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  • 二代格式信用报告新鲜出炉 逐页对比看不同!
    央行征信中心已于2020年1月17日启动二代征信系统切换上线工作。1月19日起,征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。今日,不少市民通过个人信用报告自助查询机拿到了自己第一份二代格式的信用报告。北京青年报记者看到,相比一代格式,二代格式信用报告展示版面更加明确清晰,一目了然;展示的信息数量明显增加,报告篇幅也长了不少。原来10页的报告变成17页今日上午,在东城区一家工行网点,记者遇到了前来查询信用报告的王女士。去年12月31日,王女士也是在这里打印了一份信用报告。因为好奇新版信用报告到底长什么样儿,她今日再次来到这家工行网点。王女士用自己的身份证,又通过人脸识别,在个人信用报告自助查询机上顺利打出了信用报告。跟上次一样,她选择的是“明细版”而不是“简要版”。看到屏幕上显示报告打印了5张纸时,王女士说:“上次的报告才用了4张A4纸,看来新版报告内容多了不少。”人信用报告自助查询机是用A4纸双面打印,每面都显示两页的内容,一张A4纸能显示4页报告的内容。王女士今日打印的新版报告一共是17页,所以用了5张A4纸。她出示了去年年底打印的那份旧版报告,一共10页内容,只用了三页纸。新旧报告前后就隔了19天,王女士的个人信用情况并没有发生太大变化,为什么内容多了这么多呢?仔细对比了这两份报告,发现了不少差异。首页多了“异议信息提示”新旧两份报告首页最上方都是查询情况说明,显示被查询者姓名、被查询者证件信息等。但是新版报告下方多了一项“异议信息提示”,正文是:信息主体对信用报告内容提出了0笔异议且正在处理中,请浏览时注意阅读相关内容”。如果市民之前就信用报告的内容向征信部门提出了异议,应该会在这里显示数量。而银行等授信机构看到这里,也会“心里有数”。个人身份信息多了“就业状况”和“国籍”少了“住宅电话”和“单位电话”新旧两版报告的第二大部分都是信息概要,其中第一项也都是被查询人的个人贷款和信用卡信息的概要,包括个人房贷笔数、个人商用房贷款(包括商住两用房)贷款笔数、其他贷款笔数、贷记卡账户数、首笔贷款发放月份、首张贷记卡发卡月份等信息。但是,旧版报告将这些数据一字横向展示,新版报告则做成了表格,更加清晰易读。此外,旧版报告里还有“本人声明数目”和“异议标注”两项数据,由于新版报告在开头已经展示“异议信息提示”,这部分就没有这两项数据。贷款信息增加“共同借款标志”新旧两版报告的第二大部分都是信息概要,其中第一项也都是被查询人的个人贷款和信用卡信息的概要,包括个人房贷笔数、个人商用房贷款(包括商住两用房)贷款笔数、其他贷款笔数、贷记卡账户数、首笔贷款发放月份、首张贷记卡发卡月份等信息。但是,旧版报告将这些数据一字横向展示,新版报告则做成了表格,更加清晰易读。此外,旧版报告里还有“本人声明数目”和“异议标注”两项数据,由于新版报告在开头已经展示“异议信息提示”,这部分就没有这两项数据。贷款信息增加“共同借款标志”此前,央行征信中心有关负责人提前“预告”,新版信用报告的信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息,引起了广泛关注。这意味着,家里买房贷款后,夫妻双方作为共同借款人,每个人的信用报告都会显示相关借款信息。记者今日注意到,新旧两版报告的第三大部分都是信贷交易信息明细。因为王女士的房贷已经结清,所以旧版报告只用文字描述了她过去的贷款情况,包括时间时间、银行名称、贷款金额、担保方式、期数,账户状态等信息。新版报告将这些信息制成表格,一目了然,而且的确有一项数据是“共同借款标志”,王女士的这一项显示的是“无”。央行征信中心有关负责人近日对媒体表示,金融机构评估借款人信用风险会充分考虑共同借款信息。不过,1月19日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息,待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后,征信中心会将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中。如后续借款主体发生变更,征信系统将按照金融机构报送的信息,及时更新信息,客观记录实际情况。例如,如果发生后续共同借款协议解除,二代征信系统的数据报送机制支持金融机构报送解除共同借款关系信息;金融机构向征信系统报送更新信息后,不再承担还款责任借款人的信用报告中将不再展示这笔贷款信息。新版信用报告增加大额分期信息显示最近60个月的还款记录记者发现,新版报告之所以比旧版报告篇幅变长那么多,主要是因为贷记卡账户的信息明显增加。新旧版账报告都详细展示了每一个贷记卡账户的交易信息。如果一张多币种信用卡除了人民币账户,还有10个外币账户,那么信用报告会把这11个账户的信息都展示出来,不过新旧报告展示的数据并不同。新版报告增加了“未出单的大额专项分期余额”、“剩余分期期数”两项信息。此外,旧版报告只显示最近两年即最近24个月的还款记录,而且还只显示逾期情况的代码,没有逾期金额。新版报告显示了最近5年,即最近60个月的还款历史信息,不仅有逾期状态还有当前逾期总额。从排版来看,旧版报告的还款记录只有一行,分成24个小格,每月一格。而新版报告是一个12*10的表格,总共有120格。每个月都对应两格,上格是逾期情况,下格是逾期金额。记者看到,王女士有一张某银行的人民币单币种信用卡,旧版报告中对这个账户还款信息的展示篇幅还不及新版报告的一半。贷记卡还款状态数字含义不同新版报告中数字代码代表逾期天数需要注意的是,新旧版信用报告对贷记卡还款状态的代码定义并不完全相同。其中,*均表示本月没有还款历史;N均表示正常;G表示除结清外的终止账户;C表示结清的销户;#均表示账户已开立,但当月状态未知。不过,阿拉伯数字的含义就不同了。旧版报告中,1表示未还最低还款额1次;2表示连续未还最低还款额2次;以此类推,最大为7,表示连续未还最低还款额7次及以上;而新版报告中,1表示逾期1-30天;2表示逾期31-60天;3表示逾期61-90天……7表示逾期180天以上。新版报告没有水费、电费等公共信息二代征信是否采集水电等缴费信息一直备受关注。王女士向北京青年报记者出示的新旧两版报告都没有显示相关缴费信息。从总体结构来看,旧版报告分五大部分,包括一个人基本基本信息、二信息概要、三信贷交易信息明细、四公共信息明细和五查询记录,但是第四部分只有标题,没有具体信息显示。而新版报告只有四大部分,独独少了“公共信息明细”。不过,北京青年报记者注意到,旧版报告末尾的“编制说明”里有“个人电信缴费状况说明”,新版报告的“编制说明”里也有“后付费业务的还款状态说明”,其中只涉及“电信业务”。据报道,央行征信中心有关负责人近日表示,“先消费后付款”的公用事业缴费信息,能够反映借款人的偿还意愿,有助于帮助缺乏信贷记录的信息主体获得融资。对没有信贷记录的人群,在征得其本人同意的前提下,采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息,有助于帮助其建立信用记录,促进其获得信贷。二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。对于个人电信信息,征信中心一直坚持“稳妥、谨慎”原则,在严把数据质量关的前提下进行采集。未来,在采集个人水费、电费等公用事业缴费信息时,征信中心将与相关数据源单位协商,并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集”规定,在数据源单位取得信息主体授权同意,并确保数据质量和安全后,才会进行采集和展示。
    02/08 个人信用
  • 疫情防控期间,金融服务“十问十答”
    一、关于网点营业问题1:疫情防控期间,银行营业网点是否正常营业?答:根据《中国人民银行银保监会证监会外汇局关于做好春节假期后金融服务工作的通知》(银发〔2020〕30号)文件要求,疫情防控期间,各家银行可以实行弹性工作制,灵活调整作息时间,尽可能减少人员聚集,阻断疫情传播途径。各银行机构都安排了营业网点轮值对外营业,建议您在去之前先拨打银行客服电话或登录银行官方网站、手机APP等作具体了解,避免空跑一趟或长时间排队。因为这段时期是疫情防控的关键时期,为了您和家人的健康安全,建议您尽量通过网上银行、手机银行、电话银行等线上方式办理业务。二、关于支付转账问题2:疫情防控期间,从银行提取的现金安全吗?答:疫情防控期间,人民银行加强了现金管理,确保现金流通充足,并对现金储存及业务办理场地严格进行消毒。同时,我们要求银行尽可能让老百姓取出的现金是新钱,对柜面、自助机具回收的钞券必须进行“无死角、无遗漏”消毒处理,消毒处理后方可对外投放,确保老百姓用上“放心钱”、“卫生钱”。但是,现金从银行取出来后,在使用环节难免用手接触沾染,因此,我们还是建议您多采用网上银行和扫码支付等非接触式的方式进行支付,阻断疫情传播途径,确保您的健康和安全。如果您接触了现金要注意及时洗手,为自己和家人做好防护。问题3:今天,我需要向供货商转账一笔货款,转账资金是否能够正常到账?转账限额多少?答:疫情防控期间,人民银行将全力做好支付清算系统运行维护和应急保障,保障系统“7*24”小时正常运行,确保居民和企业的支付转账正常、通畅。建议您多采用网上银行、手机银行等方式办理资金转账,尽可能减少通过柜面办理业务,更好地保护好自己和家人。问题4:我希望通过银行向重点疫情地区捐款,能否免除转账手续费?答:人民银行鼓励银行积极开辟捐款“绿色通道”,确保捐助款项第一时间到达指定收款人账户,同时鼓励银行对向慈善机构账户或疫区专用账户的转账汇款业务减免服务手续费。目前,部分银行金融机构已经开通了公益捐款免费通道,免收向慈善机构账户或疫区专用账户汇划捐款、防疫专用款项的手续费,具体请向银行机构进行咨询。同时,我们还要特别提醒您:要核实收款人的真实合法身份,避免被不法分子欺骗。如发现有借助疫情的诈骗行为或线索,请立即向当地公安机关报案。三、关于征信查询问题5:目前人民银行还提供征信查询服务吗?如何查询比较方便和安全?答:疫情防控期间,为最大限度减少人员流动聚集,保护您自身和家人的生命健康安全,我们呼吁大家尽量在家使用互联网查询信用报告。只要上网搜索“中国人民银行征信中心”,就可以找到征信中心官方网站,进入“互联网个人信用信息服务平台”,进行查询。如果您是新用户,需要填写个人信息注册,相关操作按照“新手导航”进行。问题6:互联网渠道查询的个人信用报告和在人民银行等查询网点获取的个人信用报告是否同样有效?答:网上查询、打印的个人信用报告和查询网点获取的一样有效。互联网渠道查询的个人信用报告内容包含报告编号、基本信息(姓名、证件类型、证件号码及婚姻状况),信贷记录(贷记卡、准贷记卡数量及贷款笔数,并描述近5年内以上卡及贷款的使用情况和逾期次数)等。问题7:疫情防控期间,因个人染新型肺炎住院治疗,没有及时归还贷款(或信用卡欠款),是否会因此产生不良信用记录?答:根据《中国人民银行财政部银保监会证监会外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》(银发〔2020〕29号)文件要求,疫情防控期间,如果是感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员或参加疫情防控工作人员因疫情影响未能及时还款的,可以向银行提出,经认定后,相关逾期贷款和欠款可以不作逾期记录报送,已经报送的予以调整。四、关于延后还款问题8:受疫情影响,我暂时失去了收入来源,不能按时偿还银行贷款了,听说国家有政策可以延后还款期限,具体怎么操作?答:根据《中国人民银行财政部银保监会证监会外汇局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》(银发〔2020〕29号),对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,金融机构可灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。涉及具体操作,各家银行内部措施各不相同,如果您符合这些情况,您可以找您的贷款银行进行沟通协商。五、关于外汇业务问题9:计划给在境外读书的女儿汇出下学期的学费,疫情防控期间,银行该项业务能否正常办理?境外机构和个人想汇入与疫情防控相关的捐赠资金,该如何办理?答:疫情防控期间,人民银行、外汇管理局要求银行做好个人外汇服务,确保个人合理用汇需求得到满足。在这个特殊时期,建议您通过手机银行等线上渠道办理个人外汇业务。对于境内外因支援此次疫情防控汇入的外汇捐赠资金,银行可直接通过受赠单位已有的经常项目外汇结算账户,便捷办理资金入账和结汇手续。暂不需要专门开立捐赠外汇账户。问题10:我们企业紧急从境外采购到一批支援疫情防控的医用物资,希望货款能够快点汇出去,如何操作?答:根据《国家外汇管理局关于建立外汇政策绿色通道支持新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》(汇综发〔2020〕2号),对于有关部门和地方政府所需的疫情防控物资进口,银行可按照特事特办原则,简化进口购付汇业务流程与材料,切实提高办理效率。具体请咨询您的业务经办银行。
    02/08 个人信用
  • 立法保障防疫!个人隐瞒接触史可列入失信名单,并依法采取惩戒措施
    上海立法保障疫情防控,授权政府采取必需的临时性应急管理措施,个人隐瞒接触史可列入信用黑名单。2月7日上午,上海市十五届人大常委会第十七次会议审议并表决通过《上海市人民代表大会常务委员会关于全力做好当前新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的决定》(以下简称《决定》)。《决定》重点规范了上海市行政区域内防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的有关活动及其管理,包括防控的总体要求、政府相关职责、单位和个人权利义务以及应承担的法律责任等内容。《决定》明确,上海市疫情防控工作遵循依法依规、科学防治、精准施策、有序规范、联防联控、群防群治的原则。《决定》是上海市人大常委会针对各类人员集中返沪、企业集中复工的时间节点和疫情防控的关键阶段,采取的一项紧急立法,是在特殊时期的特别规定,依法支持并授权政府采取必需的临时性应急管理措施,具有优先适用的法律效力,有助于针对上海超大城市实际,为政府落实最严格的防控措施及时提供强有力的支撑。由上海市人大常委会作出决定,有利于动员全社会积极参与,进一步明确单位和个人的权利、义务以及应承担的法律责任,强化群防群治抵御疫情的法治保障,有力促进全社会科学、高效、规范地做好疫情防控工作。《决定》对单位和个人违反法律法规和本决定的各类法律责任作了规定。同时,明确了个人有隐瞒病史、重点地区旅行史、与患者或疑似患者接触史、逃避隔离医学观察等行为,除依法严格追究相应法律责任外,有关部门还可以将其失信信息依法归集到公共信用信息平台,并采取惩戒措施。上海市人民代表大会常务委员会公告第30号《上海市人民代表大会常务委员会关于全力做好当前新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的决定》已由上海市第十五届人民代表大会常务委员会第十七次会议于2020年2月7日通过,现予公布,自2020年2月7日起施行。上海市人民代表大会常务委员会2020年2月7日上海市人民代表大会常务委员会关于全力做好当前新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的决定(2020年2月7日上海市第十五届人民代表大会常务委员会第十七次会议通过)为了全力做好当前新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作,落实最严格的防控措施,保障公众身体健康和社会公共安全,举全市之力共同打赢疫情防控阻击战,根据《中华人民共和国传染病防治法》《中华人民共和国突发事件应对法》和《突发公共卫生事件应急条例》等法律、行政法规,结合本市实际情况,在疫情防控期间,作如下决定:一、本市疫情防控工作,贯彻依法依规、科学防治、精准施策、有序规范、联防联控、群防群治的原则,坚持党建引领,采取管用有效的措施,把区域治理、部门治理、行业治理、基层治理、单位治理有机结合起来,切实提高疫情防控的科学性、及时性和有效性。二、各级人民政府及其有关部门应当切实履行属地责任、部门责任,建立健全市、区、街镇、城乡社区等防护网络,发挥“一网统管”作用,形成跨部门、跨层级、跨区域防控体系,做好疫情监测、排查、预警、防控工作,防输入、防传播、防扩散,落实全市联防联控机制。各级人民政府及其有关部门应当强化对定点医疗机构、集中隔离场所等重点部位的综合管理保障工作,全力维护医疗、隔离秩序;应当调动高校、科研院所、企业等各方面的积极性,加大科研攻关力度,积极提高科学救治能力。乡镇人民政府和街道办事处应当按照市、区统一部署,发挥群防群治力量,组织指导居民委员会、村民委员会做好辖区管理,采取针对性防控举措,切实做好辖区内防控工作。居民委员会、村民委员会应当发挥自治作用,协助相关部门做好社区疫情防控宣传教育和健康提示,落实相关防控措施,及时收集、登记、核实、报送相关信息。业主委员会、物业服务企业应当配合做好疫情防控工作。三、在本市行政区域内,任何单位和个人都应当遵守关于疫情防控的规定,服从本地区人民政府的统一指挥和管理,及时报告新型冠状病毒感染的肺炎患者、与患者密切接触者以及其他需要开展医学观察、隔离治疗人员的情况。机关、企事业单位、社会组织对本单位落实各项疫情防控措施负有主体责任,应当强化防控工作责任制和管理制度,对重点人员、重点群体、重要场所、重要设施实施严格管控,加强健康监测,发现异常情况及时报告相关部门。产业园区管理机构应当做好园区内各项疫情防控工作。航空、铁路、轨道交通、长途客运、水路运输等公共服务单位应当采取必要措施,确保各项疫情防控措施有效落实。个人应当做好自我防护,进入公共场所的,自觉佩戴口罩。个人应当按照规定如实提供有关信息,配合相关部门做好疫情防控工作,依法接受调查、监测、隔离观察、集中救治等防控措施,确保疫情早发现、早报告、早诊断、早隔离、早治疗。四、市人民政府可以在不与宪法、法律、行政法规相抵触,不与本市地方性法规基本原则相违背的前提下,在医疗卫生、防疫管理、隔离观察、道口管理、交通运输、社区管理、市场管理、场所管理、生产经营、劳动保障、市容环境等方面,就采取临时性应急管理措施,制定政府规章或者发布决定、命令、通告等,并报市人大常委会备案。五、市、区人民政府及其有关部门可以在必要时依法向单位或者个人征用疫情防控所需设备、设施、场地、交通工具和其他物资,要求相关企业组织相应的疫情防控物资和生活必需品的生产、供给。市、区人民政府及其有关部门应当向被征用的单位或者个人发出应急征用凭证,并依法予以归还或者补偿。市、区人民政府及其有关部门应当加大统筹力度,优先满足一线医护人员和救治病人对疫情防控物资的需要。发展改革、经济信息化、商务、应急管理、市场监管、财政、口岸查验、住房城乡建设等有关部门应当创新监管方式,优化工作流程,建立绿色通道,为疫情防控物资的生产、供应和使用以及相关工程建设等提供便利。市、区人民政府及其有关部门应当对防控工作中相关单位遇到的困难及时提供帮扶,有效解决相关问题。市、区人民政府有关部门应当加强对与疫情防控、应急救援有关的慈善捐赠活动的规范管理,确保接收、支出、使用及其监督全过程透明、公开、高效、有序。六、本市充分发挥“一网通办”平台的作用,加强业务协同办理,优化政务服务流程,提供线上政务事项办理服务。鼓励企事业单位、社会组织和个人通过网上办理、证照快递等方式,在线办理税务、人社、医保、公积金、出入境证件等相关业务。七、市人民政府及其有关部门应当严格落实疫情报告制度,实事求是、公开透明、迅速及时向社会公布疫情信息,不得缓报、漏报、瞒报、谎报。广播、电视、报刊、网络等媒体应当积极开展公益宣传,普及疫情防控知识,宣传解读政策措施,推广防控工作经验做法,开展舆论引导,回应社会关切,在全社会营造坚定信心、全民抗击疫情的积极氛围。任何单位和个人不得编造、传播有关疫情的虚假信息。八、市、区人民政府根据疫情防控需要,可以与长三角区域相关省、市建立疫情防控合作机制,加强信息沟通和工作协同,共同做好疫情联防联控。九、任何单位和个人都有权向各级人民政府及其有关部门报告疫情传播的隐患和风险,有权举报违反本决定的其他情况。接受举报的机关,应当及时调查处理。十、本市人民法院、人民检察院应当积极履行职责,依法处理各类疫情防控相关民商事纠纷,依法严惩各类妨碍疫情防控的违法犯罪行为,为疫情防控及时提供司法保障。十一、在疫情防控工作中,任何单位和个人,违反有关法律法规和本决定,由公安机关等有关部门依法给予处罚;给他人人身、财产造成损害的,依法承担民事责任;构成犯罪的,依法追究刑事责任。个人有隐瞒病史、重点地区旅行史、与患者或疑似患者接触史、逃避隔离医学观察等行为,除依法严格追究相应法律责任外,有关部门还应当按照国家和本市规定,将其失信信息向本市公共信用信息平台归集,并依法采取惩戒措施。十二、市人大常委会和各区人大常委会应当通过听取专项工作报告等方式,加强对本决定执行情况的监督。市人大常委会和各区人大常委会应当充分发挥各级人大代表作用,汇集、反映人民群众的意见和建议,督促有关方面落实疫情防控的各项工作。本决定自2020年2月7日起施行,终止日期由上海市人民代表大会常务委员会另行公布。
    02/08 个人信用
  • 征信信息被“围猎” 如何保护好“经济身份证”
    个人信用报告是每一个人的“经济身份证”,与申请贷款、信用卡消费等金融生活关系密切。近年来,征信信息重要性日益突显,应用领域不断拓展。不过,由于个人征信信息里包含大量敏感信息,已成为社会上一些不法分子“围猎”的目标。如何保护好你的“经济身份证”呢? 每年两次免费查询不要忽视北京市民王女士一开年就查询了自己的信用报告,发现报告里记录了一家汽车金融公司去年底曾查询过自己的征信记录。“那期间我在4S店贷款买了辆新车,没想到信用报告这么快就显示出金融机构的查询记录。”王女士说。近年来,中国人民银行征信中心采取多种措施,切实维护信息主体的知情权。据了解,央行征信系统对信用报告每一次被查询情况都进行详细记录,个人可在“查询记录”中了解到“过去2年内何人何时出于何种原因”查询了信用报告,及时了解是否存在违规查询行为或信息泄露风险。“个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。”人民银行征信中心副主任王晓蕾表示,公众应充分利用这两次免费机会,定期查询自己的信用报告,及时发现问题并向记载这笔业务的发生机构提起异议。数据显示,2019年前11个月,个人信用报告本人查询共8482.6万次。其中,线下查询占比74%。人民银行在全国设有2100多个查询点,提供柜台、自助查询机查询;部分金融机构网点、部分地区政务大厅也布设了自助查询机等。另外,人民银行征信中心官方网站(www.pbccrc.org.cn)可提供互联网查询,而招商银行和中信银行则作为试点银行可提供网银查询。不过,专家提醒,个人信用报告并不是查得越频繁越好。王晓蕾表示,由于每次查询会被记录并在报告里显示,如果一个人在贷款前的一段时间内频繁查询个人征信记录,有可能被银行认为存在信用风险而谨慎放贷。“代查征信”“消不良记录”不要轻信去年4月,交银国际信托有限公司因未经同意查询个人信息和企业的信贷信息,被人民银行武汉分行处罚款人民币29万元。该公司项目经理沈某相构成侵犯公民个人信息罪,被判处有期徒刑1年,并处罚金4000元。按照相关要求,向征信机构查询个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但一些金融机构在查询使用环节有章不循,管理不严,违规查询用户征信信息并出售获利,极大地侵害了信息主体合法权益。为此,央行从严加强征信系统用户管理,查漏补缺,加大接入机构违法违规成本。工商银行北京分行管理信息部总经理张淑丽介绍,在吸取一些侵犯公民个人信息,尤其是盗卖个人征信报告案件教训的基础上,金融机构加强了个人征信信息保护工作。近年来,不少人因轻信“花钱消不良记录”“代查征信”,遭遇信用卡盗刷、电话骚扰等问题。对此,张淑丽表示,金融机构有严格的系统流程和管理要求,监控征信查询行为,防范内外勾结违规删改征信信息。应谨防落入不法分子“消除不良记录”的圈套。只要及时还清欠款,每个人都有重建信用记录的权利。王晓蕾介绍,目前个人信用报告只展示5年的逾期不良记录,自逾期欠款还清之日起保存5年,超过5年的不再展示。遭遇“盗刷”“假车贷”可提出异议最近,北京白领小希心里的一块石头落了地,之前她有一张信用卡遭遇境外盗刷,盗刷导致的逾期欠款给她的征信报告留下“污点”,这一度让她非常着急。“当时我正在申请一张新的信用卡,很怕受不良记录影响。”小希说,她向发卡行中国银行提出了异议,不久后不良记录便被消除,也顺利办了新卡。近年来,银行卡盗刷、“假车贷”、“假按揭”等事件时有发生,不少人担心此类情况会影响自身信用报告。王晓蕾介绍,个人认为本人信用报告上的信息有错误、遗漏时,有权向征信机构或信息提供者提出异议申请,并要求更正。2019年前11个月,央行征信中心共受理个人征信异议申请4.9万笔,异议回复率99.8%、异议解决率99.6%。收到异议后,征信机构或者信息提供者需在20日内进行核查和处理,并将结果书面答复异议人。“如果有的异议处理较为复杂,需要一定时间,信息主体可以对不良信息先做出说明,在信用报告的‘本人声明’部分进行解释。”王晓蕾说。即便有不良记录,银行也不一定拒贷。工商银行管理信息部征信管理处处长赵星霖表示,银行是以科学的态度使用征信报告,不会看到逾期就不分青红皂白拒贷。银行往往会对征信报告中各类信息进行综合处理,比如通过模型规则生成信用评分,轻微的逾期对分值影响有限,申请人仍有可能通过审批获得银行信贷服务。专家表示,错误或过时的数据会影响消费者信贷业务的正常获取,也会对放贷机构风险管理带来不利影响,征信数据质量需要个人、机构、监管共同维护。
    01/20 个人信用
  • 坚守诚信!安庆村民汪秀云替子还债
      今年68岁的汪秀云,是桐城市新渡镇村民,在家庭遭遇变故无力举债的情况下,她变卖家产,替子还清债务,用良心和诚信撑起了困难家庭,守住了做人的尊严。  汪秀云与丈夫一生种田为本,勤俭持家。小家庭虽不富裕,但却温馨。1999年秋天,丈夫因病英年早世,面对突如其来的家庭变故,汪秀云毅然决然地撑起家之大梁。孰料天有不测风云,人有旦夕之祸。2013年4月,汪秀云的儿子汪某骑电动车时与一辆大货车相撞,身负重伤,丧失大部分劳动能力。  屋漏偏遭连阴雨,汪某又因欠生意伙伴陈某材料款24550元,被陈某告上法庭。在法院审理后执行期间,因汪某在车祸中负主要责任,所得赔偿还不能抵支医疗费用,案件执行顿时陷入僵局。此后,执行法官多次到汪某家中走访调查,却发现情况越来越糟。汪某伤势无明显好转,生活不能自理,妻子也经不住如此打击,带着儿子离家出走,家中经营的工厂也关门停产,汪家一时陷入困境。  就在执行法官和申请人陈某觉得执行无望的时候,2015年3月,汪秀云老人经多方打听,主动找到申请人陈某,表示要替儿子偿还欠款,她的举动让陈某深感意外:一个60多岁的老人如何能够给付这欠下2万多元材料款呢?更何况她家又遭遇不幸!原来,平素讲诚信、重承诺的汪秀云,时常因为儿子欠下的外债而感到愧疚和不安。  为了不让儿子留下欠钱不还的坏名声,她决定,无论如何也要将儿子的债务还清。于是,她想方设法,四处托人找了买主,卖掉儿子原先厂里的一些旧设备,勉强凑足2万块钱,为儿子还债。“虽然我没什么文化,但我知道欠债还钱天经地义。我儿子现在这个样子无还款能力,我想法替他还!”当着法官的面,汪秀云说出了这样一番话。老人的举动让原告陈某和法官既意外又感动。当汪秀云老人将沉甸甸的2万块钱递给陈某时,原本对欠款追讨无望的陈某非常感动,当即表示,余下的4550元欠款他自愿放弃,以表达对老人诚信之举的感激与褒奖。  儿子出事后这些年,汪秀云老人靠变卖设备、出租厂房等收入,陆续偿还儿子所借外债,累计10万元。祸不单行,2016年11月,儿媳杨某因患子宫癌多方救治无效去世,旧债未清,又添新债,累计8万元。  一生把“诚信”看的比生命还珍贵的汪秀云再次郑重承诺,儿媳治病欠下的所有外债记在她名下,有生之年保证偿清。如今老人已做出偿还的计划与行动,她将旧厂房出租,每年所得1万元租金雷打不动地用来还债。为了加快还债进度,老太太把家庭生活开支压至极限,只有逢年过节才买点肉和鱼,改善伙食。日子虽然过得清苦,但是汪秀云已经还清儿子办厂及儿媳治病欠下的所有外债。
    01/13 个人信用
  • 90后“老赖”为逃避执行 吞下两枚绣花针
      1991年出生的“老赖”小洪在萧山坐地铁时被民警查获,慌不择路地逃窜至厕所,从口袋中拿出两枚准备已久的绣花针,一口吞了下去……近日,柯桥区人民法院执行局的执行干警向记者讲述了这样一名“奇葩老赖”。  事情发生在去年12月26日上午,小洪到萧山朝阳地铁站准备坐地铁去杭州。还未进站,就被地铁警务站的民警识别出来。当民警一番追赶后抓获他时,他声称自己刚吞下了两枚长5厘米的绣花针。  民警将信将疑。要知道,有些“老赖”为了逃避执行,总会想出各种各样的歪招,而小洪当时面色正常,脸上并未表现出痛苦的神色。  民警立即联系柯桥区人民法院,执行局执行干警一查后发现,此人是个“戏精”,此前就演过这样的一幕戏:去年5月,柯桥区人民法院对其进行司法拘留时,他谎称吞下了一个塑料拉链。执行干警将他送到医院,发现他体内并无异物。  柯桥区法院和萧山区法院对接,先将小洪带至萧山区法院,同时执行局干警一行急忙出发前往萧山。  当天中午,柯桥来的执行干警见到了小洪,他安静地坐在羁押室里,神色平静。  “你真的吞针了?”执行干警问小洪。  “真的。”  “针哪里来的,吞了几根?”  “两根,我一直藏在口袋里,随时备用。”小洪表情认真,不像说谎。  虽然有前车之鉴,执行干警还是决定将小洪送去医院。影像检查证实,小洪消化系统内确实有针状的金属样影。执行干警吓了一跳,一方面向领导汇报此事,一方面安排小洪住院治疗。  “要是针刺穿了消化系统,后果不堪设想,很可能危及生命,值得吗?”面对执行干警的严厉批评,小洪也有些后怕。  小洪之所以如此冲动,是因为欠下了58.4万元货款。小洪来自河南,之前在柯桥经营一家绣花针织厂,因生意不景气,部分绣花、底纱等供应商的货款久拖未付。目前,小洪在柯桥区法院有6个买卖合同纠纷未解决。这一年来,执行干警多次电话联系小洪,他总是找各种理由不肯配合执行。  “自残并不能逃避法律制裁,我们已经和医院对接,等小洪治疗完毕后第一时间上门控制小洪,若他仍无履行能力,将送往拘留所执行司法拘留。”执行法官说。  柯桥区法院表示,近年来,有一些“老赖”为了逃避执行花样百出,上演各种“招数”妄图阻碍执行进程,但都没有成功。柯桥区法院已着力强化执行职能,开展防范被执行人在执行中发生人身意外事故专题培训,对企图逃避执行的“老赖”“零容忍”。  
    01/10 个人信用
  • 一人失信,牵连全家!2020年春节前,赶紧还钱!
    2020年1月2日,最高法发布《关于在执行工作中进一步强化善意文明执行理念的意见》,进一步提升人民法院严格规范公正文明执行水平,为经济社会发展提供更加优质司法服务和保障。其中,很重要的内容就是严格适用失信名单和限制消费措施。别以为欠债不还是自己一个人的事,2020年,全国法院将继续破解执行难,不仅老赖处处受限,连老赖的家人都要处处受限!一、老赖自己受限1、老赖唯一住房可拍卖比如说,被执行人50岁,其子25岁且有房产,即便被执行人只有一套房屋,也可以被执行;被执行人名下只有一套100平方米的房屋,申请执行人按照廉租房标准,为被执行人提供一套小面积房屋,用于维持其生活必需,那么被执行人名下这套100平方米的房屋就可以被执行;申请执行人按照当地平均租房价格,为被执行人提供5到8年的租房费用,则被执行人名下这套100平方米的房屋也可以被执行。2、老赖虚拟账户法院可查封、冻结支付宝、移动支付、微信支付等网络虚拟交易账户中的资金,也属于法院可执行的被执行人财产范围。3、法院可网上冻结、划扣老赖财产2016年2月起,人民法院和金融机构将通过网络方式发送电子法律文书,接收金融机构查询、冻结、扣划、处置等的结果数据和电子回执。执行法官足不出户,鼠标一点就能对被执行人在全国4000多家银行业金融机构的金融财产查得到、冻得住、扣得了。4、老赖名单同步芝麻信用,网购受限最高人民法院与芝麻信用签署对失信被执行人信用惩戒合作备忘录。芝麻信用会同淘宝、天猫、神州租车、趣分期等各应用平台,在消费金融、蚂蚁小贷、信用卡、P2P、酒店、租房、租车等场景,通过网络等渠道,全面限制失信被执行人。5、老赖不得担任老板、高管等人生赢家从2015年12月起,凡因有偿还能力但拒不偿还全部或部分到期债务,被全国各级人民法院列入失信被执行人名单的自然人(即“老赖”),将受到信用惩戒,不得在全国范围内担任任何公司的法定代表人、董事、监事和高级管理人员。6、老赖车辆上不了高速“老赖”名下的车出行也将受到限制,进出高速路收费站将被暂扣,由高速执法移交法院处理。7、老赖水陆空出行均受阻买不了飞机票;买不了列车软卧和轮船二等以上的舱位;买不了高铁和动车一等座;买不了代步私家车,老赖们水陆空出行各种受阻!8、老赖高消费通通驳回老赖不能在星级以上的宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所任性地消费;想买房子、装修房子也不允许;想去旅游、度假也不行;想向银行申请信用卡和贷款,审批通过难上加难!9、限制老赖炒股、买房、出境由国家发展改革委和最高人民法院牵头,人民银行、中央组织部等44家单位联合签署的《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》对外发布。备忘录限制老赖炒股、出境及购买不动产等。10、养老金等固定收入可直接划扣被执行人应得的养老金应当视为被执行人在第三人处的固定收入,属于其责任财产的范围,依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十三条之规定,人民法院有权冻结、扣划。但是,在冻结、扣划前,应当预留被执行人及其所抚养家属必须的生活费用。11、法院利用新媒体,发布抖音视频,全面曝光失信被执行人2019年6月6日,南宁市兴宁区法院在全国法院系统中首创利用抖音发布执行悬赏,该案被执行人周某俊就在其中。“我刷抖音的时候,看见了兴宁区法院发布的这条执行悬赏视频。我觉得很丢脸,周边朋友也都看见了。”当天,被执行人周某俊与其妻子一同来到法院,表示愿意配合法院处置房产,并在笔录上确定了具体处置方案,为下一步处置房产节约时间。12、老赖最高可判7年《刑法修正案(九)》第三十九规定:“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行,情节严重的,处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金;情节特别严重的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。”二、老赖子女不能上私立学校家长是老赖,其子女不得就读高收费私立学校。子女后代都会受你的影响,情何以堪!禁止失信被执行人进行高消费,法院的初衷在于敦促被执行人尽快履行生效法律文书确定的义务,而非限制孩子们接受教育的正当权利。这一做法有充足的法律依据作为支撑。目前许多法院都和教育局联合惩戒,法院将向区教育局及区内高收费私立学校发出司法建议书,建议辖区内各相关学校招生时,须对所招录学生家长的失信情况进行审查。凡是被人民法院列为失信被执行人或限制消费人员的,其子女一律不得录取;已招录的学生,有上述情形者,一经发现,应责令退学或转校到公办学校。三、老赖子女考大学可能被拒绝录取2016年5月,饶先生因跟银行贷款20万元后,没有按照约定还款,银行起诉到苍南法院。法院判决生效后,饶先生依然拒不履行生效判决。2017年3月,经银行申请过,该案进入执行程序。经法院多方努通过多种执行措施,依然未能使饶先生还款。2017年7月,该案件由于期限已到,终结了本次执行程序。但饶先生被纳入失信被执行人名单,限制高消费。即便如此,饶先生依然没有去还钱。2018年7月,饶先生的儿子的高考成绩出来了,儿子考上了北京某知名大学。随后一家人就接到了学校“若不还钱,则不录取的通知:“我校在资格审查时发现您存在失信行为,请立即处理,否则我校将不予录取您的孩子。”四、老赖子女考公务员、军校、航空院校等政审无法通过2018年多省公务员即将进入面试环节,面试结束后就是体检,体检完成后就到了公务员政审环节,只有经过政审之后,才能成为一名真正的公务员。但是政审环节除了考察考生自己,对于考生的直系亲属也进行一定的审查。在公务员政审中,有一项是审查考生的直系亲属是否有刑事犯罪记录,如果直系亲属有刑事犯罪记录的,则孩子公务员政审不通过。如果父母是老赖,那也将严重影响子女公务员、军校等政审!今年5月24日,被执行陶某某因儿子报考航空院校,在《招飞对象及其家庭成员政治考核走访调查材料》中,要求招飞对象及其家庭成员所在地的法院出具相关证明,但由于其父母被列入失信被执行人名单,故难以通过招飞单位审查。五、老赖未成年子女名下的房产也可强制执行有些老赖为了躲避债务,将房产都登记在未成年子女名下,这种方法是行不通的!法院会综合分析房屋购买时间、产权登记时间、负债情况及购房款的支付,认定案涉房屋所有权属于老赖,就可以强制评估拍卖!最高院已经有相关判例了!六、老赖的夫妻共同房产也可执行共同共有的房产并不能排除法院的强制执行,即使被认定为夫妻个人债务,但存在夫妻共同房产的情形下,法院也能够依法评估拍卖夫妻共同的房产!拍卖后将一半预留给夫妻一方即可。
    01/07 个人信用
  • 一纸征信报告背后,你必须知道这些事!
    征信系统作为我国重要的金融基础设施,在国家社会信用体系中占有举足轻重的位置。一纸个人信用报告背后,每个人的金融生活,特别是贷款、信用卡消费都与此有着密不可分的联系。而实际上,哪些信息会被采集出现在个人信用报告里?它们会在什么时候以什么样的方式被采集、查询?又将如何影响一个人的房贷、车贷、信用卡消费呢?更进一步说,如果出现了逾期、甚至是遭遇了盗刷、被人冒用身份信息导致的假按揭假车贷等情况,我们如何将其对个人信用的影响降到最低甚至消除呢?在哪里可以拿到个人信用报告?中国人民银行征信中心北京分中心征信服务大厅,智能机器人引导记者前往个人信用报告自助查询机在中国人民银行征信中心北京分中心征信服务大厅,记者在机器人的引导下,找到了放置于大厅一侧的“个人信用报告自助查询机”。在核实了二代身份证、进行面部识别、输入了手机号之后,不到1分钟,记者就拿到了打印出来的纸质版个人信用报告。一共6页的报告中除了基本的个人信息外,还有贷款情况、贷记卡使用情况、公共信息明细及查询记录等。工作人员告诉记者,如果有不良记录,它会出现在基本信息后面的“逾期及违约信息概要”一栏中。工作人员:全北京的日查询量应该2000人差不多。2019年是查了108万。三大类信息会出现在个人信用报告中中国人民银行征信中心副主任王晓蕾介绍说,征信系统遵循“合理、正当、必要”原则,依法合规采集反映借款人信用状况的信息,三大类信息会出现在个人信用报告中:王晓蕾:和贷款相关的信息,包括个人的一些基本信息,都会随着授权报送到征信系统里来。征信系统的信息主要三个方面,第一个方面就是关于个人的信贷信息,包括贷款、信用卡、担保、租赁等;第二大类的信息是先消费后付款的信用信息,主要包括了电信等公用事业;第三大类的信息是公共信息,公共信息包括行政许可、行政处罚,还有法院的失信被执行人信息。一提到“公用事业”的信息,很多人会立刻想到水电缴费信息、有线电视费等缴费信息是不是也会影响到自己的信用记录?在浏览个人信用报告的过程中记者发现,并没有这些信息。王晓蕾表示,目前这类信息中只有部分电信欠费信息记录其中:王晓蕾:征信信息的第二个原则是数据质量原则。从目前的情况来看的话,相对来说比较好的就是电信,除此之外目前都存在比较大的质量问题,我们很难把一条信息准确地记录在一个人的名下。但是到底是哪个信息已经符合标准能够进来,之前的话我们是会和社会广泛沟通的。当然,报告上的信息也不会随意被采集。根据《征信业管理条例》规定,采集个人信息应当经信息主体本人同意;金融机构查询个人信息也应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。而为了防止征信信息被滥用,我们可以在报告的“查询记录”一栏中了解到“过去2年内,何人何时出于何种原因”查询了你的信用报告。有不良记录一定贷不到款吗?而且,有不良记录一定影响你的贷款或者信用卡授信吗?也不一定。中国工商银行管理信息部征信管理处处长赵星霖表示,从实际操作来看,并不是一有逾期或不良,所有银行都会对你说不。赵星霖:商业银行使用征信报告肯定是一种非常科学的态度,不会看到客户在征信报告上有逾期就不分青红皂白,不分逾期的情节严重与否或者金额大小,直接简单一刀切就拒贷了,这对商业银行发展业务其实是不利。我们用一套比较科学的算法,把查到的征信信息进行加工处理,最后生成一个分数,如果达到了进入门槛,工行仍然会继续后续的审批。逾期记录报送征信中心前会发短信告之本人当然,每个人都不希望自己有不良记录影响个人,要是在不知道的情况下就被记录在案则更是一件郁闷的事。不过这一点我们也可以将心放宽一些,银行业内人士告诉记者,商业银行会在将逾期记录报送央行征信中心之前以手机短信的方式告知本人。中国工商银行北京分行管理信息部总经理张淑丽:我们会通过行内统一的信息平台,在向人行征信系统提供数据前,向借款人在我行预留的手机号自动发送告知信息。既保证信息报送的时效,又维护了信息主体的知情权。发现了逾期、盗刷、假按揭假车贷怎么办?另外,个人信用报告的说明显示,5年前已经还清欠款的逾期及违约行为,个人信用报告是不显示的。王晓蕾:重建信用记录的权利是指按照征信业条例的规定,不良信息自该行为或事件终止之日起,在信用报告当中展示5年,也就是5年之后,这个信息在信用报告当中就删除了。个人信用报告的大致内容就是如此。不过,报告背后却还可能有让人意外的情况,在媒体上经常见到的遭遇,首先要数别人冒用你的信息“假按揭”、“假车贷”等等。信用卡盗刷你可能还能获得一个短信提醒,但“假按揭”、“假车贷”等错误信息并不会及时提示到个人,一朝贷款被拒,发现了这个问题怎么办呢?申请异议。《征信业管理条例》规定,如果信息主体认为本人信用报告上的信息有错误、遗漏时,有权向征信机构或信息提供者提出异议申请,并要求更正。正常流程下,商业银行或者征信中心会在20日内给出答复。王晓蕾:2019年1月到11月,共受理个人异议申请4.9万笔,异议回复率99.8%,异议解决率99.6%。异议处理的平均时间的话,也是低于征信业条例的要求的时间。一共受理个人声明业务的话是1275笔,整体情况还是比较稳定的。而个人如何身体力行将这种负面影响降到最低呢?王晓蕾呼吁公众提高对个人信用记录的重视程度,并建议消费者定期查询自己的信用报告,及时发现问题并向记载这笔业务的发生机构提起异议。王晓蕾:我们通过多种渠道为本人提供个人信用报告的查询。线下,全国各地人民银行分支机构、部分的金融机构、包括部分地区的政务大厅,共设自助查询机大概5000多台;线上,通过人民银行的官方网站提供互联网的查询,同时也通过招商银行和中信银行作为两家试点银行提供网银本人信用报告的查询。目前根据征信业管理条例的规定,前两次的本人信用报告的查询是免费的。最后提醒大家,个人信用报告不是查得越频繁越好。每年两次是央行征信中心认为比较合理的定期查询频次。由于每次查询会被记录并在报告里显示,如果一个人在贷款前的一段时间内频繁查询个人征信记录,有可能被银行认为存在信用问题,而拒绝贷款。
    01/07 个人信用
  • 信用记录出现不良或者有误?别急!先来了解下个人征信权益有哪些?
    作为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”,信用报告的重要性不言而喻。小到申请信用卡、分期购物,大到买车、买房,就连丈母娘挑女婿都要查信用报告。根据世界银行《营商环境报告》,信用信息指数是衡量一国征信体系广度、深度和服务便捷度的重要指标,我国信用信息指数已经连续四年达到满分8分,反映了我国征信体系水平处于世界先进行列,较好地解决了放贷机构信息共享的问题。那么,信用报告到底有什么用?在哪里查、收费吗?信息主体有哪些权益?出现问题怎么办?每经记者带您走入央行征信中心,一一解答疑惑。Q1个人信用报告有什么用?信用报告主要包括个人借贷信息、“先消费后付款”的信用信息(如电信等公用事业缴费信息)、公共信息(如行政许可与处罚信息、法院失信被执行人信息等)信用报告主要是用于放贷机构对借款人进行信用风险评估,广泛用于贷前、贷中、贷后全流程。简言之,当您在银行等金融机构办理贷款业务时,金融机构将结合本机构掌握的信息,参考您的信用报告情况,来决定是否为您发放贷款以及贷款额度。“出现不良最终损害的是谁的利益?从管控风险的角度来讲,其实是影响另一个信用良好的人”,央行征信中心副主任王晓蕾向记者表示,举个例子来说,之前助学贷款的不良率很高,几乎没有银行愿意做,最终就会影响那些真正需要使用助学贷款的人。因此,征信体系保护的是更多公众的利益,具有社会公益性。征信记录是个人的经济身份证,是奖励对所有有信用的人。关于信用报告的内容,王晓蕾介绍,并不是所有的公共信息都会被记录在信用报告中,主要是一些能为金融机构评估信用风险服务的信息。Q2从哪里查?可以查几次?收费吗?根据《征信业管理条例》第十七条,个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。具体查询渠道主要有两种:线下可以通过央行各分支机构、部分金融机构网点、部分地区政务大厅的自助查询机或柜台查询;线上可以通过征信中心官方网站(www.pbccrc.org.cn)提供互联网查询,通过招商银行和中信银行作为试点银行提供网银查询。王晓蕾表示,鼓励个人查询自己的信用报告,一方面是了解本人的信用状况,另一方面对于帮助健全征信系统来说,这是一个非常重要的渠道,因为本人是对自己信用状况最了解的,如果信息有误的话,可以及时申请异议处理。据统计,2019年1月-11月,个人信用报告本人查询共8482.6万次;其中,线下查询共计6253.5万次,占比74%;线上查询共计2229.1万次,占比26%。需要提醒的是!不建议您在短期内频繁查询本人信用报告。因为放贷机构认为,个人一般有借款需求才会查信用报告,多次查询给人一种迫切需要贷款又得不到的感觉,放贷机构因此可能会认为您违约风险高。Q3信用报告出现不良记录,怎么办?征信系统根据《征信业管理条例》第十六条规定,落实对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,在信用报告中不再展示。简言之,从您还清逾期欠款之日起,逾期记录保存5年,5年后该笔逾期记录将会在您的个人信用报告中删掉。Q4身份信息被他人盗取,出现贷款逾期,如何处理?如果发现信用报告确实有错误,您可以携带本人有效身份证件,到央行分支机构征信服务网点或者到业务发生行,提出异议申请,申请纠正。一般来说,相关机构收到异议申请后,会在20日内答复异议人。经过核查,确认相关信息确有错误、遗漏的,信息提供者、征信机构应当予以更正。值得一提的是,征信系统对信用报告每一次被查询情况进行详细记录,并展示在信用报告的“查询记录”中。个人可在“查询记录”中了解到“过去2年内何人何时出于何种原因”查询了信用报告,及时了解是否存在违规查询行为或信息泄露风险。王晓蕾指出,如果对信用报告有异议,可以及时提出来。个人每年有两次机会免费获取本人信用报告。建议即使没有任何贷款申请,也能定期一年查两次,可以发现信息是否有误,以便及时纠正。数据显示:2019年1月至11月,共受理个人征信异议申请4.9万笔,异议回复率99.8%、异议解决率99.6%,异议处理时间平均十几天;共受理个人声明业务1275笔;整体处理情况保持平稳。Q5个人还享有哪些征信权利?《征信业管理条例》规定个人拥有的征信权利包括知情权、同意权、异议权、重建信用记录权和诉讼权。具体来看:1、知情权,赋予个人了解本人征信信息被采集、处理、对外提供的过程,以及了解本人征信信息有哪些、因何种目的被谁查询、被提供给谁等信息。征信中心通过开设全国统一客服电话(4008108866)提供公众咨询服务。2019年1月至11月,征信中心共接听客服电话197.6万个,客户满意度98.7%。2、同意权,即个人享有是否同意征信机构采集或被他人、有关机构使用其信息的权利。征信中心严格遵守放贷机构报送数据和查询数据应事前取得授权规定,要求放贷机构履行授权义务,严格规范机构用户报数和查询行为。3、异议权,即个人认为本人信用报告上的信息有错误、遗漏时,有权向征信机构或信息提供者提出异议申请,并要求更正。每经记者注意到,征信中心还为个人提供信用报告展示“本人声明”服务,用于记录展示个人对本人信用报告中有关事项的解释。4、重建信用记录权,即个人不良信息保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,征信机构应在信用报告中予以删除,个人具有重新开始建立信用记录的权利。5、诉讼权,即信息主体认为征信机构或信息提供者、信息使用者在其本人信息被采集、处理、使用中侵害其权益的,有权向有关管理部门投诉或向司法机关提起诉讼。
    01/07 个人信用
  • “老赖”留宽限期、校园贷学生不纳入失信 最高法发布善意执行新规
      去年底,王思聪、罗永浩等公众人物相继被法院列为被执行人,使法律概念中的“执行”一词广泛进入公众视野。在执行工作成为社会高度关注的热点问题的同时,最高法也指出,当前执行实践中也不可避免地存在些许问题。如何在执行过程中确保善意和文明?如何发挥律师在执行中的作用?大学生因校园贷而成为被执行人又该如何处理?这些都成为法院必须要迈的“栏杆”。  为此,1月2日,最高法发布了《最高人民法院关于在执行工作中进一步强化善意文明执行理念的意见》和《最高人民法院 司法部 中华全国律师协会关于深入推进律师参与人民法院执行工作的意见》,规定在校学生成为被执行人不入失信名单,对过去超标的查封、乱查封进行纠正,以及宽限时间避免被执行人向“老赖”转化,传递出执行过程的人道主义信号。  学生不入失信名单   “全日制在校生因‘校园贷’纠纷成为被执行人的,一般不得对其采取纳入失信名单或限制消费措施。”善意文明执行意见甫一发布,其中关于对在校学生成为被执行人不入失信名单的规定,深受公众关注。  近年,不少在校学生陷入“校园贷”事件,甚至有人因背负债务成为被执行人。为此最高法特意将在校学生群体作为关照对象,专门列进了善意文明执行意见。  北京市京师(郑州)律师事务所律师刘兆庆表示,在司法实践中,确实有一些学生因“校园贷”成被执行人而纳入失信名单的情况,从而限制乘坐火车、飞机、出入境等,由于在校学生正处于人生学习和成长的关键时期,如果不分情况和愿意,一律纳入失信名单,势必会对其在校学习、找工作和创业造成严重影响,从而成为社会问题,引发新的社会矛盾,不利于执行的根本解决。  实际上,国家一直以来坚持严厉打击以网络小额贷款为表现形式的“校园贷”。中国政法大学绿色发展战略研究院研究员柴云乐告诉记者,部分网贷机构仍然无视相关规定,违规“校园贷”依然无法断绝,严重威胁了在校生的成长环境。  在柴云乐看来,最高法最新发布文件最大意义在于震慑继续发放“校园贷”的网贷机构和部分放松“校园贷”风险管控的商业银行和政策性银行。也将有利于进一步规范“校园贷”,有利于合规“校园贷”强化风控,违规“校园贷”退出市场,最终维护在校生合法权益,避免“悲剧”一次一次上演。  “部分学生发生了借贷行为成为被执行人,这本身已是一个社会问题,但由于青年学生经济观、财产观都尚不成熟,为了避免次生社会问题和矛盾,在青年学生身心发展关键时期,法院不将学生纳入失信名单,充分体现了人文关怀。”  但刘兆庆同时挑明,不纳入失信名单,并不意味着放纵学生的借贷行为,学生不能把这条规定当做规避还款责任和义务的借口,他们应当建立起对法律的尊重和敬意。  柴云乐表达了跟刘兆庆相近看法:不纳入失信名单或限制消费并不意味着债务的豁免,即便合同无效或被撤销,根据《合同法》58条,本金也应当予以返还。他认为,政府、学校应进一步加强对在校生金融知识普及教育。  “‘基本解决执行难’大大提高了生效法律文书兑现效率,使当事人尤其是民营企业、中小企业实现胜诉权益成本大幅降低。”在当日新闻发布会上,最高法审判委员会委员、执行局局长孟祥介绍。  尝到了良好执行对于优化营商环境的“甜果子”之后,最高法正式出台《最高人民法院关于在执行工作中进一步强化善意文明执行理念的意见》(以下简称“善意文明执行意见”)。  据介绍,善意文明执行意见分为6大部分,共计22条,主要体现在严格禁止超标的查封和乱查封、在财产变价环节确保双方当事人利益最大化、严格适用失信名单和限制消费措施等方面。  具体来看,善意文明执行意见要求纠正实践中出现的超标的查封、乱查封现象,对不规范行为依法严肃处理;明确冻结被执行人银行账户内存款具体数额,在涉及冻结上市公司股票的,当以债权额为限计算出需冻结股票数量。在计算时,每股股票价值以冻结前一交易日收盘价为基准,一般在不超过20%的幅度内确定,禁止超标的冻结上市公司股票。  “在现有司法解释基础上,进一步明确或新增加了变卖程序的适用。”孟祥举例,在现有司法解释规定的基础上,善意文明执行意见第9条第2项增加了一种直接变卖的情形,即,如果直接变卖的变价款足以清偿执行债务,而且也不损害第三人利益的,即使执行债权人不同意,也可以不经拍卖直接变卖等。  刘兆庆近年也参与代理了部分执行案件,对于法院出台善意文明执行意见的考量,他表示:“有的法院在工作过程中,存在超标的查封和乱查封问题,或者适用失信名单和限制消费措施过于僵化的问题,难免会对被执行的部分民营企业的生产经营产生一定的影响,意见的出台,更多考虑到了鼓励、支持民营企业改革发展。”  孟祥强调,当前,被执行人规避执行、逃避执行仍是执行工作的主要矛盾和突出问题,突出执行工作的强制性,持续加大执行力度,严厉打击规避执行、逃避执行和抗拒执行行为,依然是执行工作的主线。  因此,在解决执行难工作中,律师作为一种专业力量,成为不可或缺的角色。  “对于绝大多数执行案件来说,找到财产或者被执行人,往往是执行的基础和前提。”最高法执行局副局长赵晋山进一步解释,如果找不到财产和被执行人,执行案件往往无法正常进行。  从自身执业经历出发,刘兆庆也直言,律师广泛的参与执行调解,可有效化解社会矛盾,提高执行效率;律师在财产保全、执行调查、财产控制和变价中,律师更为主动积极,可节省有限的司法资源;此外,律师在执行救济中、执行法治宣传中的作用也十分明显。  “老赖”留宽限期   涉及被执行人主体情况方面,善意文明执行意见要求适用失信名单和限制消费措施。首先,重申人民法院必须严格按照相关司法解释规定的条件和程序采取这两项措施,在第16条明确不得采取惩戒措施的几类情形。  与此同时,为避免被执行人成为“老赖”,善意文明执行意见提供了宽限期。规定各地法院结合案件实际情况,对于决定采取惩戒措施的被执行人,可以给予其一至三个月的宽限期,在宽限期内主动履行生效法律文书确定义务的,就不再采取惩戒措施;未履行的,再采取。通过这种威慑机制,一方面可以敦促被执行人履行义务,另一方面也可以最大限度降低对被执行人的不利影响。  “失信名单和限制消费这两项措施在解决执行难过程中发挥了重要作用,但由于这两项制度实行时间较短,一些工作机制也日益完善,特别是在精细化、精准化管理方面还存在一些不足,需要进一步规范。”最高法执行局副局长何东宁补充道。  他进一步指出,对于宽限期问题,按照规定,不是所有案件都给宽限期,这个宽限期的把握要各地法院结合案件的具体情况,结合被执行人的履行意愿、失信程度来确定,相当于给他一个改过自新的机会,威慑并督促他主动履行。  “宽限期的目的和考虑,就是让被执行人在宽限期内自动履行义务,如果在宽限期内主动履行了义务,我们也就不再对他进行信用惩戒和限制消费了。”  另外,善意文明执行意见还规定了几类解除或暂时解除限制消费措施的情形。比如,公司被限制消费后,它的法定代表人、主要负责人的确因为公司经营管理需要发生变更的,原来的法定代表人、主要负责人申请解除对其本人的限制消费措施的,人民法院经审查,认为法定代表人、主要负责人不属于公司实际控制人或者影响债务履行的直接责任人员,也就是说,不存在恶意变更、规避执行的情形的话,应当予以准许。  “对于实践中存在的,被限制消费的个人因为他本人,或者他的近亲属罹患重大疾病,或者他的近亲属去世等一些情形,需要紧急赶赴外地的,出于人道主义考虑,人民法院应当暂时解除限制其乘坐飞机、高铁措施。”孟祥指出。  他强调,强化善意文明执行理念不是要削弱执行力度,也不是要放松工作标准,降低工作要求。要坚决杜绝以“善意文明执行”为借口消极执行、拖延执行或选择性执行,也要切实防止被执行人借此转移财产,规避执行,损害债权人合法权益。  
    01/06 个人信用