【风险提示】“代理退保”是个坑 擦亮眼睛别当真
近日，根据公安部、银保监会、市场监管总局三部委关于开展集中打击整治“代理退保”黑产违法犯罪专项行动的部署要求，山西省多地警方相继向社会公开征集“代理退保”黑产相关犯罪线索。 “代理退保”是什么？“代理退保”套路的危害有哪些？近日，针对民众关注的相关热点问题，记者进行了了解。 警方征集哪些线索？ “代理退保”是指社会上一些机构或个人以“可代理全额退保”为由，以非法牟利为目的，怂恿、诱导消费者委托其代理“全额退保”事宜，并收取高额手续费，主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品。 根据11月13日翼城县公安局向社会公开征集“代理退保”黑产违法犯罪线索来看，内容主要包括：“代理退保”黑产组织或个人信息、电话、微信、地址等相关线索；“代理退保”黑产组织或个人教唆、诱导消费者签订的代理退保协议、电话录音、转账记录等相关线索；“代理退保”黑产组织或个人发布的“代理退保”黑产虚假宣传等相关线索。 在此，警方明确强调，“代理退保”黑产违法犯罪行为，严重扰乱了保险企业的正常运转和社会稳定，望广大人民群众积极揭发身边的“代理退保”黑产违法犯罪线索，公安机关将对举报人信息严格保密。对包庇、袒护、纵容违法犯罪分子的行为，将依法追究法律责任。同时，公安机关敦促相关涉案人员认清形势，主动投案自首，对如实供述违法犯罪行为的，将依法从轻、减轻处罚。 熟悉套路远离陷阱 根据警方破获的相关案件，目前“代理退保”黑产违法犯罪的套路主要有五种。 套路一：假冒身份、虚假宣传。冒充监管部门、保险公司工作人员或法律工作者，或以“与银保监局合作”等名义，通过QQ群、微信群、朋友圈、电商平台等渠道进行虚假宣传。 套路二：欺骗客户、怂恿退保。谎称消费者所购买的保险产品“已有多名消费者投诉，保险公司存在欺诈”，或欺骗消费者“继续持有将会蒙受巨大经济损失”，怂恿消费者退保。 套路三：控制客户、非法牟利。谎称可以为消费者办理“全额退保”，诱导消费者签署代理服务协议，甚至以扣留保单、身份证件等手段对消费者加以控制，牟取高额手续费。 套路四：造假证据、要挟保司。提供话术，要求消费者通过电话录音、微信聊天等方式诱骗销售人员回复，进行虚假取证；或者通过伪造微信聊天记录、捏造违规销售的虚假事实，以要挟保险公司全额退保。 套路五：切断联系、反复施压。挑唆消费者拒接保险公司电话，阻止消费者与监管部门、保险公司沟通，试图切断消费者正常维权通道。以维权举报为名，通过煽动消费者多次、反复向监管部门恶意投诉等方式向保险公司施压以达到目的。 该注意哪些要点？ 警方介绍，“代理退保”黑产违法犯罪行为严重损害了保险消费者的合法权益。民众该如何增强风险防范意识，及时发现此类陷阱？在此，警方给出三个提醒。 提醒一：购买相关产品时，消费者要掌握一定的保险常识，根据自身需求和风险承受能力购买适合自己的产品；同时，通过正规渠道充分了解保险产品的保险责任、保障功能、除外责任、退保等重要产品信息。消费者有退保需求时，应审慎评估自身风险保障需求，避免失去正常保险保障。 提醒二：正规渠道办理保险服务，提高警惕、理性维权。消费者若对购买的保险产品有疑问、需要办理退保等，均可通过保险公司的客户服务热线等正规渠道进行免费的咨询反馈。经沟通无法达成一致的，消费者还可以申请调解或通过仲裁、诉讼等其它途径解决。消费者务必通过合法渠道理性维护自身的合法权益，不要轻信“代理退保”的虚假承诺，尤其要慎重对待所谓“退旧投新”“高收益”产品等宣传。 提醒三：注意保护个人重要信息，维护权益、杜绝隐患。消费者要提高个人信息保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息，切勿将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被恶意利用或非法泄露，给自身信息安全埋下隐患。如果发现受到不法侵害，应及时向公安机关反映，依法保护自身合法权益。
浅谈债券市场信用评级问题
债券市场是资本市场的重要组成部分，是社会资金融通的重要途径之一。 党的十九届五中全会提出，“十四五”期间产权制度改革和要素市场化配置改革要取得重大进展。2020年，《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》提出完善股票市场基础制度；加快发展债券市场；健全多层次资本市场体系，增加有效金融服务供给等一系列推进资本要素市场化配置的改革部署。今年3月份，《中共中央国务院关于加快建设全国统一大市场的意见》提出要加快发展统一的资本市场，加强区域性股权市场和全国性证券市场板块间的合作衔接；推动债券市场基础设施互联互通，实现债券市场要素自由流动等改革部署。这些都表明，完善资本市场相关规则，发挥好资本市场在要素资源优化配置中的作用，是当前深化改革的重大任务之一。社会主义市场经济体制将围绕支持高质量发展进一步改革完善，要素市场改革将持续深化。推进债券市场相关改革，完善债券市场在要素资源配置中的重要作用，必须加快步伐。 我国债券市场经过40多年的发展，取得了长足进步，但也走到一个需要自我突破和再上平台的十字路口。自2016年起，我国债券市场绝对规模已稳居世界第二，但仍然存在基础设施建设有待完善、运行效率有待提升、风险防控有待进一步强化等问题。 信用评级行业存在短板 作为金融市场的重要组成部分，债券市场兼有“价格锚”和“蓄水池”作用，债券市场高质量发展对服务好实体经济、助力稳住经济大盘和构建新发展格局都具有十分重要的意义。 实现我国债券市场高质量发展，核心在于充分发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，这有赖于良好的市场化定价机制，而这其中，准确的信用风险评估是债券市场定价的重要基础。但是长期以来，我国信用评级行业由于公信力不足，信用评级能力与债券市场发展体量不相匹配，制约了债券市场长远健康发展，评级基础设施建设亟须强化。 宏观经济环境的变化，特别是多种因素导致的经济下行压力加大，也对债券市场、评级行业发展带来了不小的挑战。当前，面对国内外复杂严峻的环境，在“稳经济大盘”的要求下，债券市场在更好配置金融资源支持实体经济发展上承担着更加艰巨的责任，这就需要评级行业在“防风险、促发展”方面发挥更大作用。 近年来，我国评级行业在统一规则、完善监管、对外开放等方面取得长足进步，但也存在评级虚高、评级区分度不足、事前预警功能弱等问题。长期以来，我国信用评级主要采用发行人付费模式，信用评级机构与债券发行人之间形成了利益捆绑，付费模式存在利益冲突成为评级行业问题的根源之一，直接影响债券风险定价，造成了信用评级膨胀等问题，制约了我国债券市场的健康发展。 在此背景下，监管机构发布系列政策大力推动评级行业改革。2021年，人民银行等五部门联合发布了《关于促进债券市场信用评级行业健康发展的通知》，强调要加强评级方法体系建设，提升评级质量和区分度；鼓励开展主动评级、投资人付费评级并披露评级结果，发挥双评级、多评级以及不同模式评级的交叉验证作用。2022年以来，《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》（以下简称《社会信用体系建设意见》）等一系列重要政策文件就进一步强化系统性风险防范、健全基础设施建设等作出了重要部署。《社会信用体系建设意见》明确提出，要进一步发挥信用对提高资源配置效率、降低制度性交易成本的重要作用，以坚实的信用基础促进金融服务实体经济。近期，中国人民银行营业管理部印发《全面推动北京征信体系高质量发展促进形成新发展格局行动方案》（以下简称《行动方案》），进一步明确了推进信用评级跨境业务发展及试点落地双评级、多评级制度。 强化评级基础设施建设，助力完善市场风险定价机制，进而提升市场运行效率和服务实体经济效能的工作变得更为必要和紧迫。 解决投资人付费评级面临的“搭便车”问题 在一系列监管政策的引导下，评级行业“虚火”降温，评级机构通过调降评级揭示信用风险的频次有所增加，违约预警能力有所增强。 不过，评级行业改革不可能一蹴而就，要实现评级行业规范健康发展，真正发挥债券市场“看门人”的作用，关键还是要让评级行业回归到以评级质量为中心的良性竞争轨道上来，切实发挥好评级风险揭示功能。这既需要评级机构不断加强自身建设，提升技术水平与评级质量，也需要持续深化评级行业监管改革，为行业发展营造良好环境。 其中，评级行业付费模式改革一直是业内关注的焦点。 从发挥双评级、多评级以及不同模式评级的交叉验证作用来看，为了从根源上切断评级机构与发行人的利益链条，较好地保障评级机构运作独立性，我国于2010年成立、定位于债券市场评级基础设施的首家投资人付费模式评级机构中债资信，在加强风险揭示与相互校验、更好推动债券市场发展方面发挥了较好效果。 尽管从成效看，投资人付费模式经过10多年的探索实践，风险揭示更为有效、市场认可度更高，但是由于该模式存在“搭便车”等固有难题，制约了投资人付费评级公共产品属性的功能发挥，相关配套的政策制度也还需要进一步建立完善。 纵观国际评级行业发展历程，投资人付费评级一直面临“搭便车”问题和困境，单纯依靠市场化机制难以得到克服和解决。如何发挥好中国特色社会主义体制机制优势，推动“有效市场”和“有为政府”更好结合，例如，通过政府相关资源的优化配置，从根源上解决投资者付费评级“搭便车”难题，以公共产品与基础设施的形式向市场提供服务，使投资者付费评级探索成果惠及全市场，有效引导信用评级行业良性发展，持续提升债券市场风险防控能力，也是推动评级行业深化改革的重要问题。 “十四五”规划、《社会信用体系建设意见》均明确提出要培育具有国际竞争力的信用评级机构，《行动方案》也指出要逐步提高本土评级机构在国际资本市场的话语权。面对新形势、新挑战，有必要不断强化我国评级基础设施建设，积极培育公信力较强、评级区分度较高、风险揭示较为有效、市场认可度较好的本土评级机构，提升债券市场服务实体经济的能力，提高我国评级机构国际影响力，更好维护国家金融安全。 对于我国债券市场和信用评级行业的未来，我们也应充满信心。一方面，债券市场和信用评级行业发展的制度环境正在改革推进中不断完善，效果渐显；另一方面，中国经济长期向好的基本面没有改变。当前中国经济回升向好势头日益明显。这都为债券市场和信用评级行业发展提供了越来越好的环境和机遇。我们要进一步深化对我国资本市场规律性的认识，坚持用改革的思路探索实践，坚持实事求是，既体现成熟市场一般发展规律，更要紧密结合中国国情和发展阶段特征，坚持不懈地走好中国特色债券市场和信用评级的发展之路。 （作者张立群系国务院发展研究中心宏观经济研究部研究员）
安徽铜陵：根治欠薪工作成效显著
记者从铜陵市人社局获悉，今年以来，铜陵市压实监管责任，完善制度机制，坚持源头治理，以解决工程建设领域欠薪为重点，推动各项工资支付保障制度落实落地，确保农民工按时足额拿到工资。前三季度，全市共受理各类涉及拖欠农民工工资信访投诉229批次，清偿农民工工资2828.4万元，惠及农民工1758人。 突出工作重点，开展专项整治。今年春节前，市治欠办开展根治欠薪冬季专项行动，成立7个督查组，分赴县区和重点行业对冬季专项行动和欠薪问题化解情况进行督导检查。今年上半年，市住建局牵头开展了建筑市场行为专项整治行动，市人社局、行政执法局等部门共同参与，分两组对全市建筑市政项目开展农民工实名制和工资支付等市场行为专项检查。今年9月至明年春节，铜陵市将全面开展集中整治拖欠农民工工资问题专项行动，集中排查、整治欠薪隐患。 加强信息化建设，实行全过程监管。2021年12月铜陵市完成了省保障农民工工资支付系统本地化部署，现已将126个在建工程项目纳入系统监管，目前在建项目工资专户、工资保证金、维权告示牌等基础数据录入比例达100%。市智慧监察系统开发完成，现已上线运行，农民工实名制管理和工资支付预警监管能力明显提升。强化失信联合惩戒，严肃查处违法案件，用好用足行政与司法衔接、信用惩戒等手段，落实保障农民工工资支付各项制度措施。今年以来，通过人社网站向社会公布10起“重大劳动保障违法行为”欠薪案件，对3家拖欠农民工工资的用人单位列入失信联合惩戒对象名单，对4起涉嫌恶意欠薪案件移送司法机关查处。 加强示范引领。围绕根治欠薪工作中存在的痛点难点问题，按照优化营商环境的要求，将根治欠薪工作从“抓监管”向“监管与激励相结合”转变。通过组织开展无欠薪示范工程项目创建评选活动，立标杆、树示范、促典型，为下一步创建“无欠薪示范行业”和“无欠薪示范县区”打好基础。
国家发展改革委等多部门：社会信用体系建设法公开征求意见
日前，国家发展改革委网站发布消息称，国家发展改革委、人民银行会同社会信用体系建设部际联席会议成员单位和其他有关部门（单位）研究起草了《中华人民共和国社会信用体系建设法（向社会公开征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），现向社会公开征求意见。 《征求意见稿》明确，所称社会信用体系建设，是指国家动员和引导政府、市场和社会各方面力量，推动政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，完善征信体系，规范信用信息处理，加强信用监管，健全褒扬诚信、惩戒失信的制度机制，推进诚信文化建设。 在政务诚信建设方面，《征求意见稿》要求，各级行政机关应当发挥在信用建设中的表率作用，依法履行法定职责，建设诚信政府，加快政府守信践诺机制建设，加强公务员诚信管理和教育。 在商务诚信建设方面，《征求意见稿》要求，各类市场主体应当在经济活动中恪守诚实信用原则，依法诚信经营，尊重契约精神，履行商业合同，构建公平竞争市场环境。 在社会诚信建设方面，《征求意见稿》要求，相关部门在健全公共服务体系、完善共建共享共治的社会治理制度的各个环节，应当积极发挥信用建设作用，不断提高公共服务质量，提升社会治理水平。鼓励社会各方加强诚信宣传教育，弘扬诚信文化。 在司法诚信建设方面，《征求意见稿》要求，各级司法机关应当加强司法公信建设，优化司法职权配置，依法独立公正行使权力，加大司法公开力度，提高司法公信力，维护法律权威和社会公平正义。 此外，在征信业发展与监管上，《征求意见稿》提到，国家对征信机构从事征信业务实行统一许可管理，包括征信业务范围，董事、监事和高级管理人员的任职资格等事前审批。国务院征信业监督管理部门负责制定有关许可的具体条件。同时，应依法完善征信业相关法律法规，加强行业监管，保护个人隐私信息和企业商业秘密，维护信用信息主体合法权益，维护国家征信信息安全。 《征求意见稿》还明确，要建立和完善守信激励与失信惩戒制度，倡导和褒扬诚实守信，依法对失信行为进行惩戒和约束。对信用状况良好的信用信息主体，国家机关在法定权限范围内采取公共服务优先办理、金融支持、降低日常监管频次等措施；失信惩戒措施实行清单管理，国家机关根据清单实施集中公示不良信息、纳入重点监管范围、限制享受政策优惠或便利措施、限制参与招标投标及政府采购活动等失信惩戒措施。据了解，该《征求意见稿》共十一章，一百一十条。
六部门：及时、高效增加小微企业信贷投放
为进一步加大对小微企业等市场主体支持力度，深入落实好稳经济一揽子政策和接续政策，助力稳住经济大盘，近日，人民银行、银保监会、财政部、国家发展改革委、工信部、市场监管总局等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（以下简称《通知》），对于2022年第四季度到期的小微企业贷款，鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。同时，各银行业金融机构应及时摸排小微企业新增融资需求，及时、高效增加小微企业信贷投放。 《通知》明确，对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。延期贷款正常计息，免收罚息。各银行业金融机构要坚持实质性风险判断，及时调整信贷管理系统，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，并完善贷款延期还本付息相关尽职免责规定。银行业金融机构要创新延期贷款产品和服务，强化金融科技赋能，提前对接企业延期需求，为企业提供差异化贷款延期方式、线上续贷产品和贷款延期线上办理渠道。在有效防控风险的前提下，对于缺乏部分材料的贷款延期申请可“容缺办理”，事后补齐。同时，积极对接小微企业新增融资需求。各银行业金融机构应及时摸排小微企业新增融资需求，改进尽职免责、内部资金转移定价、绩效考核等内部政策安排，优化贷款审批流程，及时、高效增加小微企业信贷投放。 为充分调动银行业金融机构的积极性，《通知》提出，人民银行综合运用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕；金融监管部门落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策；各级财政部门在考核国有控股和参股的银行业金融机构2022年经营绩效时，应充分考虑延期还本付息政策的影响，给予合理调整和评价。同时，鼓励政府性融资担保机构对有贷款延期需求的企业延长担保期限，继续提供增信支持。
中国银行凤城支行开展诚信宣传活动
诚信是中华民族的传统美德，是和谐社会的道德基础，是每个社会公民的立身之本。为进一步加强诚信宣传工作，弘扬诚信文化，全面系统宣传普及诚信知识，提高社会公众信用意识，营造信用良好的社会氛围，中国银行凤城支行在本月开展了诚信文化宣传活动，宣传小分队接连走进市场、街区开展征信宣传。在人流量密集的市场、街区，宣传小组向过往行人发放诚信文化宣传单、宣传海报，宣讲知识、提供咨询、解读个人信用报告，全方位、多角度地宣传征信知识，此外，宣传小组还给现场的群众讲述诚信小故事，播种诚信的种子;向成年朋友普及失信惩戒知识，增强法律意识。居民就诚信文化的内容展开讨论交流，并从中深刻体悟到信用的重要性，取得了良好的效果。同时，凤城支行利用客户等候办理业务时间，做好厅堂宣传，增强客户征信意识，并通过电子屏播放滚动标语、征信展架普及个人征信知识，向公众宣传信用报告基本知识，介绍如何养成良好习惯，维护良好记录，以及如何保持良好信用，享受优惠金融服务。通过本次活动，使群众了解到诚信文化的现代语义，树立良好的诚信观念，让诚信文化蔚然成风。
中国农业银行凤城支行开展诚信宣传活动
为了进一步弘扬诚信文化，提高全民诚信意识，加快“信用凤城”建设步伐，按照凤城市信用办的统一部署，农业银行凤城支行在所辖网点内开展诚信文化教育宣传活动，取得了一定的效果。本次活动的主要目的一是向群众普及征信知识及信用意识；二是教育员工诚信自律，三是对弘扬诚信传统文化等方面积极开展宣传。员工通过发放传单、公益广告、微信朋友圈、电视播放宣传片等途径，在网点厅堂、外出营销期间，通过线上线下宣传方式进行宣传展示，进一步在凤城市营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会风气。此次活动共发放宣传单千余份，起到了一定的宣传效果。
中国农业发展银行凤城支行开展诚信宣传教育
为进一步弘扬诚信文化，提高全民诚信意识，引导公众珍爱信用、增强员工的使命意识和责任担当，加快“信用凤城”建设步伐，中国农业发展银行凤城支行按照凤城市信用办有关工作要求，紧紧围绕“诚实守信”宣传主题展开活动并制定活动方案。为进一步压实各主体责任，深入开展全系统、多层面的宣传活动，面向辖区人民群众扎实做好针对性宣传，引导大家践行文明诚信，营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会风气，共同守护美好生活。银行高度重视，积极准备。本次重点宣传内容包括：营业网点LED电子屏幕滚动播出，不间断播放“守信光荣、失信可耻”等诚信标语，并对来往企业员工进行宣传、介绍诚信相关知识，使诚信文化教育宣传深入人心。在职员工自主学习，提高认识，积极组织员工深入开展关于诚信文化的学习活动,采取自主学习和集体学习相结合的方法。开展以诚信教育为核心的培育和践行社会主义核心价值观，在当前现实生活中具体体现和迫切需要，对银行员工有积极的作用。诚信是一种美德、一种责任、一种修养，在今后的工作中，农业发展银行将积极倡导文明诚信，努力实践文明诚信，在工作中彰显价值、体现作为，为凤城市创建国家文明城市作出积极地贡献。
“守信光荣，失信可耻”——丹东银行凤城支行诚信宣传报道
根据凤城市信用办相关文件要求，2022年10月28日至11月1日，丹东银行凤城支行组织员工认真学习文件并开展诚信文化教育宣传活动。重温员工行为准则，树立诚信意识，弘扬诚信文化，传播诚信思想。对内银行利用厅堂晨会时间向前台员工进行诚信文化传播，办公室、信贷部利用班前准备时间向部门内员工进行诚信教育培训；对外在支行LED屏添加并滚动播放诚信宣传标语，利用储户等时办业务的空闲时间向储户发放宣传单并讲解其中的内容。丹东银行是丹东地区的地方银行，始终坚持服务于地方经济，惠福于地方百姓，坚守诚信是丹东银行持续发展的基石。
建设银行凤城支行积极开展诚信文化教育宣传活动
为了进一步弘扬诚信文化，提高全民诚信意识，加快“信用凤城”建设步伐，按照凤城市信用办的统一部署，建设银行在所辖四个网点内开展诚信文化教育宣传活动，取得了一定的效果。本次活动的主要目的一是向群众普及征信知识及信用意识；二是教育员工诚信自律，三是对弘扬诚信传统文化等方面积极开展宣传。员工通过发放传单、公益广告、微信朋友圈、电视播放宣传片等途径，在网点厅堂、外出营销期间，通过线上线下宣传方式进行宣传展示，进一步在凤城市营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会风气。此次活动共发放宣传单1000份，朋友圈转发200余次，受教育人数达30000人左右，起到了一定的宣传效果。