依、有痕可循。  （二）全面提升“信易贷”平台服务功能  “信易贷”平台作为中小企业融资贷款服务的窗口，应推动平台不断迭代升级和完善应用服务，以“纯线上无接触操作”的优势帮助中小企业最大化发挥信用价值，快速便捷地获得贷款。  1.提高智能融资撮合服务水平。依托全国中小企业融资综合信用服务平台，优化企业自主申报信用信息和具体融资需求信息功能，同时，完善和细化金融机构的产品展示功能，基于大数据不断调整优化撮合算法，主动为中小企业推送当前平台上适用的融资产品，实现自动精准匹配，提高撮合效率。  2.开发政策兑现功能。依托全国“信易贷”平台引导各级政府设立中小企业融资支持政策（信贷风险补偿资金或信用保证基金、贷款贴息、应急周转金等），提升平台的政策汇聚、发布、智能匹配、申请、兑现、效果监控等功能，帮助中小企业一站式申获各类扶持政策，协助政府部门提高施策效率，实现精准施策。  3.强化统计及监管服务。各级政府部门、各金融机构可通过全国“信易贷”平台，可视化监测所辖中小企业融资业务开展情况，政府部门通过平台可掌握辖区内企业融资余额、融资综合利率、不良率以及各金融机构放款数额、机构业务排名等，为后续精准施策提供有效支撑；金融机构可在平台上实时掌握具体融资业务进度、企业放款总体数额、企业逾期等数据，为后续业务改进优化提供帮助。  （三）加快推进“信易贷”标准体系建设  综合全国各地“信易贷”建设成效，加快推进全国“信易贷”的数据标准、技术标准、服务标准等基础性标准建设，优化“信易贷”模式，促进“信易贷”在全国全面开花。  1.推动企业信用信息数据标准建设。明确用于“信易贷”应用的企业信用信息数据范围及数据指标体系，在数据汇聚环节中制定数据项名称、数据字段、数据类型及格式、代码标识符、数据元标识符等标准；在数据共享环节中制定数据字段、数据接口等标准，确保涉及国家利益、社会安全、商业秘密、个人隐私等信息受到合理保护。  2.推动企业信用评级评价标准建设。以行业、场景为基础，建立企业信用评级标价规范性指标体系，指导建设企业信用评级评价模型，明确中小企业信用等级划分标准，促使金融机构之间的风险评价达成共识。  3.加快“信易贷”平台建设及服务标准建设。明确地方平台、金融机构、信用服务机构的准入及退出条件，对各方提供的服务内容、服务流程、服务时效、服务质量、监督评价以及信息系统安全提出要求。  （四）探索建设企业信用大数据交易市场  以企业信用大数据为试点，探索建设数据要素市场化交易平台，逐步明晰数据溯源、确权等关键问题，实现企业信用资产评估交易。  1.研究数据溯源确权。由于数据不具有专有性、地域性及时间性的特点，为有效保护被收集者利益，建议加快数据确权、个人信息安全保护等相关法律法规的研究制定。运用区块链等新兴技术，实现数据溯源与确权，使数据需求方能安全、快速地查看数据质量、获取所需数据。  2.开展信用资产评估。探索将企业信用作为企业资产，建立企业信用资产评估标准体系，依托公益性第三方机构客观、公正地开展评定，推动社会各界对企业信用资产的认可和应用。  3.开发数据交易系统。以数据资源开放、流通和应用为宗旨，推进数据交易系统开发建设，加强数据交易对象的审核与监督管理，开展数据质量论证、数据交易标准化及数据衍生金融服务等专业服务。  （五）积极拓展“信易贷”创新应用场景  充分发挥金融科技的积极促进作用，结合行业特性、场景需求、知识产权情况等，创新开发和拓展各类“信易贷”产品[7]。  1.建设信用大数据国家实验室。通过央地联合建设，以国家宏观指导、地方实操为引导，聚焦信用大数据风险预警和信息分析、信用评价模型、信用服务产品等领域，联合相关机构共同研究“信易贷”数据模型、中小企业风控模型、中小企业综合评价模式等，为创新中小企业融资贷款新模式，实施精准信贷供给提供基础保障。  2.大力拓展“行业信易贷”。依托能源、交通、物流、税收、贸易、电商、建筑工程、家政服务等行业，开发垂直领域行业信易贷产品，推动以中小企业为核心的金融信用服务体系建设。  3.创新开发“场景信易贷”。基于招投标、政府采购、供应链、特色商圈、履约保证、特定人群等实际应用场景，归集供应链全链条数据，实现数据和业务闭环，开发服务于不同场景主体的“信易贷”产品。  4.提升知识产权“信易贷”应用。充分发挥知识产权市场价值，建立完善的知识产权融资评估管理体系、质押融资风险管理机制、流转管理机制等，创新知识产权质押融资的服务机制，加快知识产权信易贷的广泛应用。  （六）充分发挥第三方服务机构作用  加快推进第三方服务机构的培育，对于加强对中小企业经营数据、交易数据、财务数据、税务数据等企业信用信息综合分析与评价具有重要的现实意义。同时，通过第三方服务机构能够有效挖掘企业经营状况，有利于金融机构在中小企业信贷供给方面实施精准供给，提高金融机构信贷供给的决策效率和风控水平。  1.充分发挥信用服务机构作用。传统的融资贷款业务实施过程中，金融机构注重的是贷款申请人的财务数据，而以信用为基础的融资贷款新模式更注重企业综合信用评级评价，并注重与金融机构实现数据资源实时共享。发挥信用服务机构专业职能，提供融资贷款尽调前置、信用评级评价等服务，金融机构可依据实时数据采取动态授信、贷款审批和风险管控。  2.培育融资中介机构。加快对企业无形资产评估机构、项目风险评估机构、融资咨询服务机构、融资担保机构的培育，加强融资中介机构公信力，改进和开拓业务形式和范围，形成中小企业企业融资贷款服务全链条。  3.充分发挥行业协会作用。行业协会是缓解中小企业融资难的有效载体，在规范行业管理、加强行业自律、促进行业发展、倡导诚信经营等方面有不可替代的作用。行业协会掌握行业内大量信息、了解业内企业信用状况，是沟通企业与银行合作、化解和转移信贷风险的重要一环。  （七）加快构建央地政策协同机制  由政府和金融机构共同出资成立“信用保障基金”，为中小企业融资保驾护航，是全世界政府解决中小企业融资的有效手段。  1.明晰国家、省级以及辖区融资担保机构的职能。建议辖区融资担保机构直接承接融资担保业务，省级再担保机构对辖区机构业务进行再担保以分散辖区机构的担保风险；尽快在国家层面设立规模足够大的国家融资担保基金，增加系统性风险或省级大规模风险防范手段。  2.建议国家融资担保基金充分发挥全国范围统筹协调功能。建立风险准备金制度，向下级担保机构和再担保机构按照其各自总担保费的一定比例提取风险准备金，按照约定弥补地方担保机构的代偿额缺口。  （八）建立健全数据安全和金融安全保护机制  贯彻《网络安全法》《关键信息基础设施安全保护条例》以及金融业相关法律法规，加强与落实网络运行安全、网络信息安全、金融安全等相关制度的研究与施行，加强关键信息基础设施的防护建设，提升攻击研究能力。  1.完善法律监管机制。尽快就数据安全开展立法工作，完善数据安全相关法律法规，建立数据安全监管机制。  2.建立“信易贷”平台数据清洗加工市场准入机制。由指定信用服务机构参与信用信息数据的清洗加工，为金融机构提供数据需求服务。  3.建立全国“信易贷”平台数据安全等级保护机制。采用关键技术强化共享安全，满足对共享主体的责任界定。采用数据加密、数据脱敏、数据安全标识等关键技术，结合数据流动特征和风险，从数据梳理出发、到内控管理中防止敏感及隐私数据泄漏、数据共享全过程审批记录等多维度，构建数据安全合规管理解决方案，满足对共享主体的责任界定。  参考文献：  [1]盛天翔,范从来.金融科技与小微企业信贷供给述评:机制、实践与问题[J].现代经济探讨,2020(6):39-44.  [2]何伟.激发数据要素价值的机制、问题和对策[J].信息通信技术与政策,2020(6):4-7.  [3]韩凤芹,赵伟.中小企业融资困境:基于风险治理的解释与应对[J].宏观经济研究,2020(8):15-23,50.  [4]林少群.互联网金融融资模式剖析——源自中小微企业的P2P和众筹实践[J].宏观经济管理,2017(S1):98-99.  [5]封北麟.精准施策缓解企业融资难融资贵问题研究——基于山西、广东、贵州金融机构的调研[J].经济纵横,2020(4):110-120.  [6]陈雨帆.大数据环境下小微企业融资模式创新研究[J].合作经济与科技,2020(11):76-77.  [7]袁道强,王燕.大数据运用:小微企业信贷产品的创新与思考[J].金融理论与实践,2018(7):109-113.  【作者信息】曾光辉，东北大学工商管理学院2020级应用经济学博士，厦门国信信用大数据创新研究院高级经济师（《宏观经济管理》2021年4月第4期）

威海市用好“信易贷” 破解中小微企业融资难题

  2017年以来，威海市创新运用大数据思维，建立起经济运行大数据平台，在税收保障、经济分析等领域发挥了重要作用。威海市积极探索打造“信财银保”企业融资服务平台，通过信用等级评定、财政资金增信、银行定制产品、担保分担风险，有效破解了银企信息不对称难题，引导金融机构为诚信中小微企业提供高效、便捷、低成本的信用贷款和应急转贷等服务。同时，积极对接全国信易贷平台，打通了数据对接渠道，共享数据资源。截至目前，通过全国信易贷平台体系已协助银行为企业发放信用贷款超过200亿元，其中通过“信财银保”平台实际发放融资贷款921笔、57.3亿元。相关做法在《中国财经报》头版头条刊发，并在第三届中国城市信用高峰论坛上被评为全国优秀信用案例。  一、开展大数据信用评价，搭建银企互信桥梁  依据威海经济运行大数据平台20.8亿条数据资源，建立经济大数据评价中心，对申贷企业资产、纳税、社保、信用等相关数据信息进行汇集、整合、分析，积极推进信用评价与银行风控对接，搭建包括66个指标的信用评价模型，全面涵盖了银行现有的风控指标，信用评价结果得到合作银行一致认可。引导金融机构根据企业信用等级提供差异化金融服务，对信用等级高的企业，提供无资产抵押信用贷款，实现融资扶持和信用引导双发力。建立信用评级动态调整机制，及时更新相关指标数据，动态调整评级结果，为银行提供贷后跟踪服务。  二、设立信用保证基金，构建风险分担机制  统筹整合财政支持中小微企业融资的各项资金、政策，设立初始规模2亿元的威海市企业信用保证基金（以下简称信保基金），并出台《威海市企业信用保证基金管理办法》《威海市企业信用保证基金担保增信业务管理实施细则》等制度办法提供政策保障。信保基金根据申贷企业信用等级，通过风险补偿、融资增信等方式，引导银行等金融机构降低融资成本、放宽信贷条件、加大信贷投放力度。建立风险分担机制，对信用等级为A级、贷款额度500万元以下的企业，可免于提供抵押资产，对实际发生的不良贷款本金损失，由保证基金与合作银行按照8:2的比例分担，超过规定额度的部分，企业可以根据银行要求提供一定的抵押物；对信用等级为B、C级且贷款额度500万元以下的企业，合作银行实行贷款部分抵、质押或担保，抵、质押物价值不超过贷款额度的70%、100%，风险由基金与合作银行按照6:4、4:6的比例分担。同时，通过引入多家保险、担保机构共同参与，进一步分担融资风险。  三、实行融资一网通办，提升惠企服务效能  打破传统对接模式，按照共享、开放、互动的原则，依托“信财银保”企业融资服务平台，推出线上三大应用，为企业获取各类资金支持提供一站式在线服务，进一步优化营商环境，助力企业高质量发展。一是打造线上金融超市。通过在线平台，将企业需求、银行产品、政府融资扶持进行有效对接。对有融资需求的企业，由企业在平台自主发布，并授权银行查看信用报告，银行可根据企业信用等级“抢单”提供服务，企业在“抢单”的金融机构中“货比三家”、择优选用。对符合融资扶持条件的企业，服务平台直接把相关信息推送给金融机构，并对不符合条件的企业推荐其他政策或产品。同时，对信贷审批涉及的企业纳税、工商登记等基础数据，由服务平台直接提供，有效提升了银企对接效率，企业平均1至3天就能获得贷款，较一般信贷业务办理时间平均缩短50%以上。二是建立涉企政策超市。整合了发改、工信、科技、财政、商务等部门扶持政策65项，企业不仅可以在线查看、了解各项涉企扶持政策，还可以通过即将上线的专项资金申请功能在线提出申请。服务平台将专项资金申请、企业数据信息自动推送给相关业务主管部门，有关部门在线进行资格审核、公示结果、拨付资金。同时，服务平台提供政策效果评价功能，根据扶持企业纳税、社保、专利等情况，对政策实施效果进行跟踪评价，提出政策调整意见建议，提高财政专项资金使用效益。三是打造政府性基金超市。加快推动“互联网+政府投资基金”，计划上线基金8支，企业可通过基金超市在线提出合作申请，线上与基金管理机构进行对接。基金管理机构可根据服务平台提供的数据信息，对申请企业进行精准审核，并对投资项目推进情况进行跟踪和绩效评价，预计对接周期将缩短一半以上，对接成功率提高20个百分点。  四、多措并举应对疫情，激发市场主体活力  一是多渠道开展宣传推广。在总结前期试运行经验的基础上，举办平台上线启动仪式，邀请全市53家金融机构和100家企业参会，积极吸引金融机构入驻，帮助企业用好平台。制定平台政策汇编和使用指南，举办联手“四进”融资惠企专项活动9场，服务企业1300余家，切实增强信保基金政策的知晓度，不断扩大平台影响。二是优化完善信用评级模型。充分考虑疫情期间企业复工延迟、纳税下降的特殊情况，及时对平台信用评级模型进行适当调整，下调纳税增长、纳税总额等指标的权重和分值，降低企业融资门槛。疫情发生以来，共1398家企业在平台注册并完成认证，银行通过平台为企业提供融资贷款705笔、43.8亿元。三是创新实施“投贷联动”。通过市政府投资引导基金与“信财银保”平台融合互动，开展“基银企”合作，将基金投资作为平台企业信保基金业务评级指标项，并将信用评级结果作为基金投资的重要决策依据，实现投贷联动，放大政策效果。

上海市构建前中后台服务体系全面优化“信易贷”用户体验

  作为中国第一大城市经济体，上海的企业密度居全国首位，九成以上是中小微企业。为有效破解中小微企业融资难融资贵难题，在国家公共信用信息中心、上海市发展改革委的指导和人民银行上海总部、市银保监局、市金融局、市大数据中心等的支持下，上海信易贷平台围绕“用户好用、银行管用、政府实用、市场有用”的服务理念，构建了“多角色、多渠道、多元化”的系统框架，支持海量数据存储、运算及深层业务挖掘，形成了跨系统的前、中、后台服务体系。自2020年5月开通以来，平台已有38家银行入驻，实现国有六大行、全国性股份制银行全覆盖，优选超过400款产品上线，累计注册用户超过200万个，累计授信金额近4000亿元。  一、服务便利和政策激励双重优化，打造以企业高效融资为核心的服务前台  上线用户服务前台，积极打造多元载体，率先开通移动端微信金融超市。在上海市政府“一网通办”、“随申办”APP中开辟专属“信易贷”模块，一窗展示纯信用、纯线上、秒批秒贷产品，提供指尖一站式融资申请办理、融资产品智能推荐、各类政府专项扶持政策精准推荐等服务，搭建信贷产品池，实现用户画像精准分层、信贷产品精准分类、供需双方精准智能匹配，也可向信易贷智能客服机器人或400专线进行咨询。如客户可通过微信小程序，上传和提交其本人及企业的相关必要信息，通过实名认证、信用查询授权后完成申请流程，并获得预授信额度。  开通区级和行业子平台，叠加优惠政策，实现从数据级服务向场景级服务的转变，促进形成政、银、企、信、担良性互动的信用融资综合服务生态。服务全球科创中心建设和“科创板”上市企业培育，联合上海市创投行业协会，搭建“信易投”子平台，针对优质科技企业项目开展投贷联动。支持上海自贸区临港新片区建设，精准识别符合政策导向、具有成长性的中小微企业重点扶持。应对新冠疫情助力“六稳六保”，帮助外贸中小微企业渡过难关，联合中国信保上海分公司，打造外贸行业子平台，定制“WE易融”“保易融”等保单融资特色信贷产品。叠加政策性担保基金，支持上海市中小企业担保中心开展在线批次担保业务，并打造针对性特色担保产品。叠加新基建贴息政策，银行贷款利率不高于4%，贴息1-1.5个点，显著降低企业融资成本，首批授信70亿元。设立风险缓释补偿基金，支持漕河泾园区企业融资贷款，累计授信超24亿元，平均利率低于4%。  二、金融机构和政府部门双向对接，打造全面监控与特色业务相结合的服务中台  开发金融机构服务中台，金融机构可批量查看对企业的信用评价、“红绿灯”风险预警和贷后风险监测，为金融机构提供贷前到贷后的全周期风险监测参考。支持金融机构产品发布和管理、产品申请受理、融资需求对接等功能。引入运筹规划模型，科学合理派单，优化银行“接单”、业务溯源和业绩评比流程。采用电子签章、授权有效期自动监控等技术，让授权管理更加便捷。支持多种类型的信用报告在线查询，累计查询次数近600万次，日均活跃度超过15000次，融资对接服务次数达到118万次。  开发政府应用服务中台，政府部门可通过政府中台，实现白名单上传和管理、融资服务监测、分析报告查询等功能。政府批量上传信用状况良好有融资需求的企业白名单，系统基于风险缓释模型和推荐算法，将白名单企业向合作银行智能派单，并对白名单企业实施全景追踪,持续性风险监控。平台还按照区域、行业类型、金融机构等多个维度动态综合监测上海中小企业融资现状，为优化平台服务提供决策依据。相关数据成果运用于上海经济社会、营商环境、绿色发展等分析研究。  三、数据治理与技术创新双轮驱动，打造以智能建模、智慧管理为抓手的服务后台  搭建“信易贷”综合管理后台，包含一屏统管、数据资产管理、数据上报、建模支持等系统。一屏统管系统对数据节点、运行状态、接口流量等运营数据的实时反馈，实现了对平台运营的“毫秒级精准监控、风险预警可视化”。在数据归集和管理方面，平台与全国信易贷平台实现数据对接，并依托上海信用平台，搭建“数据湖”，支持元数据管理和数据集成，与市公积金中心、税务局等83个数据源打通，对五大类型超60亿条信用信息实施数据资产管理，实现了全市法人自然人的全覆盖。  平台首创“信易贷数据模型实验室”，支持指标筛选及管理，支持模型构建及优化，支持银行批量化生产贷款产品，运用联邦学习、决策引擎等技术，支持模型创建和优化。银行根据自身产品需求，在平台自由选择实时指标和监控指标，参考实验室同类产品，定制化配置产品策略和参数，并选择与产品定位相匹配的样本群，进行模型实时跑批，并形成相关试验报告，优化产品模型。产品设计周期从过去半年甚至1年缩短为1-2个月，大幅提高建模效率。

以更大力度推动“信易贷”高质量发展

  国家发改委在吉林延边召开“推广‘信易贷’模式，促进金融服务实体经济”工作现场会  为贯彻落实党中央、国务院关于解决中小微企业融资问题的决策部署，5月25日，国家发改委在吉林延边朝鲜族自治州召开“推广‘信易贷’模式，促进金融服务实体经济”工作现场会。吉林省委常委、常务副省长吴靖平，吉林省委常委、延边州委书记田锦尘出席会议并致辞。国家发改委副主任连维良出席会议并作总结讲话，银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军、国家税务总局纳税服务司副司长张维华分别在会上作了讲话。  会上，国家公共信用信息中心主任周民介绍了“信易贷”工作情况。按照中办、国办文件要求，国家公共信用信息中心高标准推进全国“信易贷”平台建设，在信用信息归集共享、一体化平台网络建设、“信易贷”产品服务创新、服务中小微企业融资等方面取得了积极成效。截至目前，全国“信易贷”平台已累计归集“信易贷”数据超200亿条；已实现与233个地方“信易贷”平台或站点的互联互通和数据交互，加速形成全国中小微企业融资一站式服务平台网络；累计注册企业794万家，通过相关平台发放贷款总额突破3.7万亿元。  经验交流期间，吉林省、浙江省、上海市、厦门市、威海市、宜昌市、延边州7个地区就推进“信易贷”工作的举措、成效等方面做了经验交流。农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、国家融资担保基金5家金融机构就开展“信易贷”工作的探索与实践做了典型发言。  张维华表示，国家税务总局积极落实党中央国务院决策部署，从服务经济社会大局出发，在全国深入开展银税互动，通过依法合规向银行业金融机构共享企业纳税信用信息，促进解决银企信息不对称难题。随着银税互动合作机制和管理制度的不断完善，纳税信用评价结果应用向多领域扩展，优质的纳税信用在促进小微企业融资过程中发挥了重要作用。与此同时，广大市场主体依法诚信纳税的意识和能力不断增强。下一步，国家税务总局将积极配合国家发改委开展“信易贷”模式的推广工作，为金融服务实体经济发展作出更多的贡献。  毛红军指出，推进公共信用信息归集共享，有助于解决银企信息不对称难题，对银行更加全面地了解企业生产经营状况，更准确地判断企业风险具有重要的意义，是破解小微企业融资难的重要基础工作。银保监会将继续强化监管引领，引导银行业金融机构积极对接全国和地方的“信易贷”平台，主动发布金融产品，利用好公共信用信息资源，提升贷款风险管理的水平。积极创新信用贷款产品，提升小微企业贷款中信用贷款占比。指导银行防控数据风险，依法合规查询和使用信用信息，确保信用信息安全。  在总结讲话中，连维良首先肯定了各部门各地方各金融机构在推进“信易贷”工作中所取得的积极进展，并对做好“信易贷”工作提出了具体要求。连维良指出，国家发改委将认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，继续发挥好信用“基础桩”作用，更大范围、更大力度推广“信易贷”模式，加快推动“信易贷”平台建设和服务能力提升，推动“信易贷”工作提质扩面增效，夯实金融服务实体经济的信用基础。  按照会议部署，下一步，要充分发挥城市政府的积极性、创造性，组织协调多方面资源，做好以下十方面工作：建立完善企业“信易贷”名单推荐机制；加快设立由政府部门牵头、金融机构和其他市场主体共同参与、共担风险的“信易贷”风险缓释基金或风险补偿基金；加快推进本地企业纳税、社保、住房公积金、外汇、水电煤气、仓储物流、知识产权、电信等信息充分共享，整合相关数据，切实解决银行信息获取难问题；抓紧推动地方“信易贷”平台对接全国“信易贷”平台，加快形成全国一体化的“信易贷”平台网络体系；加快研究制定针对金融机构、融资担保机构、信用信息归集服务机构的激励措施或者政策清单，促进上述机构为市场主体提供更好的信贷服务；着力发挥融资担保机构在信用贷款中的作用，减少金融机构对抵押担保的依赖；及时准确开展市场主体公共信用信息评价，助力银行有效防范市场主体风险；强化政府对获得信用贷款市场主体的监管，及时跟踪掌握市场主体的还贷能力，督促市场主体诚信履约；主动协调本地金融监管部门、金融机构，加强政银企对接，积极帮助企业改善经营、脱离困境、共同化解风险；推动政府、金融机构、担保机构、信用服务机构等多方合作打造“信易贷”示范城市。与此同时，各地方还要进一步强化双公示、信贷数据、合同履约数据等信用信息的归集共享力度，为开展“信易贷”工作提供强有力的数据支撑。  连维良强调，“信易贷”工作是一项系统工程，需要政府、银行、企业、信用服务机构形成合力，持续发力，久久为功。我们要以更加积极的目标、更有力的归集、更有效的共建、更扎实的推动，抓实抓细各项工作任务，促进社会信用体系建设，助力社会经济高质量发展。  国家发改委财金司、国家公共信用信息中心，银保监会普惠金融部，国家税务总局纳税服务司，国家开发银行、农业发展银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、国家融资担保基金、招商银行、上海浦东发展银行、中信银行、光大银行、厦门国际银行股份有限公司、微众银行以及28个省（区、市）、新疆生产建设兵团有关负责人参加了会议。