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  • 林钧跃:社会信用体系顶层设计该理顺的“十大关系”
      社会信用体系理论创于1999年,经历过2003、2007和2012的三次大转折之后,形成了当前的全面和快速发展局面。随着对体系及其作用探讨的不断深入,体系的性质、作用、框架、功能和运行机制,目标、任务、施工次序和边界更加清晰,进行顶层设计的基础逐渐形成。另外,党的十九大报告中强调社会治理,使体系之于治理方式的工具性更加凸显。  2017年以来,部际联席会议的牵头单位均认识到《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020)》(以下简称《规划纲要》)虽对推动建设工作起到了积极作用,却也存在不足之处,因而及时地在实施上做出了调整。国家发改委以2016年国发【33】号文件为冲锋号角,将体系建设的重点转移至信用信息应用,且在建立健全失信惩戒机制方面下了大气力,先后签署了30个联合惩戒备忘录,产生了极为显著的社会效果。  随着时间推移,《规划纲要》所列的建设任务基本完成,又到了总结经验和理论提升的节点,也该准备编制新一期体系建设规划了。为了做好新规划的准备工作及完善体系的顶层设计,需要认清如下“十大关系”:  一是基础设施与运行软环境的关系。设计者为何在1999年提出社会信用体系方法?为的是迎接我国进入信用经济发展阶段,建立起与之相适配的新市场规则,也替政府找到整顿和规范市场经济秩序的“治本之策”。体系建设的“工程目标”是赶超欧美征信体系,它们已经走过150余年的发展历程。另外,体系之所以不被称为征信体系,其原因就是提出了新的建设方式,即信用信息基础设施(含大征信行业)与其运行的制度软环境一齐建设,形成一个多快好省建设体系的中国模式(图1)。因此,这一关系是体系设计最为关注的基本关系,可谓是有区别于发达国家征信体系建设方式的“中国特色”。  二是政府主导与市场完善的关系。社会信用体系是现阶段政府治理社会和市场的有效方式,是处理多类内政事务的重要工具,将成为社会体制改革的支撑,也是社会道德重建的最佳“切入点”。鉴于体系的重要性,在现阶段由政府主导建设是有道理的,而中央政府于2003年启动体系建设时曾提出的“扶上马,走一程”方式,显然是力度不够的。但是,纵览全球的经验可以发现,从长远看,体系不该是一种“政府体系”,大部分的建设工作和功能发挥应当逐步“回归”社会和市场。以失信惩戒机制所发挥的作用为例,近两年部际联席会议建立起了备忘录制度,成员单位实施联合惩戒的力度非常大。但是,如果不能建起市场联防机制,充分发挥大征信业各分支的作用(图2),让群众充分参与,打击失信和欺诈的天罗地网是有漏洞的。再者说,政府财政也不该为体系建设再有过多支出。大笔花财政的钱建设和维持体系运行,这在全世界是绝无仅有的,其必要性值得商榷。因此,比较理想的状态是,政府和市场各自发挥50%的功能,形成功能互补互动和信息互通互联的关系。  三是物质与精神的关系。社会信用体系具有工具性特征,它以改变交易双方信息对称性的方法,改变了市场规则和社会行为准则,形成了新制度环境。可形象地比喻,那些失信或有其它不良行为记录的组织和个人,受到了以经济类处罚为主的“鞭笞”,以及公示形式的谴责,让其感到了切肤之痛。然而,当事人只是在“物质”层面上的得到教训,远未上升到诚信道德观(主导价值观)层面,让当事人的精神根本性转变,将坚守诚信道德的意识渗透到骨子里。然而,实现物质到精神的转变是体系应该具备的功能,只不过需要一个转换媒介,走一条重效果的“技术路线”,即以新规则和失信惩戒案例为基础,设计新型的诚信教育工程,让诚信教育不再沦为无关痛痒的“说教”和“谴责”,而是让诚信准则成为所有人都习以为常的程序化行为准则。因此,二者之间的关系不是矛盾关系,而是因果关系,体系的作用是新型诚信道德建设的“上马石”。  四是国内推进与国外延伸的关系。在现阶段,社会信用体系的信用信息基础设施及其发挥的功能均在国内,即服务于国内的社会和市场治理。但是,我国支持并融入全球化,包括一带一路在内的国家战略的实施,中国的国家利益早已不局限于国内。出于维护国家在海外的利益和适应全球化的考虑,我国有必要获取外国的各类信用信息,在拥有和利用外国数据源方面赶上发达国家的水平。鉴于大征信业是体系的重要组成部分,触角伸向海外是必然的,甚至该被看成是“水到渠成”。在操作方式上,一是要培育和鼓励中资征信业机构赴海外建立分公司,收购外国征信和评级机构。对出海中资企业提供良好的全球一致性的专业服务。早在2008金融危机期间,我国就错失了赴海外并购征信和评级机构的机会,以后不能再错过了;二是体系模式的海外推广,积极揽建设和升级改造类的国际工程;三是中国制度性文化向海外传播,提升国家的软实力。对世界来说,中国的社会信用体系实验是人类改造社会和文化的一场伟大实践。是金子放到哪里都会发光,外国的智库开始认识到这一点了,大致弄明白了用体系的运行原理及其改造社会的强大作用力,只是尚未掂量出此法对西方现行制度的冲击作用有多大。  五是实体与网空的关系。人类在网络空间的活动范围是无国界的,大国在网络空间各领域的攻防战愈演愈烈,网上信息安全已上升到战略高度。网络社会有着数字化和动态性特点,社会信用体系原本就是利用信息对称性原理发挥治理作用的,让它的功能和作用延伸到网络空间,是监管或治理网络活动的有效方法。当然,网络社会的活动是多种多样的,在现阶段,体系能发挥作用的领域主要有三个,即电子商务、网络媒体和互联网金融,以及网上反欺诈。  六是党与政的关系。基于现行体制,党政在组织和职能上是“分家”的。但是,自2012年中共中央为社会信用体系的领域和功能“扩容”以来,体系的建设和功能发挥均要求党政打破界限形成合力。因为体系是道德重建和先进文化建设的“利器”,不可避免地触及到意识形态领域,还或多或少触及到反腐和反恐。通常,政府规划不能为党口单位布置任务,可体系运行的情况特殊,非有党口单位参与不可。因此,必须打破原有的体制,让党政的相关功能深度融合。  七是“条”与“块”的关系。社会信用体系建设工作被分成“块”和“条”两部分开展,分别指城市信用体系(含区域、省和园区)和行业信用体系(含大领域)。城市信用体系建设工作启动在先,最早可追溯到1999年9月,时任的朱镕基总理批示启动了上海市诚信体系建设试点。2014年《规划纲要》出台后,也是先启动城市信用体系建设试点,发改委和人总行分两批布置了43个城市试点,还在今年初树立了12个示范城市。发改委推动行业信用体系建设工作,起始于2017年。然而,尽管条和块是有区别的,但“条块”关系却不可孤立分割。每个城市都有支柱产业,对于城市信用体系建设,解决好行业信用问题是至关重要的。二者的关系是“你中有我,我中有你”的“量子纠缠”关系。在下一阶段,建设者须将“条块”体系建设加以融合,形成有机体,为建立或提升城市品牌打下良好的基础,也为国家品牌战略的实施做出贡献。  八是行管松紧与行业发展的关系。社会信用体系的一项重要建设内容是建立起一个实力强的大征信业,既能在国内征信市场上提供门类齐全的产品和服务,还要在国际征信市场上占有与我国实力相符的份额。大征信业能否健康发展,又能保证在信用信息获取和应用两方面合法合规,取决于政府的行业监管政策及松紧度把握。在下一个规划期,对行业发展做出合理布局犹显重要,扶持力度倒是其次。因为外国信息源的敏感性,私营征信机构出海作业障碍小,国有机构绝难被多数国家接受,这就要求政府改变观念,扶持私营的民族企业做大做强。  九是征信与隐私权保护的关系。征信作业的初级目标是使交易双方信息对称,高级目标是测算出正确的授信额度。征信作业的三大领域是企业征信、个人征信和财产征信(扩展为就物及主式的征信),而信息是征信机构的“生产原料”。随着社会信用体系从商务诚信领域扩大到政务诚信、社会诚信和司法公信领域,信息采集从“信用”范畴扩大到了“诚信”范畴,使得任何具有特殊维度的信息都成为了“信用信息”,用于描绘企业或个人的信用状况,及测度信用价值。即使是企业征信,成套的企业信息中也包含一部分个人信息,职业信用和特殊人群信用分析更是以个人信息为基础。当前,信用立法的困难是上位法对个人隐私权尚无清晰的定义,保护个人信息的法律难以制定,对此政府监管部门只能采取“临时补漏”的方法。再者说,即便成套的信用法律出台,还存在发现和界定违法的技术手段问题。另一方面,数据资源越是值钱,被允许的信息采集范围越大,侵犯个人隐私权的问题就会越严重。但是,如果像欧盟那样严格保护个人信息,电子商务和互联网金融就难以发展,或在与他国的竞争中落败。因此,一国的信息开放程度是需要政府进行宏观调控的。信息开放的口子大,于发展经济有利,收紧则对保护个人隐私有利。如果上升到社会治理高度,二者之间的关系就属于治理和人权的关系。总之,二者之间的关系是矛盾关系,处理好这对矛盾需要有政治智慧。  十是设施建设和信息应用的关系。不论是政府归集信用信息,还是征信机构采集信用信息,对于社会信用体系建设来说,都是永恒的“主题”,但并非总是工作重点。体系建设工作的重点早该转移,转移到信用信息应用和开发新信息源上来。就信用信息的分布和信息源所有者角度看,2012年以来业界对信用信息边界的定义已拓展了数倍,且出现了政府、大型信息源产生(或宿主)机构和征信业“三分天下”的局面。与世界上其它国家的情况不同,我国的大型信息源产生机构也视信息为宝,但它们绝不满足于做数据供应商,而是凭借自身生成大数据环境的能力和资金实力,毫无例外地杀入了征信业。其实,早在没出现政府监管的上世纪90年代,征信业就已经有能力获取“足够”的信息了,大型征信机构瓜分信息源,潜规则获取银行信息和企业财务报表(虽然信息供应不算稳定)不算是秘密。只有实力弱的小型征信机构和守法的外资机构才天天喊饿,要求政府开放信息。也就是说,就信用信息环境来说,开发信用信息的应用,产生社会效果,才是政府和业界该下大力量的地方。近3年来,政府极端重视信用信息归集,大数据机构大力投入研发,信息基础设施建设和数据分析技术均取得很大进展,创造出更好的信息应用环境。总之,用俗话来形容二者之间的关系就是“汇集信息不算事儿,用好信息才算本事。”  总之,只有理顺上述“十大关系”,政府才能编好下一个社会信用体系建设规划,才能完善体系的顶层设计。当然,与体系建设相关的关系还有一些,例如非显性关系中的信息所有权与信息共享合规性的关系,及质与量关系。另外,因信用投放的方向、方式和效益目标,要处理好信用投放与社会正义的关系,但因政府体制缘故,这是该纳入却还未纳入体系建设的领域。(林钧跃)
    10/09 信用研究
  • 征信信息查询需获取本人同意的身份验证方式
    近年,随着信息技术的快速发展,暴露出大量个人信息的非法收集、滥用、泄露等问题,个人信息安全面临严重威胁。与一般个人信息不同,征信信息与身份证件号码、个人生物识别信息、银行账号、通信记录和内容、财产信息、行踪轨迹等信息均属于一旦被泄露、非法提供或滥用,可能会出现危害人身和财产安全,导致个人名誉、身心健康受到损害或歧视性待遇等情况的敏感信息,属于需要特别保护的对象。  对于以中国人民银行征信中心为代表的个人征信机构而言,其对个人信息主体的征信信息的处理与提供,自设立起就有严格的法律法规加以规范。2005年8月18日颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(中国人民银行令〔2005〕第3号),首次提出要建立个人信用信息基础数据库,并由中国人民银行的征信服务中心负责日常运行和管理。根据该办法第13条的规定,除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况外,商业银行查询个人信用报告时均应取得被查询人的书面授权。其后,国务院于2013年颁布的《征信业管理条例》也明确规定,征信机构提供个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意,否则将有可能受到包括罚款、吊销个人征信业务经营许可证在内的行政处罚。  有效的身份验证方式是业务创新的合规前提  出于合规管理的需要,征信机构及征信监管机构一直以是否存有信息主体本人现场签署的书面授权书(包括含有授权条款的贷款业务合同)或申请书,作为核查查询机构是否取得信息主体本人书面同意的通用标准。但是,随着互联网技术的发展和金融业务拓展的需要,传统的金融业务正逐渐发生变化,如仍然要求潜在客户现场签署授权协议,将与互联网金融业务快速便捷的本质属性发生冲突。要安全还是要服务?这似乎是摆在金融机构面前的两难问题,而以个人消费信贷为主的商业银行信用卡部门及网络小贷公司对这一矛盾的体会尤为深刻。那么,传统的现场签署的纸质同意文件,能否顺应时代的发展,通过网络以数据电文的形式取代呢?  根据《征信业管理条例》的规定,征信机构提供个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意,而对于书面形式,《电子签名法》第四条规定:“能够有形地表现所载内容,并可以随时调取查用的数据电文,视为符合法律、法规要求的书面形式。”同时该法第三条规定,“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书,当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书,不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。”当然,并不是所有的法律性文件都可以使用电子签名或数据电文,《电子签名法》明确规定了除外情形:1.涉及婚姻、收养、继承等人身关系的;2.涉及土地、房屋等不动产权益转让的;3.涉及停止供水、供热、供气、供电等公用事业服务的;4.法律、行政法规规定的不适用电子文书的其他情形。而征信信息的查询授权,显然不属于上述除外情形。  通过上述分析,我们不难看出,信息主体对查询信用报告的授权和同意,并不属于法律禁止采用电子签名、数据电文的情形,此类数据电文只要能够有形地表现所载内容,并可以随时调取查用,即应当视为与其他纸质文件具有同等的法律效力。既然有关查询授权可以采用数据电文的形式,那么如何对该等数据电文做出意思表示的主体进行身份确认就成了有关查询文件是否合规的关键因素。  目前常见的身份验证方式简单介绍  虽然目前对征信查询授权的要求仍然十分严格,但是对于通过互联网开展的金融业务而言,为确保资金的安全性,各金融机构其实也根据自身经营的特点,通过各种办法对金融业务的申请主体进行验证。现阶段对于金融业务申请主体的身份验证,通常有以下几种方式。  非营业网点的现场验证  1.通过线下团队或者外包服务商进行申请主体的本人现场验证。部分对风控要求比较严格的金融机构,为了核查申请主体的基本情况及真实性,可能会通过线下团队或外包服务商前往申请主体所在单位或住处进行实地考核,或是要求某一片区域内的申请主体前往特定地点进行面审。在现场核实相关申请主体身份后,该等金融机构或服务商的工作人员,会指导申请主体完成网上文件的签署工作,并拍摄留存相关证据。  2.通过助贷机构进行现场验证。助贷机构是互联网金融飞速发展的产物,与金融机构的外包团队不同,他们主要的服务对象是有强烈借款需求的一般消费者。助贷机构的工作人员会直接与消费者进行接触和沟通,了解其自身资质状况和融资需求,并根据各金融机构的贷款发放标准,向金融机构推荐符合要求的申请主体。由于部分助贷机构扎根于社区,以线下推广为主要获客手段并以此为竞争优势,其会先现场审核相关申请主体的身份和资质条件,再协助申请主体完成所推荐的金融业务的申请工作。  远程视频验证  由于营业网点和人力成本的限制,部分金融机构无法做到现场验证申请人的身份,为了保证业务的安全,他们可能会要求申请主体事先提供申请资料,并与申请主体约定时间,由专门的工作人员,通过视频与申请主体进行沟通和交流,以实现远程验证身份的目的。  个人信息的问题验证  为了在减少身份验证过程中的人工参与度的同时,保证申请主体身份验证的可靠性,部分金融机构会从该机构已留存或事先获取的申请主体的个人信息中,随机抽取数项内容,要求申请主体以电话或网络操作等形式进行回答,并将申请主体当时选择的回复与所获取信息进行比对,以达到验证身份的目的。  手机短信验证  手机短信验证目前是互联网业务中最为普遍和常见的身份验证方式。由于现在通讯运营商要求所有手机用户进行实名登记,因此,如能确认申请主体与机主本人的一致性,就可以判断申请主体的身份是否属实。采用手机短信验证方式的金融机构,会与通讯运营商开展合作,在申请主体进行流程操作时,通过身份验证系统以短信形式发送随机的6位密码到申请人的手机上,再由申请人在登录或者交易验证时候输入此动态密码,从而确保系统身份验证的安全性。  银行卡付款验证  按照人民银行的要求,银行卡开户时必须由开户人前往现场办理开户手续。鉴于银行对于银行账户的支付安全的合规要求,其他非银行类金融机构认为如银行对于支付行为的安全性表示认可,其也有理由相信相关操作主体的身份的可靠性。因此,部分金融机构会要求申请主体提供姓名和银行卡账户等信息,并要求申请主体根据引导完成0.01元至0.99元不等的随机金额的支付,以此来判断申请人的身份信息是否属实。当然,根据申请主体银行卡支付自身的设定不同,可能会存在以下几种不同的银行付款交易验证方式:  1.账号/卡号+密码。以账户/卡号+密码完成支付的方式,是银行通过网络提供支付服务的基本功能,此种付款方式中的密码为静态密码,是由用户自己设定的一串静态数据,静态密码一旦设定之后,除非用户更改,否则将保持不变。为保证交易金额的安全,银行会对以此种方式付款的金额设置上限,但是以付款来完成身份验证所需的金额较小,基本不会超过银行设置的交易上限。  2.动态口令牌。除账户/卡号+密码的支付方式外,银行还提供更为安全的交易方式以供用户选择,这其中包括动态口令牌。所谓动态口令牌(Onetimepassword,OTP),是指在每次用户登录时除了输入常规的静态口令外,还要再输入一个每次都会变化的动态口令。这个动态口令的获得方式有很多种,如刮刮卡式、二维矩阵卡式和电子令牌式,其中电子令牌最为常用,即:银行客户手持用来生成动态密码的终端,基于时间同步方式,每60秒变换一次动态口令,口令一次有效,其实质是一种动态密码。  3.USBKey。USBKey(硬件数字证书载体)是大多数国内银行采用的客户端解决方案。USBKey是一种USB接口的硬件设备,它内置单片机或智能卡芯片,有一定的存储空间,可以存储用户的私钥以及数字证书,利用USBKey内置的公钥算法实现对用户身份的验证,由于用户的私钥是在高安全度的USBKey内产生,并且终身不可导出到USBKey外部,此种交易方式的安全性被大多数国内银行所认可。  生物识别技术验证  生物识别技术是通过可测量的身体或行为等生物特征进行身份验证的一种技术。生物特征是指唯一的可以测量或可自动识别和验证的生理特征或行为方式,生物特征分为身体特征和行为特征两类。目前常用的为身体特征包括:指纹、视网膜、面部识别等。  出于对用户隐私和安全的保护的需要,越来越多的手机厂商通过软件和硬件的研发以实现生物识别技术验证身份的功能。目前,指纹识别、面部识别技术已在逐渐成熟和完善之中,其他各类型更便捷、更安全的生物识别技术也在研发过程中,利用生物识别技术进行身份验证已在手机的账户登录、信息保护、手机支付等功能上被广泛采用。在此需要特别说明的是,由于目前的生物识别技术仍不完美,现实操作中误认和拒认的情况时有发生,如果生物特征识别失败,为保证用户体验,往往还是选择以预设的静态密码来完成相关指令。  目前常见的身份验证形式利弊分析  非营业网点的现场验证  非营业网点的现场验证并不要求在金融机构的营业网点进行,且相关的身份验证工作往往与其他的业务需求相结合,考虑到了申请主体的服务体验,其实质仍为现场验证。一般而言,除非身份证件伪造超出了现场工作人员的鉴别能力,只要做到有效的视频留存,就不容易出现大范围的造假事件,目前是风险最低的身份验证方案。  然而,此种验证方式虽然安全程度高,但金融机构需要花费大量的时间和人力成本,这与通过互联网开展金融服务所追求的便捷性仍有较大冲突。此外,金融机构的线下团队或合作机构,往往不能满足金融机构业务拓展的区域要求,因此,绝大部分金融机构并不愿意采用此种身份验证方式。  远程视频验证  远程视频验证突破了地理空间的限制,节约了大量时间成本和人力成本,为申请主体提供了相对便捷的验证服务。此外,此种方式对技术要求不高,不涉及大量的技术研发工作,对于金融机构而言比较容易实现。  但是,远程视频验证的可靠与否,受限于进行视频的工作人员的肉眼观察和判断,在科技高度发达的今天,利用计算机技术展现模拟图像并远程进行交互,并非难以实现,此种技术在安全上存在较大隐患。另外,此种验证方式仍然没有完全避免人工参与,从互联网的角度而言,并没有让金融机构享受到技术发展所带来的红利。  个人信息的问题验证  个人信息的问题验证方式有效减少了人工参与,降低了金融机构的成本,也为用户带来更便捷的服务方式。虽然可能会因申请主体无法准确记忆所涉及的验证信息给其带来不便,但由于此种验证方式所涉及的信息与个人经历相关,给他人造假造成一定难度,对于身份认证而言其具有一定的准确性。  个人信息的问题验证方式存在的最大问题在于,其验证的准确性与金融机构用以核验的问题的隐私程度有关:隐私性越强,验证的准确性越高。在互联网和大数据技术高度发展的今天,个人隐私数据的取得并非难事,如果私密程度不高,很容易会被第三方获取,如果问题的私密性过高,又要求金融机构必须依法获取足够多且隐私性足够强的个人信息,这同时又会引发金融机构如何获取此类信息以及取得是否合法合规的问题。因此,从某种程度上来说,此种身份验证方式对于大量的金融机构来说并不太适用。  手机短信验证  手机短信的验证方式最为方便快捷,且与通讯运营商的合作门槛较低,对于有身份验证需求的企业而言,成本比较低且较为容易实现。  然而,手机短信验证方式,由于只要获取机主姓名和手机号即可通过技术完成,其可靠性并不高。据不完全统计,目前在灰产中流通的未实名登记的手机卡达亿级,获取一个未实名登记的手机卡价格在50-100元左右(包含一定的话费)。而这些未实名登记的手机卡,还被不法分子利用猫池、短信验证码平台等技术手段,用于批量接收手机短信验证码,突破了利用手机验证码进行身份验证的方式。因此,手机短信验证已经是一种风险程度非常高的身份验证方式。  银行卡付款验证  通过银行卡付款以验证申请主体身份的方式,以银行对于开卡可持卡人交易的风险控制为前提,具有风险可控的特点。这种身份验证方式,较好地平衡了身份验证准确性、身份验证技术实现难度、以及申请主体操作的便捷性等因素。  但是,此种验证方式也存在以下几点缺点:首先,此种身份验证方式要求申请主体必须事先开通网上支付功能,才能完成相关操作,这给未开通网上支付功能的申请主体带来不便。其次,目前黑灰色产业链中已形成了银行卡收购、销售、使用的一条龙服务,并与身份证、USBKey、手机卡、开户资料等配套销售,这也对此种方式验证身份的准确性带来巨大影响。第三,有关银行卡付款行为是否能足以判定为持卡人本人行为,根据申请主体采用的不同支付方式,其风险也会存在不同。  1.账户/卡号+密码。此种验证方式的关键在于静态密码的验证,而静态密码的安全性缺点,在于容易被偷看、猜测、字典攻击、暴力破解、窃取、监听、重放攻击、木马攻击等。因此,此种交易方式安全性最低,用以身份验证的准确度相对较低。  2.动态口令牌。动态口令牌的特点在于动态密码的验证,其不存在静态密码的上述缺点,安全程度比静态密码要高很多,相对来说比较可靠。但是,动态密码的验证仍然只是数字类的验证,只要实现数字的匹配成功就可以完成交易,而此类技术对于黑客等专业人士来说并非无法攻破,因此其安全性仍然存在一定的风险,因此,身份验证的准确度仍有不足。  3.USBKey。USBKey方式的优点在于代表用户身份的私钥在USBKey产生,安全强度高。由于用户私钥保存在密码锁中,理论上使用任何方式都无法读取,因此保证了用户验证的安全性,虽然USBKey并非绝对安全,也存在被破解的可能,但破解的难度非常大,因此其安全等级最高。而且,由于USBKey携带不便,使用麻烦,与终端设备的兼容性等问题,也导致大量银行用户放弃使用此种方式完成支付。  生物识别技术验证  生物识别技术基于相关生物特征的唯一性,严格意义来说,在能准确捕捉和验证生物特征的基础上,是用以身份验证的最佳方式。  但是,进行生物特征比对的前提,除了要求有合适的采集设备接入外,还对设备采集的准确性以及算法的准确性提出了更高的要求。目前频频传出iphoneX手机的面部识别技术难以准确识别机主的负面消息,近日,网上一篇《一块橘子皮就能秒开你的手机指纹锁还能转账付款》的文章及视频又引起了广泛的关注。根据该报道,某用户手机的指纹触摸键被摔裂导致任何人都能解锁其手机,而经进一步实验表明,对于需要指纹验证的手机,通过使用一些简单的处理手段,任何人的指纹都可以解锁,甚至一块橘子皮都行。由此可见,目前的生物识别技术仍不是完美的解决方案。  身份验证方式的合规性方案探讨与建议  首先,对于个人征信信息的保护,是所有征信机构和金融机构所必须遵守的法定义务,这是合规性前提。但是,面对互联网技术的发展及为人民群众提供更为方便快捷的金融服务的需求,是否仍然一定要恪守获取现场签署的纸质授权文件这一做法值得我们商讨。通过上述分析,我们可以看出,目前仍没有完美的身份验证的解决方案,但是,即使沿用目前的现场签署的纸质授权方式,仍然受限于金融机构自身的管理制度和身份识别能力,同样不能做到不存在任何风险。  其次,如果有关征信信息的查询机构,是以银行为代表的受到政府强监管的金融机构,那么应当允许适度的创新。《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》(银发2017288号)提及将“鼓励银行充分利用银行数据库、政府数据库、商业数据库等合法、有效的信息平台,交叉验证企业身份信息,提高开户审核效率和准确度。”“鼓励银行将人脸识别、光学字符识别(OCR)、二维码技术手段嵌入开户业务流程,作为读取、收集以及核验客户身份信息和开户业务处理的辅助手段。”可见人民银行还是希望能够利用科技的创新实现更好的金融管理手段,为社会提供更好的金融服务。  虽然人民银行短期内可能不会放松对个人现场开户的要求,但与有关主体的开户行为等金融安全相比,征信信息虽然涉及个人隐私,但是即使查询机构获取授权的主体身份存在问题,个人信息的获取者仍为金融机构,并不会对申请人造成实质性的隐私泄露等不可逆转的伤害。因此,我们建议征信机构能选定一些符合要求的试点合作单位,要求其提出可行性方案并与之进行讨论研究,在其保证方法切实有效,不会出现大量恶性事件的情况下,进行一定程度的创新和调整,以便在实践中检验此种创新方式是否可行,是否能够建立统一标准在行业内进行推广。  最后,虽然本文提及的身份验证方案都各有不足,但是可以考虑根据实际情况采取多种验证方式相结合的手段进行身份验证,以提高身份验证的准确性问题。此外,由于《征信业管理条例》禁止征信机构采集指纹等个人信息,造成征信机构无法通过指纹核对申请主体的身份,但是现在公安部门已经在采集公民的指纹信息,如果将来能够实现跨部门的合作,查询机构将相关申请主体的指纹通过特别的系统和设备以加密形式传输至征信机构,再经由征信机构与公安部门的留存记录进行比对,也可以有效解决身份核验的问题。当然,这个方案会涉及各部门数据库的接入和调用,以及指纹信息是否会被非法留存的问题,除相关方案得以开展的技术需求所带来的困难外,国家安全因素也同样是该方案是否具有可行性的前提,目前可能并不适宜操之过急。(作者:罗为,供职于北京安理律师事务所。)
    10/09 信用研究
  • 让大数据有大价值——首部针对公共数据开放的地方规章亮点聚焦
    数据是21世纪的“石油”,怎么开采、保护、使用,需要一整套清晰的规则。9月25日,记者从上海市政府新闻发布会获悉,作为国内首部针对公共数据开放的地方政府规章,酝酿已久的《上海市公共数据开放暂行办法》(以下简称《办法》)正式亮相,将于10月1日实施。在安全可控的前提下,率先主动开放,是为了让数据产生价值、助力高质量发展,为智慧城市贡献“上海方案”。  ——亮点一:“安全至上”,为数据装上“保护锁”  安全是开放的前提。参与立法的相关人士表示,作为国内首部针对公共数据开放的地方政府规章,其中涉及个人隐私、商业机密甚至国家信息等安全问题,是制定过程中讨论最多的方面。  “信息社会的数据,好比是农业社会的土地、工业社会的矿产,但又有所不同。因为数据可复制,数据利用也是数据产生的过程;单独开放A数据或B数据都安全可控,但同时开放并利用A和B数据,就有可能产生风险。”上海市大数据中心主任朱宗尧表示,制定严格的全流程数据安全保护措施,是此次立法工作的重要考量。上海市大数据中心在数据开放的过程当中,主要是扎牢制度和技术两个“防火墙”,建立数据安全长效运营机制。  据悉,上海市公共数据开放工作以“需求导向、安全可控、分级分类、统一标准、便捷高效”为原则,明确职责分工,并在总则中设立专门条款强调数据安全保护责任,防止公共数据被非法获取或不当利用。对公共数据开放重大事项进行统筹协调,引入专家委员会机制,增强公共数据开放工作的科学性和专业性。明确数据开放、数据利用、平台管理、安全管理等各个主体的法律责任和安全管理义务。  公众最为关心的是,如果个人隐私和商业秘密等权益被侵犯了,该怎么办?上海市司法局副局长罗培新表示,数据利用主体如果在利用公共数据的过程中,存在侵犯商业秘密、个人隐私等情形,由市经济信息化部门会同市大数据中心和数据开放主体对其予以记录,可以采取限制或者关闭其数据获取权限等措施,并予以公示。  ——亮点二:“民生优先”,让有价值有需求的数据先行开放  公共数据开放是公共服务的重要内容之一,但是数据千千万,先开放哪个、开放到什么程度才能最大惠及社会需求?“服务人民群众对美好生活的需求是重要考量因素。”上海市政府副秘书长陈鸣波说。  根据《办法》,一方面主动制定开放清单,另一方面对接社会需求,根据年度开放重点,优先开放与民生紧密相关、社会迫切需要、行业增值潜力显著和产业战略意义重大的高价值公共数据。《办法》在国内首次提出分级分类开放模式,对开放数据进行标准化、精细化管理,动态调整,提升开放数据质量。  罗培新举例,以位于美国东北部的波士顿为例,路边的消防栓经常在冬季被大雪覆盖而不易被发现。波士顿开放了市内1.3万个消防栓的位置数据,社会组织由此开发了应用软件,显示消防栓的位置并监测其动态,市民可申请“领养”消防栓。当消防栓被大雪掩埋时,它的主人将收到消息通知及时去铲雪,帮助消防车迅速找到消防栓。  目前,根据社会需求,上海已经确定了普惠金融、交通出行、医疗健康、文化旅游四个领域作为今年的开放重点。特别在普惠金融方面,上海已经开展了8个部门和4家试点银行间、以企业主体相关公共数据的授权开放应用试点,助力解决小微企业融资难、融资贵的问题,力争今年年底见实效。  ——亮点三:“开放精神”,提升营商环境助力数字经济  保护好数据、挖掘有价值的数据,最终的目的都是为了用好数据,让其产生价值。此次的《办法》,也将打造融合创新的生态体系、助力数字经济发展作为重要目标。  业内人士认为,引导包括公共数据在内的数据资源开放流通,将不断催生新产业、新业态、新模式。比如,开放航班、地铁的人流量以及男女比例数据等,将为快消行业带来巨大商机;开放电梯运行数据,将为采购商提供更精准的购买选择,也将推动不同生产厂家更有针对性地提升产品性能和安全等。  据介绍,监管部门将通过产业政策引导、社会资本引入、应用模式创新以及优秀服务推荐、联合创新实验室等方式,推动“产学研用”协同发展,营造良好的数据应用创新生态。推动公共数据和非公共数据的多元融合和规范流通,推动建立数据开放标准体系、技术规范,开展国内外交流合作,提升公共数据治理和创新应用能力,助力数字经济高质量发展。  “数据开放的基础,是整个城市的精细化管理。上海的智慧城市建设、民众认知、法治环境在国内都走在前列,但还存在高价值数据开发度不够等问题。我们希望通过开放的精神,为数据的深度应用贡献上海方案。”上海市经信委主任吴金城说。
    10/09 信用研究
  • 明确信用“污点”修复,为失信惩戒“打补丁”
     失信“黑名单”制度,近年来已为不少人所熟知,但如何退出失信“黑名单”,在现实中仍充满不确定性。  据新华社报道,近日,为了鼓励和引导不良信息主体主动改正违法失信行为,消除社会不良影响,浙江省发改委出台了《浙江省公共信用修复管理暂行办法》,包括信用修复的条件、信用修复的程序、履行责任等内容。  其实,信用修复并不算浙江“首创”。早在2017年11月,国家发改委、央行联合发布的《关于加强和规范守信联合激励和失信联合惩戒对象名单管理工作的指导意见》即明确提出,要构建自主自新的信用修复机制,鼓励和支持自主修复信用,并建立健全红黑名单退出、奖惩解除和记录留存协同机制。  从国家发改委、央行发文,到浙江等地的跟进,这释放的是一种积极信号:失信“黑名单”制度建立后,信用修复也受到越来越多的关注和重视。  失信惩戒,只是一种手段,其根本目的还是为了修复信用。在这方面予以规范,要体现失信“黑名单”制度的弹性。被纳入失信“黑名单”的主体,只要法定责任和义务履行完毕,相关行为的社会不良影响基本消除,就可以完成信用的修复。这实际上是惩戒失信、奖励守信的内在要求。有进有退,才能帮助更多人明晰守信与失信的边界,失信惩戒也才能体现价值。  同时,这也是对相关主体合法权益的必要保护和救济。涉及限制和减损第三方权利的惩戒,本就是一件严肃的事。如果只有惩戒而没有对应的“救赎”激励,制度的公平性就存疑。所以,规范信用修复,为信用改善者提供“退路”,既是完善失信“黑名单”制度的应有之义,也是确保失信惩戒法治化的必然要求。  像浙江这样出台公共信用修复管理办法,明确信用修复的条件、程序和责任等,之于保障社会对于信用修复的可预期性,是一种务实的探索。但是,也不能低估信用修复的现实复杂程度。  当前现实中的信用体系建设,总体上仍是谈信用惩戒多、修复少。其中一个突出表征就是,失信行为的认定主体与纳入失信惩戒体系的行为,似乎越来越多。如不仅有法院、金融部门等认定“老赖”,不少地方和部门还将行人闯红灯、遛狗未牵绳和火车“霸座”等都纳入了失信惩戒范畴。  在此语境下,失信惩戒领域也出现了一些不规范现象。如媒体报道,个别有骗局嫌疑的信用“洗白中介”应运而生,“基本上是按不良记录的条数来收费的,一条从几百到上千元(人民币)不等”;还有人已经退出失信人黑名单,却仍被限制购买机票等高消费,甚至有人被误上“老赖”黑名单,多年申诉却无下文……林林总总的状况说明,建立明确的信用“黑名单”退出机制、明确信用修复路径,很有必要。  有惩有奖,社会信用的激励效应才能最大化。因此,信用修复,在一定程度上来说其实也是为失信惩戒体系打“补丁”。
    10/09 信用研究
  • 加强行业自律,让网络诚信成为“黄金资产”
      当前,随着互联网、大数据、人工智能和实体经济的深度融合,人们的生产生活更加方便、快捷、高效。但是与此同时,网络失信问题也逐渐显现,并渗透于电子商务、传媒、电信等互联网各领域和行业。诚信是社会发展的基石,也是互联网健康有序发展的基石,面对网络失信问题,加强行业自律,推进网络诚信建设势在必行。  共建网络诚信平台强落实要“严促合”  近年来,随着网络失信问题的日益显现,《关于推进电子商务与快递物流协同发展的意见》《中华人民共和国电子商务法》《互联网论坛社区服务管理规定》等一系列法律法规及政策性文件陆续出台,对发挥互联网相关领域行业协会自律作用,建立健全行业规范,推动行业诚信建设提出要求。主要互联网行业组织及企业严格贯彻、促进引导、携手合作,积极落实相关要求,在营造健康网络环境方面发挥重要作用。  行业组织作为推动社会信用体系建设的中坚力量,担负着推进行业信用建设的重要责任。在电子商务领域,2018年10月,中国网络社会组织联合会、中国互联网发展基金会组织阿里、京东、苏宁易购、唯品会等10家互联网企业代表签署《电子商务诚信公约》,倡议各电子商务平台坚持首善标准,知行合一。在传媒领域,2018年9月,中国记协新闻道德委员会召开媒体诚信建设专题评议会,针对个别媒体虚假信息、造谣传谣等失信行为,要求加强网络行业自律,加快构建综合治网格局,提高网民媒介素养,培育积极健康、向上向善的网络文化。  作为网络空间的重要主体,互联网企业之间主动寻求合作,携手共建网络诚信平台。在传媒领域,千龙·中国首都网、搜狗、新浪微博、搜狐、网易、百度等6家网站共同发起成立“北京地区网站联合辟谣平台”,该平台以“担当社会责任共享辟谣数据提高媒介素养维护网络健康”为宗旨,为网民提供一个甄别信息真伪的有效工具,为网络环境的净化提供有力支持。  加强内部信用治理斩乱象要“稳准狠”  需3心以上安全账号,3至4心每单3元,5心每单5元,指定好评,本佣立返;“肉松面包上的肉松是棉花做的”“失踪15年的牟翠翠被‘采生折割’强迫乞讨”……现如今,电子商务领域刷单炒信、虚假广告等随处可见,传媒领域虚假新闻、反转新闻、媚俗新闻等时有出现,网络失信乱象严重透支着公众对互联网平台的信任,制约着网络空间的健康良性发展。  诚信是社会主义核心价值观的重要内容,也是互联网企业落实主体责任的基本要求。近年来,各大互联网企业主动出击,采取加强平台自身信用建设、制约“炒信”失信行为、抵制传播虚假信息造谣传谣等各类措施,“稳准狠”斩断网络失信乱象。尤其是电子商务领域,各大电商平台稳步推进平台自身信用建设,阿里巴巴运用大数据和云计算技术,建立“芝麻信用评分体系”;针对刷单炒信现象,京东自主研发反刷单系统对“刷单”行为进行精准定位;针对“黄牛会员”消费者及不法商户的失信行为,苏宁建立完整的风控体系,对屡次实施非正常退货、规避平台限制程序等行为的违规消费者制定黑名单制度。  在加快推进新时代网络强国建设的当下,诚信是行走在网络空间里的通行证。近年来,互联网相关领域行业组织积极引导行业自律、广大互联网企业主动承担主体责任,推动网络诚信成为新时代保值增值的“黄金资产”,使得我国网络失信问题逐步改善,网络诚信体系建设取得长足发展。
    10/09 信用研究
  • 数据造假的算盘不能打
      “您是否在烦恼,公众号文章点击量低,经营了这么久还是没效果?我们来帮您解决”“微博代运营,帮您提供一条龙的微博管理、运营、推广、营销服务”。  这是笔者在某购物网站上,随手点进几家网店看到的“宝贝”详情。这些店家卖的是社交账号推广运营服务,其实就是曾经的“微信加粉”“刷阅读量”“加点赞数”服务,月销量在几千甚至上万。  数据造假,花招迭出,渐成顽疾。诚然,衡量作品的传播效果,离不开必要的数据。从电视节目的收视率,到电影市场的票房数,再到网络内容的点击量……相关统计数字,为内容产业提供了重要的评价标尺,也有助于用户降低甄别和筛选的成本。特别是在互联网世界,流量指标尤其重要。然而,一旦“流量大于一切”成为突出倾向,巨大的刷量黑产业也将相伴而生。这些现象造成的危害很明显,不仅影响内容的输出质量、原创者的创作热情,使“劣币驱逐良币”,更会伤害行业生态,消耗公众的信任。  确保内容产业在健康的轨道上发展,重典治乱、对症下药是关键。要从对流量的盲目崇拜中走出来,把以品质为核心的评价导向树立起来。成熟的市场,不仅呼唤高水准的作品,也呼唤科学的评测机制和高素质的观众。从文化产业长远发展的角度出发,需要思考怎样才能建立健全更科学的评测机制,引导市场良性竞争。遵循公平、公正、透明的原则,破立并举、完善机制,才是维护良好行业生态的治本之道。  要规范市场秩序,让违规者付出代价。冰冻三尺非一日之寒,整治行业乱象,不仅需要行业自身痛定思痛,努力改进,还要加强整治与监管。坚决反对“唯票房”“唯收视率”“唯点击率”,破除“唯流量”的顽疾,这不仅是社会共识,也成为近年来鲜明的政策导向。众多业内人士都曾公开发声抵制,有的还在全国两会形成相关提案;有的视频网站宣布关闭前台播放量显示,告别“唯流量论”;国家多个部门在制度措施和监管力度上也都在亮剑,打击数据造假,产生刚性约束效果。  内容产业勃兴的源泉,在于人民群众日益增长的精神文化需求。努力供给更多优质内容产品,方能满足人们日益分众化、多元化的需要。随着治理力度的加大、行业规范的明确、平台监管的强化,数据流量造假者需付出的代价将越来越大。坚持思想精深、艺术精湛、制作精良,才是内容产业真正赢得观众、赢得市场的不二法则。(汪灵犀)
    10/09 信用研究
  • 如何建立良好的信用记录
    如何建立良好的信用记录  在如今的信用消费时代,信用档案逐渐成为企业或个人的“经济身份证”,是开展经济活动的“通行证”,因此建立良好的信用记录无论对于个人或是企业都至关重要。   一、相关定义  不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息:信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息,对信息主体的行政处罚信息,人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息,以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。   二、维护良好信用记录的意义  随着互联网技术的普及和市场经济的发展,社会信用建设也在不断完善,信用信息共享已成为一种发展趋势。  对于个人来讲,信用是一种无形的财富,是方便日常生活的信用资本;对企业而言,信用是企业最重要的品牌价值和无形资产,是企业生存发展的基础性条件之一。“人无信则不立、业无信则不兴”,建立并维护良好的信用记录,必将在未来终身受益。  三、如何建立良好的信用记录  (一)个人的信用维护  1.建立良好信用的意识  长期以来,个人用户普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和道德规范,如今个人的信用记录不仅会影响房贷、车贷、消费贷款等,如果是最高人民法院公布的失信被执行人还会受到各种限制,如限制坐飞机、列车软卧,限制住高档星级宾馆等高消费,限制子女就读高收费私立学校等。  另外,仍有部分人群未能形成借助信用转化为借贷资本实现资金融通的概念。有时借贷行为或使用信用卡,并不是仅仅为了缓解短暂的资金压力,而是下意识的建立良好信用,为日后的借贷需求提供良好的信任基础。  2.坚持按时足额还款  按期做好资金落实,尽量避免在最后一天还款日才筹措资金,以免发生一些客观因素导致资金到账不及时,造成不良的信用记录。另外,出国出差或旅游前要做好还款安排避免因网络等因素导致未能及时还款。  (1)银行贷款  征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年。不良记录在还清欠款之后开始计算,超过5年的将被滚动覆盖,其他银行无法再查询到。各发卡银行都需将客户的消费及还款记录定期上传,不可篡改。银行方面不做任何不良的评价,仅如实的反馈历史。  (2)信用卡  信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月,用卡终止,对应的记录也不再滚动,而是长时间保存下来。因此,建议信用卡用户还清欠款后继续用卡至少两年,期间保持信用良好,就能靠滚动记录把不良记录从征信报告里去掉。对于信用卡逾期多少天会构成违约、不良记录,主要由各发卡行自行设定。对有宽限期的银行,信用卡持卡人在每月还款日之后的宽限期内还款,信用记录可不被银行报送至征信系统。持卡人应准确了解并谨慎使用宽限期,避免产生逾期记录。  需要注意的是,不要以为逾期后超过5年以上这些记录就会自动消除,无论是银行贷款、信用卡消费等,如果未先主动去清偿逾期债务,相关不良信用记录都将会伴随一生。  3.定期查询  定期查询个人信用报告,除了可对还款记录做到了如指掌、心中有数之外,还可及时发现被他人冒名贷款或信用报告被贷款机构越权查询的信息等。因为随着互联网金融服务项目层出不穷,部分用户会发现个人信用报告也可能出现来自微众银行、网商银行等查询记录。个人用户对于点击申请额度按钮中勾选同意某某服务协议及授权的情况需格外慎重,一些网贷公司可能通过用户直接勾选电子同意书得到授权,以此来查询个人信用报告。个人认为信用报告中信息错误、遗漏的,可以向征信中心或信息提供者提出异议,以维护自身权益。  4.及时解决不良记录  在定期查询自身征信记录时,一旦发现有不实的不良信用记录,一定要设法尽快消除。比如,因个人信息被盗用导致产生的信用问题,可向公安机关报案,由银行发起调查处理,一旦发现违约行为与本人无关,应向发卡行或贷款行提出异议申请。  如果因特殊原因产生了不良记录,而这条记录是真实的,个人可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”,对此条记录的客观理由进行注释性说明。   (二)企业的信用累积  企业信用档案是企业征信机构对企业信用信息采集、整理、保存、加工而提供的信用记录和信用报告,是企业整体信用状况的真实体现,是企业获得商业信任的绿色通行证,是大众消费的指南和交易决策的重要参考,是安全消费、公平交易(信贷、借贷、赊销、劳务等商务活动)的重要社会保障体系。  很多企业,尤其是中小型企业普遍存在“融资难”问题,最主要的原因是企业缺失最基础的信用管理制度和信用文化建设。任何企业良好的信用记录均需不断的累积沉淀,所以任何一个企业,均应主动参与征信体系建设,依托人民银行或其他征信机构的征信系统,积极建立属于自己的信用档案。  企业的信用文化是一种潜在的制度性资产,着重强调员工的伦理道德观与企业的发展目标一致,唤起员工对企业价值观的认同。企业要把“诚实守信”作为企业价值观的首要理念渗透到企业经营管理的全过程,通过制定企业信用准则,加强以契约为基础的诚信教育,把“诚信”转化为全体职工的自主意识和自觉行动,营造“一诺千金,有诺必践”的信用文化氛围。  另外,企业信用记录空白不意味企业的信用记录良好,相反这使得金融机构或社会征信机构无从判断企业的信用状况。为逐步建立信任基础,企业尤其是中小企业应主动与金融机构建立紧密联系,让金融机构了解企业,降低由于信息不对称而导致金融机构缺乏对企业的了解的不良影响。
    09/29 信用研究
  • 防控和化解信用风险 需处理好“九种关系”
    防控和化解信用风险需处理好“九种关系”  王佩新  受经济下行影响,中小企业由融资难、融资贵演变为还贷难、结息难,信用风险逐步显现。  笔者认为,作为县域农商银行,在防范和化解信用风险中,需处理好“九种关系”。  第一,要处理好化解风险与防控风险的关系。  不良贷款前清后增、居高不下,是农信机构长期以来一直着力解决又一直解决不好的难题。  毫无疑问,包括农商银行在内的县域农信机构,无论制定方案、研究措施,还是出台政策、完善制度,都要充分考虑化解和防控这两个重点,把化解和防控风险当成农信机构重要工作来谋划、组织和推进。  什么是化解风险?就是清收不良贷款,转化不良贷款,压降债券市场、票据市场高风险资产等。归根结底,就是要把县域农信机构的不良资产占比降下来。  什么是防控风险?就是要消除正常贷款中的隐性不良,防止正常贷款向下迁移。为此,需要大力发展优质小微客户,防范新增贷款形成不良。同时,还要防范资金市场、票据市场等出现新的风险。最终目的,就是要把优质资产占比升上去。  第二,要处理好长久作战与短期攻坚的关系。  防控和化解风险是一项长期工作,需要年年抓、月月抓、天天抓,来不得半点松懈。  在清降不良贷款和防止新增不良方面,要采用集中时间、集中力量、组织会战的方式,一场接一场地打。这样做,最大的好处是,除了能取得阶段性成果,还可以成为干部员工大显身手的平台,成为创新经验、创造模式、发现干部、历练干部的途径。  每次开展阶段性攻坚战,都要制定切合实际,有明晰目标、任务、考核等完整的实施方案。要坚持开始有动员有目标有措施,中间有督促有交流有推进,结束有总结有分析有表彰的运作方式。  总之,打好化解风险和防控风险的持久战,是实现银行行稳致远的重要手段;而打赢化解风险和防控风险的短期攻坚战,又是打好持久战的最为有效的方法。  第三,要处理好专业团队与职工群众的关系。  一方面要在专业团队上下工夫,加强充实专业团队的有生力量,打好化解风险和防控风险的攻坚战。对专业团队,要实行两项改革。一是改革用人制度。既要做好内部选兵选将,也要尝试外聘能将强将。二是改革薪酬制度。尝试年薪制、周薪制、日薪制、单户薪酬制,等等。  另一方面,依靠群众,让所有部门、岗位,都参与到化解和防控风险中来。利用群众力量,对不良贷款,选准目标,发起“攻击”,直至收回;对新生贷款,人人都可以发现、发展客户,监管、维护客户,实施对等奖励和对等追责。同时发挥群众监督作用,引进群众监督激励政策。  第四,要处理好内与外的关系。  化解和防控风险,尤其是清收和处置不良贷款,单靠银行内部力量是不够的,还要主动出击,借势借力。  一是要借各级政府之力。通过与政府部门沟通,促使政府有关部门对清收不良贷款予以支持,帮助县域农信机构解决清收不良贷款上的难点问题,营造良好的政策环境和信用环境。  二是要借公检法司等司法机关之力。有效精准打击处置冒名贷款、涉嫌诈骗贷款、里勾外联、弄虚作假的不良贷款;有效解决违约的、有经济纠纷的贷款;有效处理实际控制人为公职人员的拖欠贷款问题,都离不开司法机关的支持和帮助。  三是借社会中介机构之力。要同保险公司、担保公司、资产管理公司等机构合作,降低新增贷款潜在风险。  第五,要处理好“小”与“大”的关系。  在新发放贷款上要大做“小”文章。  回归本源,专注主业,支农支小,服务县域实体经济,是农信机构赖以生存和发展的根本。农商银行源自农村、始于农民、兴于农业,脱离“三农”,就是无水之鱼。要积极推进“整村授信”,评定信用村、信用户;对于小微企业持续推进“信贷工厂”模式,开发“短、平、快”的产品进行支持;对城市居民、个体工商户,要开办小贷业务。用更多资金,更优产品,更快服务做好普惠金融,使信贷资金惠及更多民众和企业。  在已发放贷款上要练好“大”字功。  对于过去信贷资产占比大的企业,要针对其关联度高、担保关系复杂的特点以及多头贷款、多方失约、营收减少、资金匮乏等问题,逐户问诊把脉,对症下药,分类医治。  对于生产经营正常,暂时流动性困难的企业,通过追加增信、办理无还本续贷、救助核心企业等措施,避免出现信用违约;对退出类客户要妥善实施出清策略,在全面梳理存量处置和责任追究流程的基础上,收集财产线索,及时运用保全、诉讼、执行等司法手段,最大限度地减少资产损失;对于已形成不良的贷款,要成立专门机构,制定统一的处置方案,最大限度地化解资金风险。  第六,要处理好银与企的关系。  针对中小企业融资难、融资贵,包括农商银行在内的县域农信机构,要雨中送伞,雪中送炭,与企业抱团取暖,共渡难关。  对一些虽然暂时存在欠息,还款出现一定压力,但长远看尚具经营能力和结息能力,并从主观意愿上配合金融机构化解逾期贷款的客户,农信机构可根据实际情况,适时适量适当注入资金,给企业一个喘息再生的机会。  对资产质量不好的,积极与社会中介、有资质的资产管理部门合作,活化资产。  第七,要处理好全面与重点的关系。  开展以化解和防控风险为核心的阶段性攻坚战,是县域农信机构现阶段中心工作。县域农信机构从上到下,都要围绕这一重点,确立并抓好本部门、本机构、本岗位的重点工作,不能抓了芝麻丢了西瓜。  第八,要处理好制度建设与文化建设的关系。  农信机构要在培育和形成敬畏制度文化上花力气、下功夫。  一是要通过理念输入,使全员明白制度的生命力在于执行,不执行制度比没有制度更可怕;红线不可触碰;底线不可逾越。  二是要让员工清楚,谁挑战制度,谁就会在制度面前栽跟头、吃苦头,甚至丢饭碗、陷囹圄。  三是要把监督挺在前面。纪委、监事会和稽核等职能部门,要发挥主要作用,理事会、党委会也要发挥应有的监督职责,其余部门和全行干部职工都有监督义务。执行制度,人人平等:监督执行,人人有责。  第九,要处理好干部与群众的关系。  领导干部是否能以上率下,共产党员是否能以身作则,关系到化解风险和防控风险持久战和攻坚战的胜败输赢。  为此,领导干部要面对困难能迎难而上,面对危机能挺身而出,面对失误能担责而进,始终保持敢为人先的锐气、蓬勃向上的朝气。要在涉险滩、攻难关的硬仗中做中坚、当表率,担负起“逢山开路、遇河架桥”的重任,营造起“党员看干部,群众看党员”的示范效应,彰显出披荆斩棘、攻坚克难的本领。如此,才能迈过化解风险和防控风险的重重险阻,达到行稳致远的新境界。  (作者系山西省榆次农商银行党委书记、董事长)
    09/29 信用研究
  • 个人信用能做什么?
    个人信用能做什么?  征信报告、诚信值、芝麻信用分、小白信用、腾讯信用??这些字眼如今在人们的生活中出现的越来越频繁。对人们来说,信用好似是一个无所不在,却又难以触摸的东西。信用究竟如何在我们的生活中发挥作用?我们该如何让信用不断升值,并使用好它?  信用是网络时代个人的重要资产  在大量需要被证明的领域,未来仅仅需要一个信用分值就可以代替抵押物,或者以往需要提供的一沓证明材料,这是信用的价值核心所在。  租房、租车、住酒店免押金,买东西先用后付款,办理签证不用提供存款证明,办信用卡免除繁琐的手续,甚至求职也不用提供一摞证明材料,这些在不远的将来都会是普遍现象,而有的在眼前已经实现。  以较早开始征信服务的蚂蚁金服旗下的芝麻信用为例,信用分值在750分以上,是一个优质分界线。达到750分,就证明你信用极好,可以享受诸多便利。  在金融服务上,可以享受更快速更优质的服务,如绿色通道快速放款、贷款额度上升、还款优惠等;在购物时,可以先体验再付款,还可以申请类似信用卡的消费额度,有一定的免息期;在出行时,可以享受零押金入住酒店和民宿,免押金在神州租车等租车企业预定押金在5000元以下的短租自驾服务,部分租房平台也可以凭信用分免押金入住;电信服务,可以免预存办理手机卡和套餐;一些国家的签证如新加坡、卢森堡等通过信用分可少提交很多证明材料;社交的征婚交友,信用分也是重要的参考项。  在民生服务上,信用也在发挥作用。2016年,芝麻信用和广州市妇女儿童医疗中心在全国率先推出“先诊疗、后付费”模式。患者不需缴费,可在医院挂号、诊疗、检查检验、取药,之后再付钱。据统计,此举可平均节省患者60%的就诊时间,缓解了排队付费难的问题,而且施行一年多来,还没有出现一名患者违约。  近年兴起的共享经济,信用更是其中的关键所在。无论是共享单车,还是充电宝、玩具、图书,只要信用值够,只管拿去用。通过信用积分进行信用评级,来减免押金,是当前市场普遍认可的手段。  从某种意义上讲,不仅是信用体系推动了共享经济,共享经济模式也倒逼了社会信用体系的进步,对我国的社会信用体系建设起到了积极的推动作用。共享经济将率先向信用经济升级,只有建立以信用驱动的共享经济模式,才是健康、可持续、真正的共享经济。  西方国家的个人信用服务已经非常成熟。以美国为例,每个公民从出生开始就会得到一个社会保险号,这个九位数的号码跟随公民的一生,串联起了一个公民在美国几乎所有的信用记录。美国的个人信用分分为几个等级,300分是最低分,850分是最高分。据统计,全美国的平均信用分是692分,在实际生活中,700分以上者就算信用良好。  而良好的个人信用可以带来显见的经济效益,并在生活的各个方面获得很多优惠和福利,如信用良好的美国公民在买房买车时可获得更高的可贷额度和更低的利率,买保险可以获得更低的保费。公司在雇佣人时也经常调取面试者的信用报告作为参考。  保护并升值我们的信用  显然,信用分越往高走,能够发挥作用的地方就更多。以上列举的各种应用只是目前的部分服务,随着互联网的进一步发展,未来信用分势必将和人们密不可分,息息相关,影响着生活的方方面面。那么,哪些行为会让我们失分?怎么样去提高信用,用好信用?  信用上的失分,可能对你的生活乃至工作产生严重影响。在美国,信用已不仅仅是经济指标,还是对一个人的判断标准。信用分低,容易被商家或者金融机构拉进“黑名单”,还会严重影响职场的发展。  传统意义上,下面这些典型的失信行为要列为重要注意事项,尽量避免触及。信用卡消费没有按时还款,买房的按揭贷款或其他信用贷款没有按期还款,为他人担保时他人没有按时履约,各种缴费如通信费、水电气费长期欠费或拖欠滞纳金,没有按时履行法院经济类的判决,欠税未交等,都会严重影响个人信用。如上海、四川、江苏省、山东、新疆维吾尔自治区等地,如果居民存在欠电费、窃电等行为,其失信记录将被计入该地信用辅助系统,由此产生的不良信用记录会被提供给各类金融机构参考。  近年来的一些新规定,将在出行乘坐交通工具、旅游中的不文明行为,考试作弊,也纳入到了个人信用范畴。国家旅游局出台的《游客不文明行为记录管理暂行办法》,对情节严重的游客不良信息,会进入到征信系统,影响到个人银行贷款、出境等。2017年4月1日起施行的《专业技术人员资格考试违纪违规行为处理规定》,将考试诚信档案库纳入全国信用信息共享平台,向用人单位及社会提供重要参考。  而在当下的互联网社会,影响到个人信用分的事项更多。如互联网金融服务的违约记录、网上订酒店未去入住、网约车爽约、网购的不良行为、网上售卖假货、使用共享单车的不当行为等,在无所不包的互联网大数据环境下,都会被记录在案,影响到个人信用的评分。  特别是近期互联网金融机构的个人信用信息平台——“信联”的正式成立,将芝麻信用、腾讯征信等互联网征信机构都纳入其中,在这些互联网巨头的领域里,网络的失信行为更是无所遁形。  对失信人的惩治,国家出台了多部法规。2013年,最高法颁布了《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》,2016年,国务院发布了《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度、加快推进社会诚信建设的指导意见》。同年,最高法又出大招,联合44个部门签署了《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》。这些规定旨在运用信用激励和约束手段,加大对诚信主体激励和对严重失信主体惩戒力度,让守信者受益、失信者受限,形成褒扬诚信、惩戒失信的制度机制。  尤其是《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》,最高法通过与公安部、人民银行、铁路、民航、工商总局、阿里巴巴等机构的跨部门跨领域合作,通过8大类共计55项惩戒措施,对失信人的金融权益、商业行为、消费层级、出入境管理、职务限制、信息公示等方面做了详细规定,使得对失信行为的惩处有章可循,行之有效,有力推动了诚信社会的发展。  市场经济的发展离不开个人信用体系的完善,这已经是市场经济是否成熟的显著标志之一。个人信用服务已经遍布我们的生产生活,互联网的发展将创造更多的信用的应用场景和需求。  未来必将是一个信用社会,信用是人们最为宝贵的无形资产之一。“人无信不立,车无辕不行”。所以我们要将重视并爱护个人信用,不仅在涉及金融领域的行为中做到认真履约,及时还贷还款,还要在日常生活中的一点一滴积累并升值自己的信用值,如及时缴费,多使用互联网金融工具,同时做到遵从约定,在网络中的各种行为做到文明守信。做到这些,相信你的信用值必将不断飙升,并给你带来获得感、幸福感。(作者方言本文刊登于《中国信息安全》杂志2018年第2期)
    09/29 信用研究
  • 个人征信出现“污点”或影响出行 “借钱”消费须留心个人信用
    个人征信出现“污点”或影响出行“借钱”消费须留心个人信用  ▲个人征信报告中的征信信息主要来自两类机构:一是提供信贷业务的机构,主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等;另一类是个人住房公积金中心、个人养老保险金等  ▲截至目前,蚂蚁花呗、京东白条等出现逾期不会录入央行征信系统。但如果欠款金额大、时间长,仍可能对个人信用造成影响  在网上“买买买”刷“白条”、用“花呗”、“微粒贷”,万一没及时还款会影响个人信用记录吗?  现在,不少人在京东、淘宝等网购平台购物时,爱用“白条”“花呗”等产品借钱消费。用“微粒贷”借钱来周转的也不在少数,微众银行刚刚发布的年报数据显示,截至2016年末,“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元,笔均放款约8000元。  大家都知道,银行信用卡在消费之后,如果未能及时还款甚至是恶意逾期不还,肯定会上传至中国人民银行的征信系统,会影响申请房贷、车贷等。那么,现在网上的那么多消费贷产品,是不是都会影响个人征信记录呢?  哪些产品逾期将影响征信  要区分哪些信用产品逾期未还会影响征信,首先要明白个人征信信息的来源。一般来说,个人征信报告中的征信信息主要来自两类机构:一是提供信贷业务的机构,主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等;另一类是个人住房公积金中心、个人养老保险金等。  那么,看会不会影响征信,要搞清楚产品是哪家机构推出的。如大家常用的微粒贷,是微众银行推出的银行贷款产品,而微众银行是银监会批准成立的首批5家民营银行之一。既然是银行,那么微众银行推出的信贷产品,其借贷记录肯定会在个人征信报告中体现。同样,网商银行的“网商贷”也是如此,网商银行同样是一家银行,因此贷款如有不良记录也会上报央行征信中心。  银行工作人员表示,这些产品就像使用信用卡一样,只要按期还款不出现逾期,那么微粒贷、网商贷的借款记录并不会影响个人信用。相反,有借有还、按时还款的记录反而能成为守信用的证明,有利于个人信用的积累,再申请其他贷款也能成为正面信息。  此外,一些消费金融公司,比如买车时向汽车消费金融公司借的车贷,一旦逾期,也会在征信报告中留下记录,苏宁金融推出的“任性付”也属于此类。苏宁金融官方表示,苏宁消费金融有限公司是经银监会批准设立的正规持牌金融机构,“任性付”作为其推出的小额信贷产品,依法如实上报信贷信息是政府监管部门在《征信业管理条例》等制度里的明确要求。  花呗等未上报征信系统  近期,网上有传言,花呗如果未能及时还款,可能会上报央行征信。这就让很多人着急了:万一自己一不小心错过了还款日,岂不是会影响买车、买房等大事儿?  蚂蚁花呗日前通过官方微博做出回应称:“目前花呗的服务主体没有查询/上报央行征信。”蚂蚁花呗是蚂蚁微贷提供的信用支付方式,可以用于天猫、淘宝和部分阿里体系外的商户消费购物,相当于是一张“虚拟信用卡”,根据需要,用户还可以对花呗账单进行分期。和花呗相似的还有京东白条,在京东商城“打白条”购物,目前为止出现逾期,也不会录入央行征信系统。  但是,使用这些信用支付工具同样需要注意。现在没有接入央行征信系统,不代表以后就不接入。一旦出现恶意逾期的情况,不仅影响个人今后对这些产品的使用,还可能承担相应的法律责任。如花呗与芝麻信用分相关联,如果短期未还款,可能影响芝麻信用分数,如果欠款金额大、时间长,仍可能对个人信用造成影响。  需关注个人信用报告  家住北京的崔女士就遭遇了个人“信用事件”。她准备买房时,交了定金,就连户型都已经选好了,到银行办理住房按揭却被拒了。银行工作人员告诉崔女士,由于她存在信用不良记录,无法办理贷款。原来,她在大学期间曾办过一张信用卡,但长期没有使用,压根儿不记得卡中还有十几块的欠款。等到工作两年后要买房了,却由于当时的疏忽不能办理按揭,肠子都悔青了。即使现在结清欠款,征信记录也要5年之后才能消除。  随着信用体系的完善,未来个人信用也会越来越重要。现在,个人征信出现“污点”有可能影响个人房贷、车贷、网贷,严重的甚至会影响出行,无法购买机票和火车票等。  因此,保持良好的信用行为,不发生逾期、违约等行为很重要,同时更建议大家定期查询个人征信报告。  个人征信报告可以登录中国人民银行征信中心官方网站查询。一般情况下,要看到自己的个人征信报告至少需要两天时间。在填写基本信息后、提交申请,一般第二天会收到系统发的短信息,这个时候再次登录个人信用平台的网站,输入手机短信中的确认码,就能看到自己的信用报告。  日常更要养成良好的信用习惯。首先要记清各种信用卡、网贷产品的还款时间。可以拿小本记下,或者使用手机、电脑上的定时提醒软件。同时,建议开通信用卡等的还款提醒功能,至少提前一天将钱还款关联的账户,以免因为各种特殊情况导致扣款失败,进而导致逾期。  其次,无论是使用这些网上借贷产品,还是信用卡时,更需要“量力而行”,将借款金额控制在自己还款能力之内。否则一旦产生逾期罚息,也会给个人信用带来“污点”。  最后,如果不小心忘记还款,第一件事就是直接还款,而不是转到关联的银行账户。同时,迅速给客服打电话沟通,如果逾期时间很短,金额也不是特别大,还是有可能不上报给央行征信中心的。一旦被记入征信系统,也不要太着急,这条记录一般会保存5年,因此在结清所有欠款后,并在接下来5年里保持好的信用消费习惯,个人的不良信用记录也能够被修复。(经济日报·中国经济网记者陈果静)
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