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  • 以身份证为“根”的办证事项将“全国通办”
     “凡是具备联网核查条件的或者以身份证、中国公民护照等身份证件为基础的办证事项,将逐步实现“全国通办”。这是17日公安部在京举行新闻发布会上对外发布的60项服务经济社会发展的便利措施之一。60项措施将在两年内分批推出、全面落实。  据了解,60项措施共包括深入推进行政审批制度改革、全力支持国家重点发展战略、全面提升公安政务服务质量和效率、加快推进部门间数据共享、加强和规范事中事后监管、依法保护企业和企业家合法权益、加快完善相关法律法规等7个方面内容,涵盖公安机关面向社会、面向企业、面向群众的大多数服务管理事项。  在推进行政审批制度改革方面,包括全面缩短涉企行政审批事项审批时限,简化公章刻制业特种行业许可审批,推进机动车检验标志电子化,取消计算机信息系统安全专用产品销售许可首次检测费用等。  在全面提升公安政务服务质量和效率方面,将逐步实现公安政务服务事项“全国通办”“一门通办”“一网通办”“一次性办”,推行户口迁移“一站式”办理,推进交通违法异地处理,试点接受教育减免交通违法记分奖励等。  在加快推进部门间数据共享方面,建设户籍电子证照、电子档案数据库提供公共服务,推行失效居民身份证信息联网核查提供部门间共享。  加强和规范事中事后监管方面,包括大力推行“双随机、一公开”监管,加强对重要领域、重要事项的全程监管,推动公安领域社会信用体系建设,推进公安部“互联网+监管”系统建设等措施。
    11/25 信用研究
  • 世界各国信用制度建设面面观
      在一个国家现代经济生活中,信用制度是必不可少的。它是整个市场经济运行的基础。在国外,社会信用制度建设主要包括以下几方面:征信数据及评估,法律和法规的确立和健全,政府和专业协会的监督和管理。  美国:系统化规模化推进  信用之所以在美国社会中得到普遍使用,被美国百姓和企业所重视,并极大推动美国经济的增长,其根本原因就在于美国有一个发达完善的信用制度体系。美国为建设该体系大约花了100年时间,正是这一体系为美国个人信贷和商业发展打下了坚实的基础。  美国信用制度建设大致可概括为三个方面:立法,信用服务企业的市场化运营,国家对信用工作的宏观管理。  ――立法。美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系,将信用产品加工、生产、销售、使用的全过程均纳入法律范畴。目前,美国正在实施的与信用相关的立法多达数十项。这些法案的管理目标与内容主要涉及以下几个方面:首先,通过立法保证信息公开。信用服务企业在法律规定的框架下,可以合法地获得大量信用信息,并把它制作成信用产品。其次,规定了消费者个人对资信报告的权利并规范了资信调查机构对信用报告的传播。如《公平信用报告法》等。第三,规范了商业银行和信用卡公司的授信行为,包括不得对消费者作出歧视性授信决定,消费者对一切信用条款都享有知情权等内容。第四,对当事人失信及违反信用管理有关法规的情况设定惩罚措施。  ――信用服务企业的市场化运营。美国信用服务行业经过100多年的市场竞争,现已形成了少数几个市场化运作主体。目前从事信用服务的企业主要有两大类:  一类为专门对消费者个人信用进行评估的机构,在美国叫信用局,或叫消费信用报告机构,都为专业化的公司。信用局是向需求者提供消费者个人信用调查报告的供应商。信用局的基本工作是收集消费者个人的信用记录,合法地制作消费者个人信用调查报告,并向法律规定的合格使用者有偿传播信用报告。全国性信用局主要包括三个机构,即Experian、TransUnion和Equifax。这三家公司对全美成千上万消费者的信用状况进行调查记录,然后传递给全美各地的客户。  另一类为对国家、企业、机构等进行信用评估的机构。这类信用评估机构又可分为两类:一类为资本市场上的信用评估机构,即对国家、银行、证券公司、基金、债券及上市大企业的信用进行评级的公司;另一类为对中小企业资信进行评级的机构。目前美国从事资本市场信用评级的公司主要有三家,即穆迪、标准普尔和惠誉公司。这三个公司是世界上最大的信用评级公司,据国际清算银行(BIS)的报告,在世界上所有参加信用评级的银行和公司中,穆迪涵盖了80%的银行和78%的公司,标准普尔涵盖了37%的银行和66%的公司,惠誉公司则涵盖了27%的银行和8%的公司。  对中小企业进行评级的机构主要是邓白氏集团。经过100多年市场竞争,邓白氏集团公司最终独占鳌头,成了美国乃至世界上最大的全球性征信机构,也是目前美国唯一的这类评级公司。  ――国家对信用工作的宏观管理。国家信用管理主要是对信用进行宏观管理,建立惩戒机制,为市场创造一个健康的社会信用环境,促进信用交易的发展,推动国民经济增长。管理主要内容表现在立法与执法两个方面。发挥这些功能的政府部门和司法机构被称为信用监督或执法机构。其分工大体如下:财政部货币监理署(OCC)、联邦储备体系(FED)和联邦存款保险公司(FDIC)是规范和管理银行信用的执法和监督机构;司法部联邦贸易委员会、国家信用联盟办公室、储蓄监督局是规范和管理非银行信用的执法和监督机构,其管辖的范围主要包括全国的零售企业、提供消费信贷的金融机构、不动产经纪商、汽车经销商、信用卡发行公司等。  法国和意大利:构建公共信用登记系统  公共信用登记系统是指为向商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供关于公司、个人乃至整个金融系统的负债情况而设计的一套信息系统。为了保护抵押贷款人的利益,法国和意大利都具有不动产抵押品信息的公共登记系统,并且公布破产信息以提醒当前贷款人以及潜在的新的贷款人。  法国的公共信用信息登记系统有对企业(包括正面信息和负面信息)和对个人(指有负面的信息)两个不同的公共信用登记系统。其企业的公共信用登记系统于1984年开始运行,它面向包括租赁公司、融资代理公司在内的法国的全部金融机构,但不报告关于公司集团的数据。不同的是,法国企业公共信用登记系统要把从信用机构收到的信息与从合法的布告栏、法院、新闻界获得的关于企业及其管理者的信用进行汇总。在1990年,该公司信用登记系统在案的企业1300万家,管理人员70万人。法兰西银行还拥有个人公共信用登记系统,它是一个全国性的个人贷款不良行为档案。所有的金融机构都必须每月报告分期购买贷款、租赁、私人贷款、贷款额度和透支方面的不良记录。  意大利的公共信用登记系统建立于1962年。从一定程度上讲,意大利公共信用登记系统是欧洲该类服务系统中最完善和最精确的。目前这个公共信用登记系统拥有近700万条记录,每年发布1200万份报告。该国公共信用登记系统提供以下两种类型的反馈信息:第一类,每月向各家的信用机构提供每个被报告客户在整个金融系统的总头寸信息,划分成正常贷款和不良借款,不管贷款在何时提供,所有尚未偿还贷款都包括在报告内。通常,这种信息是比较完整的。第二类,将潜在借款人数据包括在内。交费后,每家银行都可以获得它过去从未提供过贷款的贷款申请人信息。考虑到数据库的保密性,银行索要信息只能出于许可之目的,即提供贷款和信用风险评估。在此情况下,报告的也仅为此前12个月的贷款提供情况。故此,银行可以获得的关于新借款人的信息要不完整得多。各家银行的每项查询都被记录在公共信用登记系统的档案里。  公共信用登记系统还在金融业务监管、货币政策实施和信用投向监测方面发挥重要的咨询作用。  德国:信用管理法律体系完善社会信用体系  德国是信用经济高度发达的国家。商业信贷、贷款买房购车、邮购商品、分期付款和信用卡支付等信用消费在社会经营活动和日常生活中十分普遍。这主要得益于德国建立了一套相对完善的社会信用制度和管理体系。该体系将各种与信用相关的社会力量结合起来,共同促进社会信用的完善与发展,制约和惩罚失信行为,从而保障社会秩序和市场经济的正常运行和发展。  德国有关信用管理的法规散见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律法规中。主要规定包括以下方面:  ――规范信用信息公开的法律。德国《商法典》规定,成立公司必须在地方法院以公开可信的形式,即通过公证进行商业登记注册,以载入商业登记簿。商业登记包括公司法律形式、工商注册号、公司地址、注册资本、法人代表、主要股东、营业范围等内容。商业登记簿可公开查阅。此外,德国还有《特定企业与企业集团账目公布法》和《破产条例》等  ――保护个人隐私的法律。德国保护个人隐私的法律主要有《联邦数据保护法》、《信息和电信服务法》及1998年10月生效的《欧盟数据保护指南》。上述法律对个人数据的获取、储存、使用、传播等方面都有严格的规定。  ――规范催账程序的法律。2000年5月1日生效的德国《反不道德支付法》规定,客户在收到账单30天后或在账单规定的付款截止日后30天仍未付款,债权人可加收超过银行贷款利率5%的滞纳金。如客户在收到连续3次催账警告后仍置之不理,债权人可向地方法院申请强制执行。  ――关于信用监督的法律规定。德国《信贷法》规定,德联邦银行和联邦金融服务监管局负责对银行与金融机构的监督与管理。德国《联邦数据保护法》规定,德联邦内政部负责国家秘密保护工作的指导、监督和管理。联邦政府及各州政府均须设立个人数据保护监管局,负责对掌握个人数据的政府机构和信用服务机构进行监督和指导等等。  在西方发达国家,通过社会信用制度的确立,形成了全社会性的信用文化,以及大众诚实守信的道德规范,健全市场运行的规范和秩序,使信用成为整个市场经济运行中的通行证。
    11/25 信用研究
  • 信用体系建设的六个取向
      现代市场经济本质上是信用经济。信用是市场经济的生命和灵魂。没有信用就不可能有真正现代意义上的市场经济。但是,诚信不是天生的,也不是一成不变的。培植诚信观念,优化信用环境,打造信用中国,必须加强社会信用体系建设,不断改进和完善社会信用管理。  加强社会信用体系建设必须确立科学的发展思路,其关键就是应当坚持以下正确的取向:  信用管理法制化在法治社会,法律是一切社会行为的基础,同样也是社会信用管理行为的基本依据。经过近150年的发展,欧美等西方“征信国家”现已形成了一个较为完整的信用管理法律框架体系。这些法律,支撑和保障着信用管理体系的正常运转。我国作为信用建设的后发国家,理应学习借鉴欧美等西方“征信国家”的先进经验和做法,加强信用立法,完善信用执法,努力实现信用管理的制度化、法制化。  信用观念普及化优化社会信用环境,打造信用社会,必须普及和强化社会主体的信用观念。在西方“征信国家”,信用交易十分普遍,因此,不论是企业,还是普通的消费者,都有很强的信用意识。这些国家信用意识的普遍确立,一方面得益于严格的信用管理体系,另一方面则与这些国家行之有效的大众化的信用教育息息相关。彻底解决我国社会“信用缺失”的问题,必须借鉴“征信国家”的先进经验,积极推进信用观念的普及化。如政府应当依法行政,确保自己真正成为民众信赖的“阳光政府”。商事组织应普遍建立信用管理制度,有条件的大中型商事组织还应逐步建立起专门的信用管理部门。大学教育应开设信用管理专业或课程,信用管理协会或信用管理公司应积极开展在职人员的信用管理知识培训,不断强化广大劳动者和生产经营管理者的信用观念。  信用管理社会化 在西方国家,信用管理模式各具特色,但建立和完善信用管理民间机构,并充分发挥这些民间机构在信用管理中的重要作用却是所有国家信用体系建设的题中应有之义。鉴此,我国的信用体系建设,也应坚持正确的取向。首先是政府职能要进行科学定位,应当遵循小政府、大社会的思路,改善对社会信用的管理。应当借鉴欧美国家的做法,组建诸如信用管理协会、追账协会、信用联盟等信用管理民间机构,充分发挥这些民间信用管理机构联系同仁、沟通政府、协调行动、培训员工、学术交流等方面的积极作用。欧美等国的先进经验表明,实施信用管理社会化,有利于政府形象的树立,同时也有利于防止产生政府信用对个人、企业信用的挤出效应。  信用记录公开化不良信用行为无记录,商业信誉不能通过显示系统及时地显示和表达出来,这是导致目前我国信用缺失的重要根源之一。培育社会信用,应当建立健全市场主体商业信誉的显示表达系统,形成真正能够奖优罚劣的社会机制。因此,我国也应借鉴欧美等国有关个人和企业信用记录的做法,在先行立法的基础上,为每个自然人和每户企业配置一个根本无法伪造的社会安全号码和商业代码,确保政府部门、银行与企业客户都可以通过其中的一个号码在网络上查询公民或企业的信用记录。当一个自然人或企业的信用不良时,其记录上会有所显示。并依规定对失信的自然人或企业实行信用制裁,如限制失信者出国旅游,购物、融资和就业等。这种信用记录的公开化操作,使得公民和企业的资信状况总是置于社会的监督之下,当事人可以根据需要随时进行查询。很显然,这对于降低市场交易成本,提升市场交易效率,有效防范不良信用行为的发生是极其有益的。  信用服务商业化在现代市场经济条件下,信用产品的交易和服务应当实行市场化、商业化运作,政府不应进行过多的行政干预。首先,征信机构应当成为产权明晰、权责分明、自负盈亏的独立的市场主体;其次,信用产品和信用服务应当实行商品化、市场化经营,任何单位和个人要获得信用中介机构提供的信用产品和信用服务,都必须依等价有偿原则办事,向其支付一定的对价。在整个信用管理体系的建设和运作中,政府的作用不可或缺,但主要应当限定和体现在以下三个方面:一是培育信用需求;二是增大信用法律制度的有效供给;三是推动信息数据的及时准确披露,保护征信机构获取信息数据的权利以及其他方面的合法利益,同时确保企业商业秘密和个人隐私不受侵犯。  信用手段电子化随着经济全球化和市场一体化的发展,市场主体对信用交易和信息查询提出了快捷便利的更高要求。采用电子化手段管理社会信用信息,为市场主体提供高速便利的信用信息服务,是知识经济时代“征信国家”的通常做法。从欧美国家信用服务的现状和发展趋势来看,越来越多的信用中介服务机构开始向用户提供在线服务,消费者的信用报告已经可以直接在网上获取。因此,我国在推进社会信用体系建设时,无疑也应积极采用电子化手段,并实行最大限度的联网。
    11/25 信用研究
  • 什么是信用管理
      企业信用管理是指企业在力图扩大销售的同时,为控制销售风险而制定的政策、措施、业务方案和规章制度及其相关的运行活动,是企业信息管理、财物管理和销售管理相互交叉的一项管理工作。企业信用管理的目的就是:在力求销售最大化的同时控制销售风险,使其最小化,减少或避免坏账损失。  释义:在市场经济中,任何一个企业都想把自己的产品和服务最大程度的销售出去,在追求销售最大化的同时,不可避免地存在着销售风险,除非全部销售都是现金或现汇交易。然而全部是现金或现汇交易,企业势必拒绝一切赊销,这就等于放弃了扩大市场的机会。就不能实现销售最大化,而发生赊销,就必然会有不能回收货款的风险。因此应该说销售最大化与风险最小化是一对矛盾,信用管理的任务,就是要妥善地处理合理地解决这对矛盾。  信用管理的另一项重要任务就是加强企业自身的信用建设,树立自身的良好信用形象。这涉及到企业的资本及运营、产品及服务、人员素质与企业管理、公共关系与社会行为以及发展趋势等多项内容。概括地说,就是如何使企业的信用行为和信用能力处于最佳状态。这项任务将在下面“信用评价”部分详细介绍。本部分仅对信用管理的第一项任务作以介绍。
    11/25 信用研究
  • 如何建立良好的信用记录
      在如今的信用消费时代,信用档案逐渐成为企业或个人的“经济身份证”,是开展经济活动的“通行证”,因此建立良好的信用记录无论对于个人或是企业都至关重要。   一、相关定义  不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息:信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息,对信息主体的行政处罚信息,人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息,以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。   二、维护良好信用记录的意义  随着互联网技术的普及和市场经济的发展,社会信用建设也在不断完善,信用信息共享已成为一种发展趋势。  对于个人来讲,信用是一种无形的财富,是方便日常生活的信用资本;对企业而言,信用是企业最重要的品牌价值和无形资产,是企业生存发展的基础性条件之一。“人无信则不立、业无信则不兴”,建立并维护良好的信用记录,必将在未来终身受益。  三、如何建立良好的信用记录  (一)个人的信用维护  1.建立良好信用的意识  长期以来,个人用户普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和道德规范,如今个人的信用记录不仅会影响房贷、车贷、消费贷款等,如果是最高人民法院公布的失信被执行人还会受到各种限制,如限制坐飞机、列车软卧,限制住高档星级宾馆等高消费,限制子女就读高收费私立学校等。  另外,仍有部分人群未能形成借助信用转化为借贷资本实现资金融通的概念。有时借贷行为或使用信用卡,并不是仅仅为了缓解短暂的资金压力,而是下意识的建立良好信用,为日后的借贷需求提供良好的信任基础。  2.坚持按时足额还款  按期做好资金落实,尽量避免在最后一天还款日才筹措资金,以免发生一些客观因素导致资金到账不及时,造成不良的信用记录。另外,出国出差或旅游前要做好还款安排避免因网络等因素导致未能及时还款。  (1)银行贷款  征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年。不良记录在还清欠款之后开始计算,超过5年的将被滚动覆盖,其他银行无法再查询到。各发卡银行都需将客户的消费及还款记录定期上传,不可篡改。银行方面不做任何不良的评价,仅如实的反馈历史。  (2)信用卡  信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月,用卡终止,对应的记录也不再滚动,而是长时间保存下来。因此,建议信用卡用户还清欠款后继续用卡至少两年,期间保持信用良好,就能靠滚动记录把不良记录从征信报告里去掉。对于信用卡逾期多少天会构成违约、不良记录,主要由各发卡行自行设定。对有宽限期的银行,信用卡持卡人在每月还款日之后的宽限期内还款,信用记录可不被银行报送至征信系统。持卡人应准确了解并谨慎使用宽限期,避免产生逾期记录。  需要注意的是,不要以为逾期后超过5年以上这些记录就会自动消除,无论是银行贷款、信用卡消费等,如果未先主动去清偿逾期债务,相关不良信用记录都将会伴随一生。  3.定期查询  定期查询个人信用报告,除了可对还款记录做到了如指掌、心中有数之外,还可及时发现被他人冒名贷款或信用报告被贷款机构越权查询的信息等。因为随着互联网金融服务项目层出不穷,部分用户会发现个人信用报告也可能出现来自微众银行、网商银行等查询记录。个人用户对于点击申请额度按钮中勾选同意某某服务协议及授权的情况需格外慎重,一些网贷公司可能通过用户直接勾选电子同意书得到授权,以此来查询个人信用报告。个人认为信用报告中信息错误、遗漏的,可以向征信中心或信息提供者提出异议,以维护自身权益。  4.及时解决不良记录  在定期查询自身征信记录时,一旦发现有不实的不良信用记录,一定要设法尽快消除。比如,因个人信息被盗用导致产生的信用问题,可向公安机关报案,由银行发起调查处理,一旦发现违约行为与本人无关,应向发卡行或贷款行提出异议申请。  如果因特殊原因产生了不良记录,而这条记录是真实的,个人可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”,对此条记录的客观理由进行注释性说明。   (二)企业的信用累积  企业信用档案是企业征信机构对企业信用信息采集、整理、保存、加工而提供的信用记录和信用报告,是企业整体信用状况的真实体现,是企业获得商业信任的绿色通行证,是大众消费的指南和交易决策的重要参考,是安全消费、公平交易(信贷、借贷、赊销、劳务等商务活动)的重要社会保障体系。  很多企业,尤其是中小型企业普遍存在“融资难”问题,最主要的原因是企业缺失最基础的信用管理制度和信用文化建设。任何企业良好的信用记录均需不断的累积沉淀,所以任何一个企业,均应主动参与征信体系建设,依托人民银行或其他征信机构的征信系统,积极建立属于自己的信用档案。  企业的信用文化是一种潜在的制度性资产,着重强调员工的伦理道德观与企业的发展目标一致,唤起员工对企业价值观的认同。企业要把“诚实守信”作为企业价值观的首要理念渗透到企业经营管理的全过程,通过制定企业信用准则,加强以契约为基础的诚信教育,把“诚信”转化为全体职工的自主意识和自觉行动,营造“一诺千金,有诺必践”的信用文化氛围。  另外,企业信用记录空白不意味企业的信用记录良好,相反这使得金融机构或社会征信机构无从判断企业的信用状况。为逐步建立信任基础,企业尤其是中小企业应主动与金融机构建立紧密联系,让金融机构了解企业,降低由于信息不对称而导致金融机构缺乏对企业的了解的不良影响。
    11/25 信用研究
  • 防控和化解信用风险 需处理好“九种关系”
    王佩新  受经济下行影响,中小企业由融资难、融资贵演变为还贷难、结息难,信用风险逐步显现。  笔者认为,作为县域农商银行,在防范和化解信用风险中,需处理好“九种关系”。  第一,要处理好化解风险与防控风险的关系。  不良贷款前清后增、居高不下,是农信机构长期以来一直着力解决又一直解决不好的难题。  毫无疑问,包括农商银行在内的县域农信机构,无论制定方案、研究措施,还是出台政策、完善制度,都要充分考虑化解和防控这两个重点,把化解和防控风险当成农信机构重要工作来谋划、组织和推进。  什么是化解风险?就是清收不良贷款,转化不良贷款,压降债券市场、票据市场高风险资产等。归根结底,就是要把县域农信机构的不良资产占比降下来。  什么是防控风险?就是要消除正常贷款中的隐性不良,防止正常贷款向下迁移。为此,需要大力发展优质小微客户,防范新增贷款形成不良。同时,还要防范资金市场、票据市场等出现新的风险。最终目的,就是要把优质资产占比升上去。  第二,要处理好长久作战与短期攻坚的关系。  防控和化解风险是一项长期工作,需要年年抓、月月抓、天天抓,来不得半点松懈。  在清降不良贷款和防止新增不良方面,要采用集中时间、集中力量、组织会战的方式,一场接一场地打。这样做,最大的好处是,除了能取得阶段性成果,还可以成为干部员工大显身手的平台,成为创新经验、创造模式、发现干部、历练干部的途径。  每次开展阶段性攻坚战,都要制定切合实际,有明晰目标、任务、考核等完整的实施方案。要坚持开始有动员有目标有措施,中间有督促有交流有推进,结束有总结有分析有表彰的运作方式。  总之,打好化解风险和防控风险的持久战,是实现银行行稳致远的重要手段;而打赢化解风险和防控风险的短期攻坚战,又是打好持久战的最为有效的方法。  第三,要处理好专业团队与职工群众的关系。  一方面要在专业团队上下工夫,加强充实专业团队的有生力量,打好化解风险和防控风险的攻坚战。对专业团队,要实行两项改革。一是改革用人制度。既要做好内部选兵选将,也要尝试外聘能将强将。二是改革薪酬制度。尝试年薪制、周薪制、日薪制、单户薪酬制,等等。  另一方面,依靠群众,让所有部门、岗位,都参与到化解和防控风险中来。利用群众力量,对不良贷款,选准目标,发起“攻击”,直至收回;对新生贷款,人人都可以发现、发展客户,监管、维护客户,实施对等奖励和对等追责。同时发挥群众监督作用,引进群众监督激励政策。  第四,要处理好内与外的关系。  化解和防控风险,尤其是清收和处置不良贷款,单靠银行内部力量是不够的,还要主动出击,借势借力。  一是要借各级政府之力。通过与政府部门沟通,促使政府有关部门对清收不良贷款予以支持,帮助县域农信机构解决清收不良贷款上的难点问题,营造良好的政策环境和信用环境。  二是要借公检法司等司法机关之力。有效精准打击处置冒名贷款、涉嫌诈骗贷款、里勾外联、弄虚作假的不良贷款;有效解决违约的、有经济纠纷的贷款;有效处理实际控制人为公职人员的拖欠贷款问题,都离不开司法机关的支持和帮助。  三是借社会中介机构之力。要同保险公司、担保公司、资产管理公司等机构合作,降低新增贷款潜在风险。  第五,要处理好“小”与“大”的关系。  在新发放贷款上要大做“小”文章。  回归本源,专注主业,支农支小,服务县域实体经济,是农信机构赖以生存和发展的根本。农商银行源自农村、始于农民、兴于农业,脱离“三农”,就是无水之鱼。要积极推进“整村授信”,评定信用村、信用户;对于小微企业持续推进“信贷工厂”模式,开发“短、平、快”的产品进行支持;对城市居民、个体工商户,要开办小贷业务。用更多资金,更优产品,更快服务做好普惠金融,使信贷资金惠及更多民众和企业。  在已发放贷款上要练好“大”字功。  对于过去信贷资产占比大的企业,要针对其关联度高、担保关系复杂的特点以及多头贷款、多方失约、营收减少、资金匮乏等问题,逐户问诊把脉,对症下药,分类医治。  对于生产经营正常,暂时流动性困难的企业,通过追加增信、办理无还本续贷、救助核心企业等措施,避免出现信用违约;对退出类客户要妥善实施出清策略,在全面梳理存量处置和责任追究流程的基础上,收集财产线索,及时运用保全、诉讼、执行等司法手段,最大限度地减少资产损失;对于已形成不良的贷款,要成立专门机构,制定统一的处置方案,最大限度地化解资金风险。  第六,要处理好银与企的关系。  针对中小企业融资难、融资贵,包括农商银行在内的县域农信机构,要雨中送伞,雪中送炭,与企业抱团取暖,共渡难关。  对一些虽然暂时存在欠息,还款出现一定压力,但长远看尚具经营能力和结息能力,并从主观意愿上配合金融机构化解逾期贷款的客户,农信机构可根据实际情况,适时适量适当注入资金,给企业一个喘息再生的机会。  对资产质量不好的,积极与社会中介、有资质的资产管理部门合作,活化资产。  第七,要处理好全面与重点的关系。  开展以化解和防控风险为核心的阶段性攻坚战,是县域农信机构现阶段中心工作。县域农信机构从上到下,都要围绕这一重点,确立并抓好本部门、本机构、本岗位的重点工作,不能抓了芝麻丢了西瓜。  第八,要处理好制度建设与文化建设的关系。  农信机构要在培育和形成敬畏制度文化上花力气、下功夫。  一是要通过理念输入,使全员明白制度的生命力在于执行,不执行制度比没有制度更可怕;红线不可触碰;底线不可逾越。  二是要让员工清楚,谁挑战制度,谁就会在制度面前栽跟头、吃苦头,甚至丢饭碗、陷囹圄。  三是要把监督挺在前面。纪委、监事会和稽核等职能部门,要发挥主要作用,理事会、党委会也要发挥应有的监督职责,其余部门和全行干部职工都有监督义务。执行制度,人人平等:监督执行,人人有责。  第九,要处理好干部与群众的关系。  领导干部是否能以上率下,共产党员是否能以身作则,关系到化解风险和防控风险持久战和攻坚战的胜败输赢。  为此,领导干部要面对困难能迎难而上,面对危机能挺身而出,面对失误能担责而进,始终保持敢为人先的锐气、蓬勃向上的朝气。要在涉险滩、攻难关的硬仗中做中坚、当表率,担负起“逢山开路、遇河架桥”的重任,营造起“党员看干部,群众看党员”的示范效应,彰显出披荆斩棘、攻坚克难的本领。如此,才能迈过化解风险和防控风险的重重险阻,达到行稳致远的新境界。  (作者系山西省榆次农商银行党委书记、董事长)
    11/25 信用研究
  • 征信体系功能的演进及启示
    作者:徐振江李士涛  西方发达国家征信体系自产生以来,始终沿着征集债务人的信用信息以判断其偿债能力和偿债意愿的逻辑主线,推动其整体功能不断优化。在演进过程中,征信体系的发展主要呈现出共享的信息类型更加多样、征信机构逐渐实现国际化和垄断性经营、征信产品和服务更加多元化、服务的渠道和平台更加便捷、征信服务范围逐渐深化等主要特征,对优化我国征信体系功能具有重要启示。  征信体系的发展模式  在征信体系服务于经济金融发展的过程中,不同国家的征信体系采取了不同发展模式,根据主导力量的不同,可以分为政府主导型、市场主导型以及政府与市场共同推动型三种征信制度模式。为规范和促进征信业务发展,政府主要承担规划和监管的职责,通过出台征信法律法规、建立征信技术标准、设立政府监管机构、开展征信宣传普及等,建立完善的征信体系,服务于经济金融的发展。  征信体系功能演进的主要特征  尽管发展模式不同,各国征信体系功能都经历了由单一到复杂、由局部到全体、由国内到国际、由传统到现代、由弱到强的逐步拓展与提升的演进过程。  (一)征集信用信息的类项逐步增多。为准确评估信息主体的信用状况,征集信息的边界逐渐拓展。首先,一般同时征集正面信息和负面信息,从而全面反映企业和个人的信用状况。其次,采集信息的来源更加丰富,既采集发放贷款的商业银行、信用社、政策性银行以及小贷公司、担保机构和融资租赁公司等小微金融机构的信息,也采集证券、保险等其他类型机构的信息。再次,除了采集最为核心的信贷信息外,还采集能反映信息主体信用状况的其他信息,包括商业、贸易、纳税、工商、支付水电煤气等公共费用、行政处罚等非银行类信用信息。  (二)征信机构的综合实力逐渐增强。征信机构在发展过程中呈现出业务能力不断增强,特别是大型征信机构呈现出全球化和垄断性的特征。首先,以美国邓白氏、穆迪等机构为代表的大型私营征信机构经营向跨国、跨区域转变,不断向海外扩张,逐渐实现经营全球化,而且征信业务出现高度集中的趋势,形成数家垄断性的机构。其次,在经济全球化和国家交流合作不断加强的背景下,不同国家的公共征信系统打破界限,逐步加强国际间的数据流动和信息共享。据世界银行统计,全球已有153个国家建立了征信机构,征信机构的覆盖率达到81%。  (三)征信产品和服务日益多元化。信用报告、通用信用评分和信用评级是征信行业的核心产品和服务。在此基础上,利用企业和个人信用报告中的原始信息,针对征信市场需求,可以通过数据处理和分析技术提供更为高级的征信服务。比如,在数理统计技术和信息化技术不断进步的基础上,征信机构根据市场需求开发出越来越多的征信增值产品和服务,包括信贷特征变量、风险预警服务、信贷市场结构数据等数据类产品服务,使征信产品的创新和市场需求更加多元和丰富。  (四)征信服务渠道日益现代化。早期的征信行业主要是以窗口服务和信函服务为主。随着信息技术和互联网的发展,征信服务的渠道发生了深刻的变化,征信机构开始通过专网向接入机构采集信息并提供信用信息服务。随着移动互联网技术的进步,征信机构开始依托互联网建立面向小型信贷机构、个人、企业等主体的更加便捷的信息采集、共享和反馈查询渠道。而且,征信机构还开发自助终端和选择代理机构网点提供服务。随着信息技术的进步和互联网的普及,征信机构可提供更加多样、更加便捷的服务渠道。  (五)征信服务的覆盖范围逐渐扩大。从地域上看,在征信机构开启全球化进程后,征信服务从发达国家向发展中国家不断拓展,国内征信服务也从城市向农村等落后地区逐步延伸,表现出与金融服务同步扩张的趋势。从业务领域上看,征信服务从基础的信用报告查询、通用信用评分和评级服务,发展到征信增值服务,并且延伸到司法、行政等非金融领域。从服务对象上看,征信机构一般为大型银行类金融机构服务,以此为基础逐步扩张到为证券类机构、保险类机构以及小额贷款公司、融资性担保公司等小微金融机构,实现了对各种类型、各种规模机构的广泛覆盖。  主要启示  通过考察征信体系的演进历程,总结征信体系功能演进的主要特征,对我国征信体系建设选择发展路径、确定工作重点、推动业务创新和参与国际竞争与交流具有重要启示。  (一)发挥政府与市场合力,坚持市场化发展道路。国外征信体系发展历程表明,由政府主导建立覆盖所有信息主体、掌握全部信用信息的征信系统只是一个理想状态,特别是在国家幅员辽阔、经济社会发展不平衡而且信息类型更加多样化的条件下更是难以实现。因此,发挥市场的主导作用,由政府和市场形成合力,提供差异化的征信产品和服务才是可行路径。经过十余年的发展,我国央行组织建成了全国集中统一的金融信用信息基础数据库,奠定了我国征信体系的基础。然而公共征信系统不可能满足征信市场的全部需求,因此我国征信体系建设必须坚持市场导向,发挥市场在资源配置中的决定性作用,引导各种类型的征信机构通过市场机制创新产品和服务,满足社会多层次、全方位和专业化的征信需求。  (二)完善法规制度与监管体系,夯实征信发展基础。信用信息的全面共享是优化征信体系功能的基础,因此需要创造有利于信用信息征集和共享的环境。首先,推动政府部门依法公开政务信息,提高各类征信机构获取信息的便捷性、全面性、及时性和准确性。在此基础上,建立统一的信息平台实现各个部门数据库的互联互通,统一对外提供信息服务。其次,推动商业信用信息的共享,特别是共享电子商务平台、P2P平台以及社交平台中的经济交易信息,以构建信息主体的全幅“信用画像”。在征信数据共享和应用范围逐步扩大的背景下,构建保护信息主体权益的制度体系,在信息流通和隐私保护之间寻求合适的平衡点。同时,完善征信监管体系,加强对征信机构及其业务的规范管理,防范信用信息被滥用。  (三)充分利用现代信息技术,推动征信产品创新。从工业化时代、电子化时代到互联网时代,征信行业的数据记录方式、模型设定、服务渠道和风险判断方式随之发生了深刻的变化,科学技术进步对征信功能演进发挥着基础性的驱动作用。当前社会信息化程度不断提高,网民人数、智能手机普及率和金融机构的软硬件配置等各项指标都取得显著进步,金融科技的发展呈现出从低级向高级不断演进的趋势。金融科技水平的提高以及信息技术的广泛应用,帮助征信机构可以较低的成本、更加便捷地收集内容更为丰富的信息。此外,征信机构的数据比对、运算能力大幅提升,有助于开发高水平的增值产品和服务,为市场上的各类机构提供更加个性化的服务。因此,必须以信息技术为驱动力,促进征信行业创新业务模式,优化业务流程和提升征信体系的功能。  (四)推动征信数据跨境流动,积极参与国际合作。在经济全球化、经济金融化和金融全球化的背景下,征信数据的跨境流动涉及的国家越来越多、地域越来越广、内容越来越丰富,跨境流动也更为快捷方便。征信数据的跨境流动为促进国际经济合作和贸易发展创造了条件,但是它在促进全球整体福利水平的同时,也给国家的金融信息安全带来了挑战。欧洲和美国等征信行业比较发达的国家和地区在征信数据跨境流动方面有着成功的实践,也在立法和确定规则方面积累了多项经验。目前,我国还不属于能够提供适当征信数据保护的国家,因此我国可以借鉴美国的安全港系统和BCRs等制度设计,建立与欧盟国家对接的征信数据流动机制。同时,还应当制定和完善数据保护的法律规范,积极参与征信数据跨境流动国际协作,确保在安全的前提下促进征信数据的跨境流动。
    11/25 信用研究
  • “大数据杀熟”愈演愈烈 电商诚信修复成系统工程
      围绕着“大数据杀熟”是否存在的争论延续至今仍无定论,但从去年初爆出到现在,“大数据杀熟”所指向的在线差旅平台风波难断。  从“电子商务消费纠纷调解平台”2018年受理的全国306家各类电商全年度真实用户投诉大数据看,经营者信用缺失的现状依然不容乐观,消费者仍难以充分获得安全权、知情权、公平交易权、监督权。  在线服务可信力继续滑坡  在不少消费者看来,“大数据杀熟”解释了许多OTA网站的价格猫腻,因此认定,它就是互联网行业区别定价的模式。  3月11日上午,携程针对微博网友“陈利人”订购机票遭遇的烦心事发表道歉声明,称二次支付显示无票是系统Bug所致,绝无“大数据杀熟”。  3月10日,微博用户“陈利人”发文《携程的牌坊塌了》,讲述了他“在使用携程过程中,偶尔会出现一些奇怪的情况。”  “陈利人”在携程APP选定总价17548元机票准备支付时,因为发现漏选报销凭证而返回重新操作,再次支付时显示无票,其他可选航班则高出1500元。并且,他发现所选航空公司官网上该航班不但仍有余票,且比携程第一次提供的价格还低650元。  “携程的牌坊”在“陈利人”的心中坍塌了。  尽管不少专家、众多在线旅游公司已多次辟谣,平台上不存在“大数据杀熟”的情况,但网友并不买账,依然习惯于用“大数据杀熟”来吐槽不愉快体验。  此前也有大数据专家指出,利用大数据区别定价等现象是真实存在的,例如一些电商网站会向新用户派发大额优惠券,而老用户则看不到这些优惠。  不仅携程“杀熟”的行为屡遭消费者投诉,据电子商务研究中心不完全统计,包括滴滴出行、亚马逊、搜狐视频、百度、腾讯视频、美团点评、去哪儿、天猫、猫眼电影、饿了么在内的多家平台均被曝疑似存在“杀熟”情况,涵盖在线差旅、在线票务、网络购物、交通出行、在线视频等多个领域,特别是在线差旅平台较为突出。  电子商务研究中心主任曹磊认为,消费者对部分在线旅游平台频频“吐槽”,认定“大数据杀熟”现象的存在,暴露出产业发展过程中的信息非对称及不透明问题。  行业诚信急待修复  互联网公司滥用大数据等各种“前科”,让许多网友对互联网公司的诚信持怀疑态度,如“陈利人”所说:“用户信任的建立需要较长时间,而信任的毁灭只需一旦。”  据曹磊介绍,平台“大数据杀熟”的源头在于根据搜集到的用户个人资料、流量轨迹、购买习惯等行为信息,通过平台大数据模型建立用户画像,然后根据画像给用户推荐相应的产品、服务和相应定价。  “互联网平台显然有条件进行‘大数据杀熟’,有可能针对不同的消费者制定不同的价格。”曹磊强调,“这种‘大数据杀熟’属于违法行为,违反了消费者权益保护法中的公平诚实信用原则,侵犯了消费者的知情权,有可能还涉嫌价格欺诈。”  电子商务研究中心生活服务电商、共享经济助理分析师陈礼腾说:“大数据是一把‘双刃剑’,用得好可以更好地为消费者服务,提升用户体验。通过大数据进行违规操作,是一个平台的悲哀,最终将使平台大批用户流失、信任度降低、平台形象崩塌。”  问题如何解决?  电子商务研究中心特约研究员、北京亿达(上海)律师事务所律师董毅智律师表示,今年是《电子商务法》正式实施的第一年,其中条款对平台经营者予以规制,网络消费有了专属法律保护。  曹磊表示,杜绝类似损害消费者利益情况的发生,需要整个社会营造诚信的氛围,需要互联网企业的自律,也需要监管部门对企业进行大力监管。而这一切,都非一日之功,需要用时间来打磨。
    11/25 信用研究
  • 丢了身份证 如何证明“我”不是我
      近日,上海一位高校教师反映,丢失身份证及时挂失补办后,两年多时间内仍“成为”两家公司法定代表人、一家公司监事,以及一个体工商户“老板”。  身份证丢失了,怎么办?不少人可能想说,补办一个就行了呗!然而,尽管补办身份证越来越方便,丢失身份证依然充满了“风险”。当事人难以查证,丢失的身份证是否被他人冒用,进行不当牟利甚至犯罪,进而让自己陷入债务纠纷。即便补办了身份证,信息依然面临“裸奔”的可能。  正是制度和管理上的疏忽,导致丢失身份证后“被当老板”的案例,接二连三地出现。2月25日,央视《焦点访谈》就播出了一期《不想“被老板”这事该谁管》的节目,引发社会热议。丢失的身份证依然是“真身份证”,哪怕持证人已经挂失,仍然可能被人使用。  在一些需要身份证的场合,实际上只需要提供身份证复印件。至于该身份证是否已被挂失补办,往往并不会细查或者很难查出来。  对此,网上常有吐槽声音:“丢人可以,千万别丢身份证!”这当然不是一句玩笑话。结合笔者以往的观察经验来看,身份证被冒用的人,往往还要分不同情况。  第一,是无意丢失以后,身份证被他人冒用,自己被拉进“黑名单”。这种事情处理起来就很麻烦,因为,只要被列入失信被执行人名单,当事人一旦需要办理涉及税务和银行方面的业务时,都无法办理,甚至被限制乘坐高铁、飞机。但是,如果要撤销“黑名单”,需要耗费大量的时间,到税务机关、街道办、工商部门甚至是公安局等多个部门开证明、提供证据,很多人觉得“冤枉”的一点,也源于此。  第二,是“有意丢失”。在现行企业登记制度还没有实行之前,一些“皮包公司”为逃避法律责任,往往利用他人身份证办理营业执照。一旦出了问题,法人代表就要承担责任,证主就成了“背锅侠”。当然,这里面也包括将身份证借给亲戚或者朋友,用于向银行贷款的情况。如今,虽然类似情况变少了,但不排除一些悬而未决的“历史遗留问题”。  有必要强调,这类事件的源头,自然是持证者没能很好地保管自身物品,但亡羊补牢也很重要。对持证者来说,千万不要以为身份证丢失只是小事,不足为患。  除此之外,既然身份证已经丢失,如何去堵住丢失之后的信息泄露漏洞,则不仅是公众自己的事情,还需要工商、税务以及公安等多个部门联动起来。比如,是否可以暂停提供持他人身份证代为开办公司的服务?以及不要让被冒用身份证的人耗费大量时间精力,奔波于多个部门之间,仅仅是为了证明“我”不是我。  说到底,人们在乎的,不仅是怎么补办身份证,还包括解决身份信息被滥用的诸多后续麻烦。如果建立起一套完善的身份证挂失、锁定和信息保护的机制,怎会出现“人在家中坐,祸从天上来”的闹剧?
    11/25 信用研究
  • 以消费金融推动我国消费市场平稳增长——以个人征信业发展为视角
     近年来,由于国际外部环境动荡,昔日靠投资拉动我国经济高速增长的局面已一去难返。同时我国去年社会消费品零售总额达到38.1万亿,对经济增长贡献率达76.2%,连续五年成为经济增长第一动力。然而值得注意的是,消费增长率首次低于10%。霎时间,消费降级或说消费疲软的说法喧嚣尘上。  由于近年来人均可支配收入增长大概与GDP增长速度持平,即低于消费增长速度,再加上生活成本的上升以及伴随老年化带来的养老压力,现在居民对于消费,特别是大额消费将会越来越谨慎。  在刚刚过去的两会,许诺金、王景武、张劲等多位代表,分别从普惠金融促进立法、监管、推动信用信息在线共享等方面提出议案,以期推动我国普惠金融发展,为经济平稳运行助力。而作为普惠金融的重要组成部分,无抵押、贷款快、免担保的消费金融近年来迅速发展,其规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元,占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。伴随着消费金融的高速增长,其将进一步刺激我国消费市场,拉动我国经济发展。  但是由于个人征信体系建设的不健全,从事消费金融的企业难以获得多维度的个人信用信息,很难准确评价一个人的个人信用,进而导致风险防控落后于消费金融的发展,严重阻碍了我国对于消费金融市场的开发,进而滞缓了我国消费市场的发展,使消费这驾原来发挥最大作用的马车难以继续发展。  一、消费金融发展现状分析  消费金融今年来发展迅猛,从一开始的私家授权单位,到如今的遍地开花,截止去年10月,其总量已突破8万亿,而且还以20%以上的速度在增长。然而由于这些消费金融公司缺乏充分的信用数据,来给用户“画像”,导致消费金融公司难以有效防控放贷风险,进而使呆账坏账率高于传统的银行信贷,使投资者失去投资信心,从而使消费金融面临资金匮乏的问题,阻碍了其的发展。  首先,个人征信系统作为消费金融发展的基石,其发展直接决定了消费金融的发展质量。可由于2015年前,仅央行推出了全国个人征信系统,且这个征信系统仅服务于符合央行标准的商业银行等传统金融机构,消费金融平台难以获取央行个人征信系统中的信用信息,导致新兴的消费金融平台在面对纷繁复杂的申请者时,只能通过用户填报信息及如阿里巴巴等一些互联网公司所提供的信用信息加以判断,存在很大的不确定性,难以切实防控信贷风险。  其次,信用数据单一,传统的征信依托于信贷信息及些许的资产信息,且更新速度慢,难以准确评价个人信用,特别是对于中国超过一半无信贷记录的人来说,由于对于其缺乏信用信息来进行信用评价,导致“一视同仁”,难以合理防控由此带来的信贷风险。也正因为如此,消费信贷平台难以根据准确的个人信用评估情况,来为消费者提供更优质的信贷支持,来满足其容易增长的消费需求,进而促进我国消费市场的发展。现在各大平台也在探索互联网大数据征信以及区块链技术的应用,然而由于难以保障数据的准确性,也很难直接进行推广。  其三,数据壁垒难以跨越,各个平台之间的信息难以得到有效的共享,以至于信用状况恶劣的人依旧可以通过伪造个人信用信息来骗取更多的贷款来谋取不正当利益,而这对于消费金融平台的良性发展将带来巨大挑战。  在以往的发展中,各大消费信贷平台依托于自身的投资方(多为商业银行),通过其来获取更多也更加准确的信用数据,然而由于其投资方所掌握的数据也并不充足,难以带来充分的帮助。同时更大消费金融平台也尝试形成数据联盟,互相交换信用数据,来更好服务消费金融的发展,然而由于利益博弈,大多的消费金融平台不愿将自己有价值的数据以及优质客户进行分享,甚至带来了数据造假的恶性竞争,严重阻碍了消费金融的良性发展。  最后,由于缺乏多样且充分的信用数据以及具鲜明特色的场景化应用产品,导致消费金融公司所推出的消费信贷产品也仅限于信用卡、消费贷款及分期、现金贷等服务,难以开展多样且具体的金融活动,推出更多种类的金融产品,进而满足我国居民容易增长的消费需求,扩大消费信贷市场,推动消费市场的扩大。(作者:湘潭大学法学院顾男飞刘奕辰)
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